革新传统保险业的“四版斧”：大数据、物联网、区块链、人工智能

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科技创新正以前所未有的速度、广度和深度在影响、推动、催化保险行业的变革。这种变革已远不只是带来效率、效益的优化提升，而是已触及到保险的本质，如保险公司是否已开始从风险的承担者走向风险的干预者？保险产品的定价是否已开始从基于历史数据的风险概率走向基于实时数据的动态模型？无人驾驶会让占产险业务大部分的车险消失吗？基因预测会让寿险主力部分中的重疾、两全产品退出吗？这些问题，正在从学术研究的课题日益成为敲打我们每个保险人的现实挑战。

改变保险的“黑科技”

从本世纪第二个十年开始兴起的金融科技、保险科技，对于行业的改变已开始由“表”及"里”，且极有可能成为溯及源头的颠覆式变革。

在这轮浪潮中，主要有以下“黑科技”准备、正在或已经改变着保险业，笔者希望尝试从保险从业者的角度进行尽可能简明的剖析总结：

（1）大数据

从技术价值的角度看，大数据解决的问题及创造的可能主要为：

海量数据存储：数据的存储能力由GB、TB到PB，成千倍的上升，更重要的是，对于如此量级的数据，仍能保证高速、高并发的检索。

跨界数据整合：当跨行业、跨地域、跨时间、跨平台的数据被整合到一起，所描绘出的“客户脸谱”、“客户群像”甚至比我们自己还了解自己。

发现与决策支持：当数据不断汇聚、整合后，发现问题、发现机遇、发现知识，以及基于这些发现的决策建议，正在深刻的改变着领导者的思维方式和企业的运作方式。

在保险行业，大数据技术的应用已渐成熟，其中笔者认为最为值得关注的领域为：

精准销售。用大数据帮助找到客户，触达客户，转化客户，在合适的时机，给合适的人推荐合适的保险。主要原理为，通过分析产品的历史成交数据，找出客户群特征，再对有相同、相近特征的客户，通过异业数据的整合共享，以各种方式进行触达转化。

风险防控。用大数据来作“看门狗”，代替“人盯人”来防控保险承保理赔中的各类道德风险、逆选择风险。其主要原理为全量监控与规则干预，即对作业全流程进行数字化后，再进行全量数据监控，同时通过预先设置规则，一旦触发边界条件，即进行流程干预。

（2）物联网

物联网在互联网的基础上，将用户端拓展到了物品与物品之间，并进行信息的交换和通信。通过智能感知、识别技术等通信感知技术，物联网在各大行业的应用也在不断深入，但在保险行业特别是国内保险业的发展还是初级阶段。

从全球的经验来看，以下物联网技术应用值得我们关注：

车联网对于车险产品设计,风险防控、理赔模式所带的颠覆性变革。

家联网对于由以个人为中心转向以家庭为中心的保险产品设计及销售服务所带来的巨大机遇：

一方面，国内大中城市的高房价必将催生对于房屋财产类保险的需求；另一方面，WIFI路由器、电视机顶盒、网络摄像头、防盗防火防水传感器正在迅速普及，这对于家庭类保险的风险干预、便捷投保、远程理赔都奠定了坚实基础。

可穿戴设备健康管理正在成为趋势，其对于需求刚性程度不亚于车险的健康保险定会产生重大的积极影响。健康险面临的最大问题即为风险定价和理赔中的道德风险防范，而借助运动手环、智能血压计、手机运动软件等设备的数据，这些困难将逐渐解决。

（3）区块链

区块链技术能在没有集中式系统的情况下，即可以电子化形式完整记录公共交易，并可保证数据不被篡改。对于天然以“欺诈”为大敌的保险业，数据的准确性、完整性、实时性是最基本的要求。区块链技术将为保险业带来变革。

就当前的发展来看，区域链在保险行业的应用还存在诸多困难，其中最大的阻碍应为如何让保险所涉及的风险环节均数字化、并以区域链化的方式管理。从全球来看，相对较成功的应用主要在于医疗健康保险的理赔风险控制上，其主要原理为，通过与医院、诊所、药店的合作，将客户治疗过程中的所有数据进行区块链化，建立起完整的信任链，以控制道德风险。

（4）人工智能

人工智能当前正处于风口，其外延与内涵、方向与趋势、价值与挑战不仅是众家“各持一词”，更是日日“新意叠出”，对于保险行业，笔者认为在现阶段最值得关注的集中在以下两点：

识别技术对于客户体验的颠覆。人脸识别、活体检测、语音识别使得向机器证明“我即是我”得以解决，这使客户不需要录一个字、打一个电话，只要对着手机“刷个脸”，“说句话”，即能完成所有投保要素的录入，其核心为“刷脸”，能同时证明两件事：“你是谁”和“你本人在操作”，在这两个前提下，将使各类“数据拥有者”（如运营商、政府部门等）输出个人信息成为可能，这将彻底解决困扰保险互联网渠道发展的瓶颈之一—即录入大量信息才能投保，今后，刷刷脸，保费就会出来。

机器学习对于技术类、销售类工作的颠覆。在保险的核保、核赔领域，其本质是“对输入数据执行各类由经验而得的规则”，如对于投保要素执行核保规则，对于报案查勘信息执行核损、核赔规则。在销售领域，业务人员，特别是电销坐席的工作核心同样是“根据不同客户的特征执行不同的销售策略”，对于不同的客户，根据其历史投保情况，采用对应的“话术”。机器学习最擅长的领域正是透过海量信息总结经验，对于既定规则进行精确执行，根据执行结果利用算法对规则不断优化。对于核保核赔、电销网销等作业流程能数字化的领域，人工智能的渗透将不可阻挡。

保险科技的内在价值逻辑

（一）自动自发还是殊途同归？

层出不穷的技术、科技几乎在同一时间与保险的“邂逅”，这是碎片化的偶然，还是有迹可寻的必然？作为保险公司的经营管理者，应该如何面对这些科技创新？是被动地全接触、全学习、全接受，还是应建立主动的创新策略？

笔者认为，透过这些“乱花渐欲迷人眼”的“黑科技”，有一个目标似乎具有共性-去中介化。

这里的“中介”不是特指保险经纪、代理公司，而是指保险人与被保险人之间的那堵“墙”，构成这堵“墙”的主要为在进行低效、重复工作的“人”。

保险行业的两大特性使其成为“黑科技”的主要目标：一是数据密集性，二是人员密集性。一方面，随着前一轮信息化的发展，加之行业特点，保险业的数字化程度大大提升，这是众多技术能被应用的核心基础；另一方面，经过几十年的发展，以往很多保险公司用“人”解决一切问题的模式，使各个机构、环节都累积了大量过剩人力。

回头看看当前这些流行的保险科技，基本都着眼于解决人工销售服务、人工定价核保、人工查勘定损、人工运营管理的问题。当然并不是所有人工岗位都会被取代，而是那些简单重复的工作会被取代，低效复杂的工作会被优化。从这个角度看，这些科技与保险的结合并不是碎片化的、偶然的，而是存在“去中介化”这个内在价值逻辑。作为保险公司，在制定创新战略，布局科技应用时，特别是在选择重点发展方向、确定应用的优先次序时，应该是主动的，有方向的。

（二）从“保险互联网化”到“互联网保险”

互联网与科技对金融行业的影响，实际上是“一体两面”，密不可分。站在互联网经济的角度看，保险实际也会经历两个阶段，“保险互联网化”与“互联网保险”：

保险互联网化是指，将现有的保险产品、销售、服务、运营等搬移至线上，以提高效率、提升体验，其实质是将互联网作为一种技术工具。当前绝大部分互联网的保险应用均处于这一阶段。

互联网保险是指，用互联网的思维，特别是以去中心化、碎片化、场景化、去中介化为核心，从产品设计开始，彻底重新构建投保体验、服务模式和理赔运营流程。其实质是将互联网真正作为一种全新的客户渠道和营运模式。当前，新成立的一些互联网保险公司已开始启动这方面的尝试。

无论对于传统还是新兴的保险公司，互联网经济已是不可回避的必然趋势，在保险科技推动下的、真正的“互联网保险”应成为所有公司共同的目标。

汽车科技与新车险

在当前保险科技的发展应用中，笔者认为最有可能在最短时间里对财产险公司产生颠覆级影响的是汽车科技的迅猛发展，其对车险的影响尤为值得关注。

(一)汽车行业正在酝酿巨变

科技同样正在推动汽车行业的变革，主要领域包括无人驾驶、新能源车、共享和智能运输等：

无人驾驶

在无人驾驶领域，进展速度已超过大部分人的想像，在“半自动驾驶”方面（即驾驶员可在一定条件下将操作权交给车辆，但需要随时准备接管），特斯拉的AutoPilot功能已在2016年实现商用，不仅是在美国，在北京、上海等中国城市的高架路上，让车辆“自己驾驶”，同时伴有人为干预，这从去年起已是现实。在“全自动驾驶”方面（车辆没有方向盘、油门、刹车），2017年11月8日，在拉斯维加斯，第一个全自动驾驶的摆渡公交车项目已正式投入商用，“无人车”与“有人车”已行驶在同一条大道上。面对相应的“新风险”，目前保险产品还是空白。

新能源车

在新源车方面，现已进入普及推广阶段，从科技角度看，除能源由“电”替“油”外，主要有两大变化：一是全电动车的零配件比燃油车减少了近40%，二是新能源车安装车联网信息终端，能实时远程监控每台车的运行情况。第二点对于保险可能更为重要，当前，全国各地都已在搭建新能源车的数据接收、管理平台，上海地区的平台已于2017年初建成并投入使用。这将对车险带来重大影响。

共享

在共享方面，由企业直接运营的分时租赁电动汽车，已进入大规模的商业应用，国内EVCARD公司的在线车辆在2017年将超过2万台，超越美国的Car2Go,成为全球最大的分时租赁平台。在P2P共享方面，经过数轮鏖战，市场份额最大“凹凸租车”已在全国近60余个城市开通了共享租车服务。在这两种模式下，每一台被共享的车辆都已实时联网。值得一提的是，当前，车辆虽然已共享，但保险却仍是按年在投，没有专属的产品。

智慧运输

在智慧运输方面，在客车、货车上安装风险控制设备已成为共识，并开始迅速普及。利用传感器、物联网等技术，已能通过驾驶行为分析、疲劳驾驶监控、盲区危险警示等功能有效地降低车辆运营风险。各家保险公司都已开始积极参与。

(二)将“颠覆”车险的四个要素

以上这些汽车行业的科技、模式的发展，虽然针对的内容、所处的阶段、影响的领域都不相同，但对于保险而言，有四个要素是共同的，也是可能带来深刻变化的：

数据

这些科技的发展，使保险公司掌握行驶、环境的数据成为可能，而在之前，保险公司拥有的和用于定价的数据主要为历史出险数据。

互联

车辆、环境数据的实时联网，让保险公司能够实时，甚至提前知晓风险。这将对风险的管理模式带来彻底的改变。

模型

数据的实时掌控将会彻底改变车险的定价模型，由“从车”走向“从人”，由基于历史数据进行“总结”、“普适”，走向基于个体数据进行“预测”、“定制”。

风控

科技的发展将推动保险公司的“身份”发生变化，特别是在车险领域，将由风险的承担者变成风险的干预者。