互联网汽车金融：科技保险、车贷成两大主流

近期，随着以网贷为主的互联网金融进入监管稳健期，行业整体探索新的出路。一方面垂直细分化愈加显著，医美分期、汽车金融等垂直领域的金融服务业呈现持续加速增长态势；另一方面，随着消费升级大潮的涌现，消费金融、消费保险等新兴金融形势不断衍生，其中以汽车为载体的金融衍生产品越来越受到关注。

据了解，目前汽车金融的主要玩家大致分为三类：①广汽、上汽、大众等汽车主机厂商；②亚夏、精典、盈众等汽车经销商；③第三方互联网汽车金融服务商。汽车金融信贷市场规模也从2001的436亿元增长至2014年6596亿元。

其中，第三方互联网服务商在近期表现活跃，众多玩家涌入。自2016年7月美利金融宣布升级为集团品牌，分化出美利车金融和有用分期两家企业，分别发力 二手车 消费金融 和3C消费分期业务以来，已有爱钱帮等多家互联网金融企业转型、入局汽车金融服务。

作为一个已经经历长期发展的产业，汽车金融在2003年因大量金融机构坏账的出现而进入低迷期，此后至今的很长一段时间内一直处于缓慢复苏期。然而，近期随着互联网玩家的深度介入，又给汽车金融呈现出新的活力。

据亿欧统计，目前主营汽车金融服务的互联网创业项目的数量已经达到数十家，其中 微贷网 、第1车贷已经持续吸收巨额融资，逐渐成长为行业中的实力企业。此外，业内人士向亿欧指出，以汽车为中心的多种金融产品、服务形式得到开拓，从基础的消费信贷，逐渐向消费分期、租赁、 互联网保险 、驾照服务、违章服务等延伸。

此外，除了商业模式和产品丰富度的完善，在技术层面，随着Fintech概念的风靡， 大数据 、 云计算 、智能系统等技术手段逐渐得到重视，给风险控制、车队、经销商、客户等环节创造出新的价值，甚至大数据分析能力逐渐成为互联网汽车金融服务商发展的核心竞争力。

资本方对互联网汽车金融服务表现热忱

2017年伊始已有第1车贷、拓道金服、靠谱金服等多家汽车金融服务商，完成新一轮融资。2016年，数十家互联网汽车金融服务商获得融资，微贷网、大搜车进入C轮，美利金融、丁丁金服、短融网进入B轮。行业整体走向整合阶段，独角兽隐现。

在资本领域，专注投资汽车的金融的投资方最为知名的是“天鸽互动”，其在2015年开始汽车金融投资战略，至今完成了玖融网、商富贷、图腾贷、果树财富等多家互联网汽车金融垂直服务商。

此外，互联网巨头的布局也尤其值得关注。京东在与腾讯、百度一起投资汽车金融独角兽易鑫车贷之余，还布局了美利金融、OK车险等互联网汽车金融创业项目，并与惠保金融联合推出车后消费金融产品“车车白条”。此外，360金融集团还跟投了李海燕的第1车贷B轮融资。

互联网保险热度提升，与车贷形成两大主流

在传统汽车消费信贷的基础模式下，车贷也是互联网金融企业首先发力的领域。但2016年至今，随着互联网保险的崛起，互联网车险业务逐渐增加。

易鑫车贷、车到山前等综合服务平台均有互联网保险相关业务，此外，OK车险、车车车险、最惠保、易保险、车爱保、白鸽宝、车险无忧、喂小保等互联网车险比价、代理销售平台均得到资本方看中，发展迅速。

此外，主机厂商和经销商的金融布局也多从车险切入。2016年11月，广汽集团、乐视股份和众诚保险合资成立大圣车服；10月，盈众控股旗下富通股份新三板挂牌，通过盈众保险布局汽车金融业务；精典汽车与太平财险达成战略合作，布局互联网车险。其中，上汽金融事业部拥有财务、通用金融、股权投资、保险四大业务。

在业务层面，互联网车险逐渐走出新的商业模式。以OK车险为例，其通过车险APP和OKDrive两款产品，一方面围绕行程管理的“创新产品开发+车险报价+车后服务”来捆绑用户的粘性；另一方面，提供一个给第三方使用OK车险收集车联网解决方案的机会，两者结合形成一个车主服务平台、一个流量渠道。

业内人士指出，传统车险市场的痛点主要存在于销售模式、理赔环节、服务体系等，而互联网车险正在走向费率个性化、销售渠道互联网化、理赔方式垂直化、购买场景碎片化等特色。

互联网金融倒逼传统汽车金融，双向融合趋势已成

另一个值得注意的现象是，随着二手车市场规模的扩大，二手车互联网电商平台兴起，瓜子二手车、优信二手车、 车来车往 、大搜车等平台相继推出一系列金融服务，如拍车贷、任意袋、车合金融、弹个车等。

从而，互联网新型服务模式在很一定程度上倒逼传统主机厂商和经销商服务模式的革新，呈现融合发展的趋势，主要体现在：2016年5月，美利车金融与厦门最大二手车经销市场动力原联合创建厦门首家互联网汽车金融公司美利动力原；8月，易车、腾讯、百度、京东联合注资易鑫金融5.5亿元；7月，亚夏汽车向最惠保注资8600万元；此外还有，上汽集团投资生菜金融等合作案例。

本文作者王小苹，亿欧专栏作者；微信：zhe1025972059（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。