又一家背景华丽的消金公司获批开业，拥有上海银行、携程网两座大靠山

【编者按】2017年上半年，传统 银行 巨头与互联网巨头联姻事件络绎不绝，3月份，建行和阿里巴巴、蚂蚁金服宣布达成战略合作；6月份，农行和百度、工行和京东、中国银行和腾讯银行仿佛彩排一样陆续宣布建立合作。这些合作的背后预示着国内金融市场发展开始迎来新的变化，其中 消费金融 便是这场变化中的一个契机。

本文首发于“互金咖”，作者互金咖；经亿欧编辑，供行业人士参考。

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又一家银行系消费金融公司获准开业。

8月15日晚间， 上海银行 （601229.SH）发布关于上海尚诚消费金融股份有限公司（尚诚消费金融）获得开业批复的公告称，近日，公司收到《上海银监局关于上海尚诚消费金融股份有限公司开业的批复》（沪银监复〔2017〕359号），批准上尚诚消费金融开业。

尚诚消费金融注册资本为10亿元人民币，上海银行持股比例为38%。

此前，上海银行于去年11月25日披露的筹建公告表明，除了上海银行作为主发起人外，发起方还包括 携程 旅游网络技术（上海）有限公司、深圳市德远益信投资有限公司、无锡长盈科技有限公司等3家公司。

公开资料显示，在旅游消费金融方面，携程曾分别与中信银行、趣分期等公司合作推出过旅游分期服务，也曾与工行、招行等银行推出过联名信用卡。

不过， 携程在今年却已多次曝出因为违反金融业务的相关规定，侵害消费者权益而遭实名举报。 5月25日，有律师向中国支付清算协会实名举报，称携程在无第三方支付牌照的情况下，违规开展预付费卡业务。其官网销售“携程礼品卡”涉嫌以单用途预付卡之名，行多用途预付卡之实。

6月27日，又有消费者向保监会实名举报称，携程旅行网及其关联公司涉嫌违反保监会对于保险产品的经营和网络平台销售的多项管理规定，并对承保人使用欺诈以及诱导等手段从而非法获利。

互金咖注意到，近年来，在 银监会 批准开业的消费金融公司中，尚没有出现非银行系企业作为主发起人的最新案例。看来，只有抱上银行这个“大腿”，牌照获批的胜算才会更大些。

对此，有业内专家表示， 消费金融牌照 属于稀缺性资源，获得消费金融牌照的机构可以在名称中使用“消费金融”字样并允许从事同业拆借业务。

此外，持牌消费金融公司作为政府批准的金融机构，可以直连央行征信系统，获取征信数据。因此，相比于网络小贷的120张牌照，消费金融牌照含金量显然更高。

截至目前， 包括尚诚消费金融在内，银监会总计向22家机构发放了消费金融牌照。 其中18家为银行系主导，占比超过八成，包括北京银行、中国银行、兴业银行、招商银行、成都银行、上海银行等均设立了消费金融公司。

余下4家则为产业系主导，由上市公司、零售企业等参与设立，包括马上消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融和华融消费金融。从地域分布来看，绝大多数持牌机构分布在东部沿海地区。

尽管消费信贷早期主要是互联网金融机构谋求弯道超车的切入口，随着放贷政策收紧、 消费升级 等因素影响，传统银行正日益加大在消费金融领域的布局。

据互金咖了解，最近的持牌系消费金融公司大多采取的是“银行+互联网服务公司”产业链模式。比如尚诚消费金融中的上海银行+携程模式。

同样，今年6月获批开业的河北省首家消费金融公司——河北幸福消费金融公司（幸福消费金融）也是采取的上述模式。

幸福消费金融也是一家银行系发起的公司，大股东为河北张家口银行，参股股东包括神州优车（838006.OC）等。

据银监会披露的信息显示，幸福消费金融注册资本3亿元，其中，张家口银行出资1.14亿元，占比38%；神州优车出资0.99亿元，占比33%；蓝鲸控股集团有限公司出资0.87亿元，出资比例29%。

另据了解，今年4月26日，东方国信（300166.SZ）也发布了《关于对外投资设立消费金融合资公司的公告》。公告显示，东方国信与与中金珠宝、广州银行拟共同投资设立中金广银消费金融有限公司（暂定名），注册地为广州，注册资本10亿元。

根据中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2016》数据显示，七成银行家认为消费信贷将是未来银行发力的重点。此外，清华大学《2016中国消费信贷市场研究》报告称，大部分消费信贷的年利率都在30%以上，银行系消费金融资金优势更加明显。

东北证券分析师高建表示，从将来的行业竞争格局来看，银行系以其严谨的风控体系和优质的客户群体在信贷规模体量和坏账率上均占据绝对优势地位。不过，相对薄弱的获客手段和缺乏细分市场投入的渠道也成为其短板。

值得一提的是，上海银行在2016年报中曾指出，未来， 上海银行将继续大力发展消费金融，加快零售信贷业务转型，提升零售资产业务盈利能力与综合贡献。

那么，携程与上海银行携手后，尚诚消费金融是否可以把其累积的用户数据以及旅游消费场景充分利用起来开形成其独有的特色呢？这个问题有待时间来进一步检验。

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