马上金融赵国庆：消费金融不应该是一个暴利行业

近日，马上 消费金融 披露2019年上半年各项业务数据，截至6月底，马上消费金融营收44.09亿元，同比上年同期的41.07亿元增长7.35%。

报告期内，马上消费金融资产合计511.11亿元，与2018年末的402.62亿元相比增长了27%；合计负债452.23亿元，与2018年末的346.75亿元相比增长了30.42%。

马上金融 创始人兼CEO赵国庆表示，在息费调整以及贷后管理成本、融资成本和科技研发成本不断上涨的情况下，今年上半年的3亿是一个有含金量的数字。

从“普惠”到“惠普”，客群上移是对是错？

从“普惠”向“惠普”的转变，即从金融可得性向实现金融定价普惠性转变，通过科技创新手段降低边际服务成本，从而持续降低贷款利率。简单来讲即是在服务更多用户的基础上，让利给用户，让用户享受更便宜的服务。“普惠”更多的强调“普”，而“惠普”更多的强调“惠”。

赵国庆强调，马上金融主动的由“普惠”向“惠普”转变，不以规模为荣，不以盈利为荣，不以交易额、余额为骄傲。赵国庆认为，消费金融不应该是一个暴利行业。

据悉，截至6月底，马上金融息费同比下降7.1个百分点，下降19.03%。

在经济下行的大环境下，大批用户收入和负债之间的动态平衡恶化。由于非银金融机构服务的客群收入较不稳定，在经济下行时期更为脆弱。伴随着经济下行引来的失业一定会影响客群收入，进而影响其偿债能力。因此无论是存量用户的动态风险管理还是新增用户的动态风险管理，都给消费金融行业带来很大挑战。面对着风险管理成本、融资成本、贷后管理成本的不断上升，金融机构尤其是规范持牌金融机构的盈利空间会被压缩。

赵国庆表示，在这样的环境下，马上消费金融的对策是客群上移，即更多的服务于风险偏好、偿债能力较强的客群。赵国庆认为这既能在降低不良率的情况下不加大成本投入，同时，也锻炼了马上金融的风险定价能力。截至6月底，马上金融累计放款2319亿元，不良率同比下降0.73个百分点，环比下降0.12个百分点。赵国庆表示，预计2019年下半年风险水平还会继续降低。 

“我认为，整体而言，在用户布局方面，整个消费金融行业的趋势是客群下沉。但马上金融从去年开始，就做客群上移的布局。” 而下沉与上移，究竟两者能给消金机构带来长久利益，目前未有定论。

坚持“AI+场景+交易+信用”与“自营+开放平台+金融云”

“AI+场景+交易+信用”，简单来讲，即AI技术运用到交易场景中，产生交易后就会随之产生信用。

赵国庆介绍，马上金融的刷脸支付正在多家零售商上线，上线之后则会变成马上金融的获客工具。过去银行业金融机构给场景方提供服务，两者只是合作关系。在赵国庆看来，刷脸支付解决了零售商的痛点，降低了零售商成本，同时能够提高其效率及客户体验。

马上金融打造的全场景智能客户服务平台，相关AI技术已达30多项专利。马上金融向重庆百货提供的智能客服和刷脸支付技术方案，相比于扫码支付时间缩短近30%。仅今年已发布了多项科技产品。其中包括打造以消费者为中心的一体化城市 智慧物流 配送平台，以及搭建SAAS化的智慧酒店综合服务管理平台，该平台相比人工的工作效率提升了6倍以上，覆盖了酒店前台至少80%的工作量。

赵国庆还提到，信用市场的信息修复需要很长的时间。互金领域的整治不完成，爆雷事件就不会停止，而这直接冲击的就是信用体系的建设。

马上金融的业务结构是“自营+开放平台+金融云”， 赵国庆谈到，希望未来三块业务能比重占比系4:4:2。

关于自营，赵国庆强调了资金可得性与可得成本，这是决定表内资产收益非常重要的因素。非银金融机构资金可得性受到制约将会直接影响交易规模。为了得到更多资金，就要付出更多成本，即提高了非银金融机构的融资成本。

在开放平台方面，马上金融目前和多家银行都有联合贷款合作。赵国庆表示，今年，马上金融陆续给多家银行业金融合作伙伴提供了金融云服务。

拟第四轮增资，首次发行ABS

为进一步支撑业务发展，马上金融拟开展第四轮增资计划。

赵国庆透露，本轮增资拟在监管部门的指导下新引入1-2家符合要求的金融机构股东，新引入股东优先选择银行类机构， 以更好地发挥股东对公司的资金支持和协同效应，进一步提升公司的流动性管理能力和水平，助推公司发展和转型升级，增强风险抵御能力。

另外，今年5月马上金融获批资产证券化业务资格，据赵国庆透露，马上金融的首期 ABS 产品即将发行，发行规模预计在20亿以上，而相关金融债也在积极筹备中。

据悉，马上金融形成了包括股东存款支持、同业授信、同业拆借、ABS及联合贷款等多元融资渠道。 截至6月底，已正式获得银行同业授信及联合贷款授信的金融机构数量近200家。

除了资金合作，马上金融还与各金融机构实现客户资源协同、 金融科技 协同、风控大数据协同、智能客服和智能贷后管理协同的多元化综合性协同合作。

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编辑：刘欢

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