P2P折戟助贷：有P2P基因的，银行90%都会拒绝

亿欧网 • 5年前扫码分享

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“转型助贷之后，业务很难展开，没有一家银行愿意与我们合作。”

“但凡有 P2P 基因的，银行90%都会拒绝，风险太高了。”

“头部金融科技公司还是不缺机构资金的，只是中小平台难存活，涝死庄稼旱死草。”

在P2P不断暴雷、清退的趋势下，转型助贷成了绝大多数目前存活P2P唯一的出路，尴尬的是，两极分化现象愈发严重，就有了这些身在其中不得已的从业者们的真实感受。

这些没能成功转化成银行助贷的P2P，是否还有新的自救路径？

流量模式or兜底模式

从今年一众金融科技公司的财报中可以看出，头部金融科技公司的机构资金比例越来越高，助贷业务的盈利能力也有了不断提升。

此前新流财经曾报道，2019年二季度，头部金融科技平台如玖富数科、拍拍贷，其机构资金合作伙伴撮合的金额占总撮合金额的比例分别为58%、44.8%，而一季度时这一数据分别为10.5%、30.9%。

财报显示，三季度，拍拍贷的机构资金占比已达75%，除了这两家上市的P2P公司外，另一些头部金融科技公司如乐信、360金融二季度机构资金比例分别达近80%、85%。

而与这些头部平台风生水起的机构资金占比相比，中小型机构活下去的空间越发逼仄。

更尴尬的是，“我们这些中小银行也面临着有钱放不出去的境况，好的资产被大银行垄断，而那些中小型机构的资产质量风险太高，我们也不愿意合作。”某城商行负责人郑志表示。

某P2P平台负责人同时表示，今年以来没能对接到一家银行资金，无奈只能将目标转向资金成本相对较高的信托、持牌消金公司，然而，就算信托对互金公司的资产较银行熟悉，也会选择拒绝。

一边是拿着钱放不出去的金融机构，一边是没钱眼巴巴望着的助贷平台。

中小平台不得不选择兜底的模式，以融资担保公司作为保证方，目前融担公司从中抽取的手续费在1%-1.5%左右。

但事实上，“不管是融资担保公司还是中小机构本身，都没有真正兜底的能力，所以银行、信托等不愿冒这个风险。”郑志表示。据了解，目前融担公司能担保的最高金额为注册资本的10倍，市面上大部分融资担保公司本身的注册资本金也限制了其兜底能力。

从助贷模式诞生之初到现在，平台兜底的模式也从给金融机构缴纳保证金、与保险平台履约险合作模式，再到如今以融担公司作为增信方，无论何种模式，对没有资金实力的助贷平台而言，都将自身置于更困难的境地。

无奈之下，也有部分中小平台开始转做流量平台，通过卖流量获取一定利润，一种是纯粹导流给金融机构，另一种则是采取将流量分类别的模式，“如果将流量从优到劣分为A、B、C、D、E几类，有些助贷平台则会选择A、B类自己来兜底，C、D类流量卖给金融机构，更次的则卖给同业。”某头部助贷平台场景合作负责人庄鹏表示。

而即便是流量模式，大机构也同样有着绝对的话语权，“流量优质的平台给金融机构推客户，则要求金融机构有一定的通过比例，如果未达标，大平台则会选择终止合作。”庄鹏说道，大的助贷平台则不允许自己的优质客户有被拒贷的记录，从而影响用户在下一家金融机构的资质。

而一些突然转型过来的P2P平台，其留存的P2P贷款用户，同样在金融机构眼里，没有真正能运营的价值。

由此可见，无论是兜底模式还是流量模式，中小平台仍旧处在一个无法脱身的漩涡当中。