亿欧2016年终盘点系列丨创业者对互联网保险的回顾与展望

2016年即将结束， 互联网保险 在这一年风起云涌，作为 创业 领域的行业观察者，亿欧也共同见证了这一年行业发生的波澜壮阔，特此采访了多位行业内的创业者代表，以他们的专业视角，对于2016年互联网保险的发展状况做了回顾，并对未来展望，借此为互联网保险从业者提供帮助。

通过采访，我们发现创业者对于2016年互联网保险的快速发展普遍达成一致意见，但是依然面临诸多问题，如大象保险创始人杨喆提到的比价平台数据失真、“唯价格论”等问题依然存在， 大数据 已经开始运用，但还不健全；开心保CEO李杰认为，过分强调场景，而不关注保险产品的特殊属性和用户需求痛点，并不能从根本上解决流量和用户粘性问题。

另外，大家对新技术满怀期待，认为 人工智能 、 区块链 、物联网、基因诊疗等新兴技术介入到保险产业链，将对保险业态产生革命性改变 。

对于未来发展态势，创业者普遍认为互联网保险会迎来广阔的市场，但发力点各有侧重。如保准牛创始人晁晓娟认为，“无场景不保险”，场景保险渐渐成为企业“标配”；慧择保险网副总经理宋浩盛认为，保险消费从以往的基于个体人情消费走向平台专业消费，互联网保险 创新 的同时要坚守“保险姓保”的定位。

灵犀金融CEO屈丽佳：互联网保险爆发前夜，深水里埋头苦游

曲丽佳表示， 行业要大发展，需要的是增量，而不是存量上的迁移，单纯的资源叠加并不能产生有效的用户转化 。

互联网保险发展有三个阶段，每一阶段的发展都会带来市场格局的变迁。第一阶段是电商＋保险，把保险卖到互联网上，这是灵犀金融从2012年就开始做并做到行业认可的事；第二阶段是场景＋保险， 纯线上场景最终是BAT的故事 ，线上线下场景结合绕不开代理人服务，把保险落地到社区，专业代理＋场景＋SAAS服务＋用户教育，这是灵犀“喂小保”＋“小飞侠”正在做的事；第三阶段是智能＋保险，区块链、AI的发展会颠覆所有和人、数据相关的行业，保险更不例外，这是灵犀金融未来要做的事。每一个发展阶段都存在数个创新点，比如退运险，比如比价，比如O2O，但一个创新点不足以支撑企业持续增长，只有不断创新才能活下去。

单纯用保险打互联网或者用互联网打保险都是不对的 。保险是仅有的几个互联网还未攻占的高地之一，市场太大，痛点太多。灵犀用小飞侠模式，把线上流量和线下精英保险人相结合，月保费5000万＋，这是一个突破口，当然还会有其他的突破口。

在互联网保险应该爆发却仍未爆发的前夜，深水里埋头苦游才是正经事 ，再过一两年，可能会更美好。

大象保险创始人杨喆： 互联网保险大发展之下依然存在诸多问题

杨喆首先正面肯定了2016年是互联网保险快速发展的一年，互联网保险渗透速度加快。然而，快速发展之下的互联网保险行业同时存在一些突出问题。如大部分保险比价平台通过搜索引擎获取的数据存在失真、不全面和时效无法保证的问题，而 “唯价格论” ，忽略其他产品信息及服务信息，也把消费者带入了误区。另外，由于 国内保险大数据尚未建立起来 ，保险公司对保险对象的背景难以全面了解，导致设计的互联网保险产品难以盈利。

大象保险希望借助团队在互联网行业大数据及云计算的丰富经验，深挖用户保险需求，通过精算师团队对保险公司的产品进行设计和改造，为用户提供更有竞争力的保险产品，实现保险公司和用户双赢。

展望2017年，杨喆表示，中国互联网保险经历了以渠道创新为核心的1.0阶段、以产品创新为核心的2.0阶段，即将进入以商业模式创新为核心的3.0阶段，区块链、物联网、人工智能、基因诊疗等新兴技术将对保险业态产生革命性改变，为保险业的转型升级提供充足动力和赋予其无限可能性。

小雨伞保险董事长徐瀚：互联网保险迎来拐点，保险回归保障

徐瀚表示，2016年是互联网保险迎来大发展的一年，预计全年互联网保险保费规模有望比2015年实现翻番。很多资本纷纷入局的同时，保险公司也开始以更开放的心态拥抱互联网。

互联网保险经过2015年的疯狂成长后开始迎来拐点，行业的领跑者开始显现 ，优秀的企业凭借着保险产品和商业模式的创新更加受到资本的青睐。与此同时，互联网保险行业的监管趋严，在这个领域进行创业的企业也越来越规范化运作。

对于行业未来发展，徐瀚希望互联网保险行业能够 回归保险保障的初心 ，从业者要把更多的资源和精力放在保险产品、理赔服务方面进行更多创新，为用户提供更简单透明的保险产品。此外，希望互联网保险从业者能够 通过保险产品和互联网技术进行结合 ，运用人工智能、区块链等新技术，介入到保险产品设计、保险投保、保单管理、健康管理等方面做更多的创新，为用户提供全方面的保险保障。

开心保CEO李杰：互联网保险高歌猛进，却也泥沙俱下

2016年，“场景”是互联网保险最热的词之一，但是李杰保持相对冷静，他认为互联网保险把场景定制从吹捧上天到平静对待， 场景并不能从根本上解决流量和用户粘性问题 ；2016也见证了市场的冲动与浮躁，烧钱、亏损成了很多创业公司的现状， 忽视了保险产品的特殊属性和用户需求痛点 。国内保险业高速发展的大势之下，互联网保险虽高歌猛进，却也泥沙俱下。

对于互联网保险未来的发展之道，李杰表达了3点看法： 谁能为消费者提供真正有价值的保障产品；谁能用大数据挖掘刚刚苏醒但迅速增强的保险诉求；谁能打通保险产品低频消费属性与用户运营高频互动要求的难题， 谁才能走得更远，成为行业真正的领导者。

保准牛CEO晁晓娟：无场景不保险

晁晓娟表示，过去一年里互联网保险市场各个细分领域创业模式不断涌现，并从最初的toC（用户）、toB（企业）、to代理人、to保险公司等粗放区分， 发展为不同行业不同场景的重构与重组。

场景化保险业务已经逐渐渗透到各个方面，交易安全、人身安全、产品质量等风险越来越被关注，场景保险也渐渐成为企业“标配”，用“无场景不保险”表述并不为过。在2016年，保准牛也相继推出了外卖骑士保、商标履约保、单车骑行保等个性化保险产品。不过，晁晓娟表示这种真正嵌入交易流程，解决风险的场景挖掘目前还远远满足不了国内庞大的保险市场需求。

展望2017年，晁晓娟深信互联网保险场景定制会是一个 "重度垂直"年 ，随着消费升级和客户对风险的重视，更多细分垂直领域的保险需求会被发掘，并 通过保险产品与垂直行业服务形成深度融合的闭环来解决 ，这就对连接场景与产品的互联网保险平台要求更高。

作为专注企业场景保险定制的平台，保准牛将继续挖掘重度垂直场景保险需求，通过互联网技术手段，从风险、需求、成本到产品与服务，深度整合垂直领域与保险，打造一个更加快速、成熟的场景保险定制产业链，以更好的为客户服务。

慧择保险网副总经理宋浩盛：互联网保险要坚持“保险姓保”

宋浩盛表示，过去的一年，互联网保险发展如火如荼，市场热闹纷呈，但真正地较量在背后，在看不到的地方，只有夯实了基础，互联网保险才能迎来持续健康的发展。互联网保险不管有多创新，一定要坚守“保险姓保”的定位，真正做好产品和服务，为用户提供更好的体验。随着80后、90后保险需求的释放，中国的保险发展驶入快车道， 保险消费正在从以往的基于个体人情消费走向平台专业消费 ，专业、透明、开放是核心，互联网保险会迎来广阔的市场。

大特e保创始人兼CEO周磊：保险功能发生转移，消费型保险得到进一步关注

周磊列举了对保险行业的6点看法：

1、2016年，保险行业对于回归保障本源的理念更加一致，健康险等保障型产品继续保持高速增长，在创新的同时，市场也在不断淘汰一些模式和产品。

2、健康险与健康管理和医疗领域的融合在加深，合作更加跨界和开放，将出现更多创新模式，保险会变得更有体验和互动性，吸引更多的年轻消费者关注， 未来消费者将通过一个平台获得所有健康相关的需求 。

3、保险的功能会发生改变， 将由传统的经济风险转移到参与前期的健康风险管控 ，从源头降低患病风险。这对健康险的可持续发展和推动医疗控费意义重大。

4、互联网保费规模进一步扩大，第三方互联网保险平台凭借自身的专注和产品创新优势，仍将在保费规模中做出较大贡献。

5、保险姓“保”将得到更多的认同，消费型保险，特别是 和人民群众密切相关的重疾险、中端医疗险会得到进一步关注 ，保险经营主体和用户将更多的关注真实的健康需求，有利于培育健康的保险消费市场。

6、 中小险企会更加专注，建立差异化竞争力 。中小险企要避免与大型险企同质化，更多在某些垂直细分领域寻找机会，建立自己的独特优势，在产品和用户的定位上更加细分。

数集金融创始人张坦：互联网保险上升为科技保险

张坦认为， 互联网保险在2016年逐步升级成为保险科技 ，互联网保险不仅仅只是加快了保险的信息传递及与用户更高效的连接，同时也在保险产品和服务上做了更深度的优化，大数据、区块链、人工智能等技术的使用，在保险的各个价值链环节百花齐放。

对互联网保险的未来，张坦充满期待，“未来一年我们（数集金融）也将致力于科技的深度应用，用开放的心态，与同业共同推动行业发展。”

华谊保险联合创始人敬辉：互联网保险在监管中向好发展

敬辉认为，保险由于其自身的特殊性，从古至今决策层对于保险产品的监管思路是一贯从严。2016年，保监会进一步收紧监管，建立了第三方互联网平台推广保险产品的备案机制；另外，下发三张相互保险牌照后，明确指出了互助不是保险，只能以慈善模式经营，不能以类保险产品模式经营。这些事实总结起来得出一个结论： 无论是牌照、渠道、模式还是产品，监管都在从严的基调中做微调，以规避互联网保险发展的风险。

在互联网保险领域，一些公司获得巨额 融资 ，进行了广告投放，然而从结果看， 广告投放策略，并不能为现有的互联网保险产品迅速树立消费品牌 ，尽管互联网保险产品已经比传统产品更加重视用户真实需求，有了更高的交互频次，但依然难以成为人们日常生活中的话题。还有一些公司在互联网保险产品设计上取得了突破性进展，在成本控制、承保条件、销售渠道、费率和内容进行创新，为行业点亮了一盏明灯。

对于未来互联网保险发展，敬辉认为：第一，监管会更严格但是更合理；第二，互联网保险的连接属性会被发挥的更好；第三，除了简单粗暴的纯线上和纯线下营销，目标明确的综合营销手段会更加大放光彩。

豆包网CEO张启科：互联网保险发展“此起彼伏”，行业要竞合发展

张启科谈到2016年保险行业的印象深刻的两个关键词：“保险姓保”、“税优健康险”。

对于“保险姓保”，业内已经达成共识，而且随着高现价产品销售受到限制， 保险最终要回归到保障而不是简单地用于理财 ；对于税优健康险，保监会在12月份对近1年的试点工作专门作了总结，作为一项惠民工程，税优健康险是发展健康产业、推进健康中国建设的重要手段。 税优健康险依旧处于发展初期 ，在政策、产品设计、业务流程等环节依然面临一系列问题，不过张启科认为发展方向在未来5到10年不会变化。

对于当前互联网保险的最大困难，张启科认为，保险最大问题是低频，怎么用互联网手段加大频度是行业需要探索的问题。 用户与其认可一个保险产品不如认可一个平台和服务能力 ，保险产品有很多种类，差别很大，用户从最初的买哪一款保险产品，最终会落实到一款产品会得到怎样的服务，而服务是由平台来做。

回顾保险业过去的1年，张启科用“此起彼伏”来形容，从年初互助计划的蓬勃发展，到年中的“保险姓保”，再到年末保监会对于税优健康险的总结，保险行业在探索和否定中前进，互联网保险以保险电商化的1.0版本，基于场景的2.0版本，跨界合作的3.0版本在这一年里体现得淋淋尽致，而在每一次探索中，究竟是那一波浪潮会成为未来互联网保险的发展方向，很难确定。

对于未来，张启科表示保险行业是充分市场化竞争的行业，希望这个行业良性发展，从业者不忘初心，找到自己的方向，不要过度重复投入，携手并进，竞合发展，一起做大做强，让更多的人享受保障服务。

腾保保险CEO李政君：互联网保险还未爆发，布局线上和线下，打造闭环

李政君告诉亿欧，腾保保险最近1年做的主要事情就是布局线下和线上的销售网络。线下模式虽重，但也有它的好处，线下销售网络有很强的壁垒，向线上或者其他方面拓展的时候，无论是和保险公司还是和其它销售渠道合作，都有很强的议价能力，搭建之后比较不容易被竞争者切进去。

谈到人工智能等新技术在保险领域的运用，李政君表示 技术解决的最核心的问题是连接方式 ，比如手机作为一种连接方式，已经成为人类不可或缺的“器官”。比如通过AR可以让保险销售人员或者机器人顾问能够与用户面对面讲解保险知识，人工智能也会产生新的连接方式，将人的接触更紧密，并且对保险行业产生巨大改变。

互联网保险还未迎来真正的爆发 ，李政君认为：首先，保险是金融产品，受到很多条件监管的约束；其次，保险公司体系庞大，运转起来比较慢，做出改变需要花费时间；最后，核心难点是怎样用互联网方式撬动C端用户购买互联网保险的产品，在当前的大环境，用户对保险认知做出改变业需要一段时间。

保险极客CEO任彬：互联网和大数据助力保险行业变革

任彬认为，2016年是整个互联网保险发展的非常好的一年。一方面，多家互联网保险的创业企业在“资本寒冬”之中获得了融资；另一方面，各家创业企业在不同的道路上探索，并逐渐摸清自己的发展方向和发展模式，如车险上有UBI方向的探索、人身险方面也出现了很多性价比较好的重疾类产品、在团险领域，保险极客积极探索为中小企业提供定制化的解决方案。

展望2017年，任彬认为，2017年整个互联网保险领域应该会比2016年有一个更大的提升。随着创业者对模式的不断确认和完善，大家会各自在自己的领域里越跑越快， 中国保险行业会随着互联网和大数据的进步而发生深刻的变革 。但由于保险行业是一个强监管的金融行业，而且又和老百姓生命财产直接相关，它的变革速度可能会慢一点。