无生态，不变革，从众安看保险的“后数字化时代”

埃森哲发布的《2019年保险技术愿景》指出，保险业的下一大竞争优势将是利用“ 瞬时市场 ”的能力，即设法为每个被赋予“ 不断扩大技术身份 ”的消费者提供超个性化的按需服务。对于进入“后 数字化 ”时代的保险平台来说，数字时代虽未完全终结，但也不再是一种能够引以为傲的优势。

“希望 众安 能够像磁铁一样吸引市场上面的各种流量能够进入我们的服务中。”12月19日，在以“新保险时代 开放 融合 共创”为主题的众安保险2019开放日上 众安科技CEO 刘海姣 说道。

保险业内流传着这样一句话： “市场到底是阶层固化，还是市场出现了裂缝？” 在衡量所谓的旧时代和新时代的背景之下，我们所要真正思考的是市场的底层逻辑改变与否。

有许多公司拘泥于阻力最大的上坡过程中，往往因为抬头只看到了崎岖盘旋的峭壁，却想象不到另一边漫山遍野的春色。对于他们来说，缺乏的是足够宽广的视角与足够充沛的想象力。六岁的互联网保险“第一股”众安在攀岩的过程中遇到了哪些险阻，又看到了哪些风景？我们一起去看看。

一家风度与温度并存的保险公司

众安在线财产保险股份有限公司于2013年11月揭牌开业，2017年9月在香港联交所主板上市。由“保险+科技”双引擎驱动，众安专注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、 消费金融 、汽车、生活消费、航旅五大生态，为其提供个性化、定制化、智能化的新保险。

众安保险首席执行官 姜兴 指出，相较于传统保险，新保险的“新”在于 新人群、新需求、新产品、新的触达方式 四方面。而面对由此带来的五大技术挑战，众安拿出了以下五枚“锦囊”：

锦囊一 ：为应对“双11”这种突发量巨大的业务，众安将业务全部 “跑”在云端 ；在此基础上，系统“ 无界山 ”通过微服务体系实现业务模块负载均衡、自动伸缩以及容错处理来放大云的特性优势；此外，众安的 云端容器管理 以及自动化发布工具 Boom/Ship 可以实现云设备高效自动化管理。

锦囊二 ：快速保险产品定义工具 Graphene 成为了众安攻克“新产品或场景快速设计上线”这一难题的制胜法宝，它内嵌的保险定义语言，在短时间内就可以设计上线新的保险产品，而后 商品中心模块 可以根据销售场景的不同把产品进行包装，接下来系统“ 众推广 ”配置相应场景渠道迅速进行产品推广，在各个环节的连接点还同时配有 风险管理模块 来监测保障，这一套形如一条完整生产线的运营模式极大地降低了成本。

锦囊三 ：众安内部搭建有一套逻辑严谨，根基坚固的 “金字塔”状的数据中台 ：底层是 阿里云 的 飞天MaxCompute ，用于管理以及扩容；上层依次是数据治理与加工平台 DataStudio ，将治理与数据安全权限管理紧密捆绑，做到有条不紊；再往上是用于数据可视化以及洞察的 x-BI平台 ，数据转化为报表或可交互的分析界面后， AI 引擎的助攻使建模人员的效率“火力全开”；最顶端的是 智慧经营系统 与互联网广告投放管理系统 X-magnet ，帮助管理者实现基于量化基于数字化的决策。 

锦囊四 ：为保证系统快速迭代上线并稳定运行，在容器管理平台上众安设计有 CMDB配置管理工具 来支持各个环境的自动化配置；对于可能出现的故障以及第三方接口的问题还推出“ 六翼天使 ”监控平台系统，做到自动修复与人工响应“双保障”；在优化项目管理效率层面，众安开发的 TM工具 贯通需求、设计到开发、集测的全环节管理。至此便建立了一整套系统快速迭代上线并稳定运行机制。

锦囊五 ：找到并抓住热点，以此来撬动市场。在技术的万花筒中，众安将目光聚焦在了放在了 区块链 和 人工智能 两个领域之上。

针对 供应链金融 中的授 信 问题，众安选择利用区块链技术助推银行对二级、三级供应商授信，促进中小企业的融资效率。“一方面将 供应链贸易数据上链 ，结合物联网技术记录交易、运输等各节点信息，降低造假风险；另一方面，将企业赊销行为产生的应收账款转化为可流转、可拆分、可融资的债权凭证 跨级传递核心企业信用 ，实现应收款灵活管理与使用。”

在人工智能方面众安则采取“ 广覆盖，多应用 ”的策略来进行实操。 为计算机视觉开发的全息影像OCR对香港身份证进行识别；为健康险同医院探索用计算机视觉诊断烟雾病的先进手法；利用智能客服底层算法来做用户画像、模型、营销方面的推荐模型等。

此外，众安所倡导“ 有温度的保险 ”正是体现在AI的融入之中。 例如智能保顾产品“众安精灵”能够针对用户很多问题予以自动解答；车险视频理赔能够在案发事故现场通过APP面对面视频当场定损。

从某种意义上来说，当保险不再仅仰仗先进的技术赋予“风度”，而因为人性化与便利化的体验被用户所感知，演化为有“温度”的保险才真正具备了价值。众安的“小目标”也应当成为新保险业的“大目标”。

医保的“减压阀”，用户的“强心剂”

公开数据显示，自2016年起健康险的保费绝对值开始下降但额度却在上升，2019年1到10月健康险在财险公司的业务比重达21%，成为仅次于车险的第二大险种。

如果将家庭的生命周期划分为 形成期、成长期、成熟期、夕阳期 ，每一个阶段对于医疗资源都是供不应求。此时 健康险 的出现不是仅停留在承担理赔与支付的第三方角色，而是顺势成为基本医保的“减压阀”，对于普通大众来说它更应该是能够跟健康管理相结合的“强心剂”。

从用户标签化的营销、不断更新迭代的产品设计、普惠定制的智能核保、高效完整的理赔程序、再到贴心人性的AI导诊，众安精益化的管理策略为保险的用户带去了妥帖温暖的“安全感”，也让它率先尝到了新保险时代香甜的“果实”。

2019年，众安与 蚂蚁金服 合作推出的 好医保住院医疗险 升级2020版；与 滴滴金融 合作在O2O网约车场景中嵌入重疾险、意外险；推出 尊享e生优甲版 ，为甲状腺结节及术后患者定制专属百万医疗险。

在场景的探索与融合方面，众安一面在抱紧“大腿”的同时，也在通过负重来使自己的“臂膀”更加有力。

众安所孵化的 暖哇科技 获得了红杉资本亿元天使轮融资的青睐；上线国内首家线上智能口腔健康管理平台 洁众科技 ；推出提供基因检测和慢病管理服务的 众安生命 等。

2019年12月19日，拿到“ 互联网医院 ”牌照的 众安互联网医院 正式上线，它将通过线上问诊引流、精确分诊治疗和电子病历建设有效解决传统医院 就诊匹配失衡、分级诊疗缺位、信息建设迟滞 的三个弊端。

据 全国人大代表、湖南大学金融与统计学院风险管理与保险精算研究所所长 张琳 介绍，目前我国的医保存在着 覆盖面广，自付比例高 的问题。

“保险为什么要走向普惠呢？因为它本身的出发点就是互助供给，如果只服务于高端医疗就会有违初衷。因此今天得中国遍地都是不合规、无监管的网络互助在扰乱市场。”

医疗保险的城池极易攻占却难以据守，也许当下科技的力量积聚在核保、客服、理赔等方向，但若干年后远程医疗、移动医疗等新技术的出现又会带来怎样焕然一新的格局？毋庸置疑的是，那些率先占领风口的公司，必定是看到并紧追这些前沿科技的智者。

独树一帜，做“不一样的 车险 ”

“随着中国车险市场商业化改革在未来几年的快速推进，一边是中国7000亿的车险市场规模，另一边是不断涌现的新触点、新场景、新玩法，当他们相遇，我们有理由相信中间能够释放出的创新潜力一定是无法想象的巨大。”众安成为了这些“幸运儿”当中的一员，在互联网车险争奇斗艳的花园中，被机遇所选中。

众安是行业首创第一个O2O共保模式的车险，也是费改后首个“互联网+”样式的车险。2018年在全国42家机构上线，历时两年终于做到“ 全面开城 ”。

众安保险副总经理、车险事业群负责人 林革 用“老保骉人”的口吻回忆道：“2018年的开放日上，我们提出‘做不一样的车险’的口号，选择了一条没有路标的赛道‘勇闯无人区’，就像是当年的哥伦布看到了互联网车险的新大陆，我们也在股东的支持下走进了全国这片沃土。”

在业务层面 ，众安通过与 支付宝、抖音 等大流量平台合作建立线上TO C业务模式，并试图通过运营优化将流量收归沉淀。

在产品层面 ，众安打造了一站式智慧经营及管控中心，通过系统实现企划核算、两核管理、用户画像识别、渠道分析等十大功能，来解决传统中台管理高成本的困扰。同时在服务端针对投保、理赔、养车环节的痛点，推出了AI投保、视频理赔体系和智能服务推送功能，全面改善车险用户服务体验。例如2019年相继推出的视频理赔产品 马上赔 ，AI赋能创新产品 车点通 等。

在车险经营层面 ，众安从业务、系统到流程达到“全链管理,多维控制”,通过可视化车险运营管控系统,实时洞察业务经营情况,保障平台系统稳定运行。

降本增效也好，高能获客也罢，在新的周期下无论传统保险或新兴保险公司都要从打破均衡做起，逃离舒适区。而从车险维度观之，便决定于如何在车险的保费、渠道费用率与赔付率三者间找到新的平衡点。

跳出保险，布局消金

你问2019年最刺眼的那个词汇是什么？我说，是“P2P”。

大浪淘沙，在强监管严整顿过后，消费金融的世界里存活下来的才是真正的强者。众安在混沌的浪潮中找到了丝丝清流，跳出保险看保险，为消费金融生态撑起来了一顶保险的大伞。

众安将一个传统的信贷产品分成四个节点，并在每一个节点寻找比较优势的合作方，通过社会化的分工更好的协同，从而设计出信贷产品新的交易模式与交易结构，给用户带去新的体验。

2013年，众安首先选择从非融资性信用保证保险切入，在阿里生态中推出 参聚险 与 众乐宝 ，在做完非融资性保证保险的过程中，众安看到这个市场真正的痛点。 除了对于保证金的“囊中羞涩”，更多的还在于无法满足中小企业的融资需求。 于是众安开始聚焦于融资性保证保险，思考怎么样用互联网的方式与科技的手段，让信保在金融普惠里面发挥更大的作用。  

2019年 众安小贷 获中国电信旗下翼支付2.1亿元入股，进一步加深电信运营商场景下消费金融创新；10月与 寺库 全面战略合作；12月18日 众安虚拟银行 启动试营业。

众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏 介绍，现阶段的消金版图分为三大模块：第一是 智能资产匹配体系 ，第二是 智能风控体系 ，第三是 智能营销体系 。据王敏透露， 目前众安累积合作持牌的金融机构超过100家，获得了累积的授信超过1000亿，未来，希望通过各个领域的均衡发展，构建起相对完整的金融闭环。

“信用，杠杆，风控”三者构成了金融最底层的逻辑，金融业务的业务链条可以细分成更多的节点，每个节点都面临一定的困难，但是每一个节点都有很大的挖潜空间。而实现普惠的屏障正是面对难以识别的风险、不易跨过的高门槛与科技红利的变动，能否有效的填补市场的空白、提出解决方案、建立差异化的核心能力。

借船出海，扬帆远航

回顾众安的进阶历程，我们看到这样的三个状态：

1.0阶段：闭门炼功的“苦行僧”。 幼年的众安不断在探索保险+科技真正的玩转规律，解决基础的入门问题；

2.0阶段，厉兵秣马的“好战友”。 青年的众安通过开放平台，快速抢占市场，携手上下游伙伴，快速成长；

3.0阶段，精益求精的“连接器”。 现如今成年的众安看到了出海的契机，开始逐步尝试科技对外输出，进一步描绘了面向海外的输出版图。

在日本，众安通过输出 保险科技 解决方案，协助 SOMPO 实现保险核心系统升级，上线首款地震险产品；和东南亚Super APP互联网平台 Grab 成立合资公司支持11国的保险销售；在新加坡获得保险集团 NTUC Income 的数字化战略支持；在马来西亚联合16家保险公司推出 UBI车险 。

在众安看来，未来整个保险生态的竞争依赖于三个方面： 关于体验；利用与管理数据；联结上下游建立生态圈。

诺贝尔经济学奖获得者丹尼尔·卡尼曼曾说过： “人的思维方式有两种，一种是快思考，一种是慢思考。快思考是指一个普通人可以几秒钟之内完成一个思考的过程，比如看到一张照片可以立刻识别出其中的内容，开车时可以很快反应出该直行或转弯、该加速或刹车；而慢思考是指我们需要基于足够的知识积累，集中注意力，花很长时间才能做的一些决策。”

“保险作为传统行业范畴，在实际的业务环节中，能产生巨大价值的都属于慢思考的范畴。我们需要花很大精力去思考经营决策，市场费用该如何投放，如何去做业务的增长。” 众安保险数据智能中心总经理孙谷飞 表示。

数据智能和网络协同的融合，是未来新商业文明DNA 的“双螺旋” 。

在众安的实践中我们看到，背靠大树的“官二代”也能够凭借科技的不断迭代更新与犀利的眼光找到触点，从而强有力地激活保险存量市场的潜力，并在线上将其转化为成长力，也同时将契机转化为实力，逆袭成为“创一代”。

夏虫不可以语于冰者，笃于时也。数字化新经济的发展孕育了大量的保险新需求，只有秉持“破与立”的精神，不断突破 企业服务 与个体能力的边界才能肩负起保险与互联网企业的双重使命。我们期待众安发挥出集聚效应，在新保险时代掀起燎原之势，以一手“好牌”的优势，打出一手“王牌”的气势。

版权声明

本文来源亿欧，经亿欧授权发布，版权归原作者所有。转载或内容合作请点击 转载说明 ，违规转载法律必究。