科技猎互联网支付环境中银行业面临的挑战与机遇
互联网支付对传统银行带来的挑战
互联网支付的迅猛发展，促使各种互联网金融产品应运而生。互联网金融依托互联网庞大的客户群体，不断选择新兴发展模式和创新的营销手段，对传统银行业造成了强烈的冲击和严峻的挑战。
（一）代理中间业务分流手续费
以当前 移动支付 占比最大的支付宝和微信支付为例，从代缴水电煤气费，到代销保险基金，互联网支付平台越来越无所不能。因为其用户群体巨大，业务覆盖面广，对接的各种代缴费、代销保险、基金公司众多。使广大客户在网购和聊天之余，就可以顺手完成日常生活中的各种缴费。此外互联网公司依托其强大的数据分析能力，个性化为客户推送相关保险、基金产品，并进一步为客户定制满足其实际需求的产品。 这一系列举措，大大减轻了客户对银行 代理业务 的依赖度，造成了大量客户从传统银行业的分流，在很大程度上影响了银行代理中间业务手续费利润。
（二） 货币基金 分流活期存款
从2013年开始，互联网金融机构陆续推出一系列宝宝类产品，所谓宝宝类产品，是一种活期资金管理和余额增值服务产品，其本质是在互联网渠道进行销售的货币基金。 其中，以2013年6月支付宝公司推出的余额宝最为典型。余额宝具有操作简便、门槛低、随时支取、无手续费等特点，其收益率明显高于银行活期存款，同时又具备货币基金低风险、收益稳定的特征。一经推出就受到了客户的普遍认可与欢迎。 截至2018年末，互联网宝宝类产品对接的货币基金规模为4.63万亿元，而这些资金很大一部分来源于银行成本较低的活期存款。由此可见，互联网宝宝类产品对传统银行业造成了巨大冲击，并导致了银行业的资金分流。
（三） P2P网贷 分流存款余额和贷款利润
P2P网贷是一种将小额资金聚集起来，借贷给有资金需求人群的小额借贷模式，是对中国整个融资体系的有力补充。其主要利用互联网渠道，对借款人的借款需求和信息进行发布，使资金盈余方和资金需求方直接建立借贷关系。因其主要采取线上交易，有效地降低了信息不对称性及交易成本。P2P网贷对于借款人而言，门槛较低，手续简便，可快捷地获取所需资金；对于投资人来说，投资收益率高，与同期存款、理财产品相比，拥有明显的利率优势。因此， P2P网贷得到了持续高速的发展，使大量客户及资金从银行体系流向网贷平台，对传统银行业的存款、消费贷款和小微贷款等业务都造成了一定程度的影响。其间带来的风险隐患也正在引起各方关注 。
传统银行业的机遇
互联网支付虽然给传统银行业带来了很大的冲击与挑战，但是与此同时，也为传统银行带来了前所未有的发展机遇。
（一）以客户为中心大力发展线上支付
传统的银行业务很多都需要客户来柜面进行办理，这样不仅费时费力，还增加了银行的人力成本。为提升客户满意度，方便客户操作，传统银行业应当更加大力发展网上银行、手机银行、微信银行、智慧银行等自助渠道。让客户可以更加方便快捷获取银行提供的各种金融服务，将支付更多的由线下转为线上，使银行传统支付方式向互联网支付的方向发展，增强传统银行自身互联网支付渠道的竞争力。
（二）与互联网金融机构进行深入合作
虽然当前传统银行业与互联网金融机构仍存在着一定的竞争关系，但是商业银行应当采取更加积极的态度去面对，进行深入合作。网联平台的成立，标志着互联网支付管理、清算的更加规范化，也标志着互联网支付正式被纳入中国的支付清算体系。网联平台作为全国统一的清算系统，实现了非银行支付机构及商业银行的一点式接入，为二者之间的深入合作提供了便利。商业银行应该借此机会加大合作力度，让自己融入各类互联网支付之中。P2P网贷平台虽然在融资、风险控制等方面存在着种种不足。但其仍然具有广大的客户群体和发展前景。 商业银行应该发挥自身风险管控和资金优势，在防范风险的前提下，选择那些拥有技术、数据、系统等优势的网贷平台进行深入合作，通过双方客户资源和信息的共享，开创共赢的局面，并真正使网贷平台做到服务实体经济和小微企业。
（三）通过大数据分析实现精准营销
互联网支付的发展得益于其技术优势和强大的数据分析能力 。如今信息和数据在社会发展中大放异彩，并引领社会走向更加多元化的发展之路。传统银行应该把握住机遇，构建自己的大数据平台， 通过商业银行自有客户数据、账户数据、交易数据，以及海量的外部客户行为数据，进行大数据分析，对客户画像进行构建。 根据客户画像实现相关金融产品的研发和定制，做到精准营销，有的放矢。
（四）构建银行生活圈
传统商业银行，特别是地方性商业银行，应该结合其在地方性区域内的影响力，构建一站式城市生活圈 。 以其金融服务为依托，大力发展便民生活类服务 。通过对接商户，提供增值服务，为客户全面地解决衣食住行中的金融支付问题，以达到提高客户忠诚度的目的。同时要注重金融产品创新， 以生活圈营销金融产品，以金融产品拓展生活圈 。
银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。
2019年6月14日，亿欧智库研究院将在“2019丨全球新经济年会·金融科技峰会”上发布《 2019开放银行与金融科技发展研究报告 》，深度解读金融科技赋能开放银行的融合与落地应用——上海·虹桥·世贸展馆邀您见证！抢票链接： https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
本文已标注来源和出处，版权归原作者所有，如有侵权，请联系我们。
