科技猎UBI车险谁能一马当先？Metromile提供新思路
传统车险和自助餐有得比吗？有得比！假如你去吃自助餐，大家都支付统一的价格，你既可以一人吃三人份，也可以只吃寥寥几口。假如你去买车险，那恭喜你，你的 保险 公司和自助餐老板是一样的思维——所有人收取统一的费用，不管你是每天都在开车还是只是把车停在车库。
是不是有点醒悟了？原来一直以来我们都亏大了！Metromile，一家为每年行程不超过10000英里的用户提供按里程付费的保险服务的初创公司，就瞄准了这个“痛点”和“盲点”。
InsurTech是基于互联网和 大数据 技术，得到对用户需求更细致和深入的洞察，从而提供更高效、更精准、甚至创新的保险服务，实现差异化经营。Insurtech是一个相对新兴的行业，但它已经成长为Fintech里发展最迅猛的垂直细分领域之一。如今，世界上拥有1400多家 互联网保险 企业，但这个市场的增速正在放缓。2015年，接近300多家互联网保险公司成立；但2016年，新成立公司数下跌了40%（只有大约180家）。
Metromile总部位于加州旧金山，创立于2011年6月1日，公司服务覆盖美国的加州、伊利诺伊州、新泽西州、俄勒冈州、宾夕法尼亚州和华盛顿州等地区， 已经成为美国UBI （Usage-Based-Insurance， 即基于使用行为的保险 ） 领域的标杆性企业。
其CEO兼联合创始人Dan Preston在此之前没有任何保险领域的相关经验，他曾于2011年创立了一家自助结账应用公司AisleBuyer，后于2012年4被自助财务管理公司Intuit收购。
Dan在接收采访时表示，他拥有丰富的机器学习和计算机科学背景，所以对如何寻找能彻底改造一个产品或行业的数据集有很深的理解。另一个联合创始人David Friedberg曾就职于谷歌，主持了多个谷歌超大型的收购，后于2006年创立了The Climate Corporation，一家天气意外保险公司。
2012年12月Metromile获得New Enterprise Associates、Index Venture等四家投资公司400万美元的A轮融资，2013年8月获得Felicis Ventures, Index Ventures 、New Enterprise Associates1000万美元的B轮融资，2014年由Mike Ghaffary投资3840万美元，2016年9月融资额达到1.915亿美元，其中包括中国太平洋产险的5000万美元。
这一举动不仅标志着太平洋产险与Metromile战略伙伴关系的建立，也标志着太保产险在UBI车险领域的又一布局。Metromile在16年9月获得1.915亿美元的融资后，借此收购了Mosaic保险公司。
这笔收购使得Metromile从一家代理人机构成为了一家在美国50个州拥有保险执照的正规保险公司 ，其大部分营收也来自于保险收入。Metromile计划在2017年覆盖更多的区域，继续进军纽约、佛罗里达以及德州等市场。
下图是CB Insights整理的时间线，记录了Metromile自成立之后发生的重要事项。
一、里程计价，奠定价格优势
大多数保险公司都会基于用户的每日行驶里程来设定车险费用，另外也会考虑诸如驾驶者年龄、信用历史和行车记录等因素。Metromile则更进一步， 提供正好与你行驶里程相匹配的基于使用情况的保险定价策略 ，即先设定一个每月基础费用，再设定一个每英里的费用率 。
举现实生活中的例子来说，一个用户支付了29.7美元的每月基础费用和3.8美分/英里的费用率。如果他一月行驶了500英里，他这个月就需要支付29.7+0.038×500=48.7美元的保费。
Metromile还设置了保费上限，当日里程数超过150英里（华盛顿地区是250英里）时，超过的部分不需要再多交保费。Metromile表示，它可以为低行驶里程的用户每年节省500美元的保费。2014年，CEO兼联合创始人Dan Preston在接受TechCrunch的采访时表示， 如果车主每年行驶5000英里以下，可以节省40%到50%的保险费用。
可以看到，Metromile的定价原理很简单，车主便于理解，也能够尽可能扩大对潜在用户群的吸引力。
Metromile针对传统保险固定费用模式的核心特点，大胆创新，突出其按量计费的优势，并且通过非常直观的价格对比，让车主能够很容易明白其保险服务相对于传统保险的优势。
二、全面布局，发力移动端
Metromile通过无线通信车载设备Metromile Pulse——一个可以插进汽车诊断端口的小型电子器件——来搜集行驶数据。这并不是一个新概念，Metromile的不同点在于它承诺不考虑你的驾驶行为，只考虑你的驾驶距离。
Metromile Pulse提供有用的行驶数据，支持用户在手机app上随时查看。这款设备对于购买Metromile自动保险的用户免费开放，能帮“短距”驾驶者节约很多费用。
Metromile与上市公司National General Holdings Corp建立合作关系，承诺为所有保单承保。即便你取消保单，只需缴纳100美元即可继续使用该设备。目前， Metromile已经在旧金山和芝加哥发售了28000多台产品，帮助用户累计节省180万美金的罚款。
当然，Metromile的app可以提供的服务不仅于此。它还可以提供最优的导航路线、汽车定位、查看油耗情况和即时诊断汽车故障等。每月车主都可以通过短信或者邮件查看车辆的相关数据总结。
Metromile还推出了一个有趣的功能——“扫街警报"，在美国的很多城市，街道清扫时需要车主快速移动位置，否则就将接到违章通知单，“扫街警报”就是为此提供预警。
此外，Metromile也为没有加入其保险计划的车主免费提供一款Metromile Tag智能设备，通过这款设备，这些非保险车主也能享受与Metromile Pulse相似的智能服务。
不同之处在于，Metromile Tag是通过iBeacon（一项低耗能蓝牙技术，工作原理类似之前的蓝牙，由基站发射信号，iBeacon定位接受，反馈信号）技术实现与手机的连接，而Metromile Pulse则是通过OBD-II（第二代车载诊断系统）端口。同时Metromile Tag在功能上也有所简化，例如不能检测汽车健康状况以及实现一键寻找附近修车公司的功能。
作为一项免费的服务，Metromile Tag的目的在于让车主在使用中感受其便利性，培养潜在的保险用户。
对于这些额外功能，Preston如此评价道：“ 从客户的角度看，你用了我们的产品，不仅能省下大量保费，还能获得附加的服务。 比如，你使用我们的产品后，每年可以省下500美元的保费，同时，你还能因为避免了违章罚款省下300-400美元，甚至因为及时发现车辆故障，省下了大笔的后期维修费。”
三、与 Uber合作，赋能共享经济
现如今，共享经济已经成为一个风口上的热词。在资本的推动下，共享经济在我们的日常生活中遍地开花。
据2016年Marketforce的调查，绝大多数保险公司并未在共享经济领域有所发展，仅有10%的公司提出了公开报价，35%的公司还处于试行阶段，超过55%的公司针对这个新的需求无动于衷。 Marketforce建议传统保险公司与共享经济平台合作，以在这个蓬勃发展的市场站稳脚跟。
Metromile的商业概念正好与共享经济的愿景不谋而合。早在2015年，Metromile就与Uber合作为其驾驶员提供7/24的保险服务。私家车为Uber服务时，其行车过程可以分为几个不同的时段：
个人使用：车主关闭Uber APP，不为其服务的时间段；
第一时段：车主打开Uber APP，但还没有匹配到乘客的时间段；
第二时段：车主打开Uber APP，同时已经匹配到乘客的时间段；
第三时段：车主打开Uber APP，乘客上车以及到下车的时间段。
其中，第一时段处于模糊区域。2013年，一位注册为Uber司机的私家车主在旧金山发生车祸，造成一名路人死亡。司机当时已经打开了Uber的手机客户端，正在等待Uber公司派活，但车上还没有移动出行的乘客。
Uber公司辩解称，这名司机当时的状态没有保险来保障，因为从技术上来看这名司机当时尚未给Uber公司提供服务，Uber不应承担相关责任，第一时段实际上成为了保险的盲区。
这种“新场景”的出现使得传统的保险服务很难覆盖，Metromile则可以很好地适应并解决这一情况。
2015年1月29日，Uber宣布与Metromile签订协议，为其平台服务的司机提供基于行驶里程的汽车保险服务。在车主的个人使用和第一时段的范围内，按照行驶里程购买Metromile提供的保险服务，在第二和第三时段则享受Uber提供的商业保险服务。
中国UBI车险爆发在即，你准备好了吗？
在中国，UBI已经成为互联网车险的一个发展方向。太平洋保险于2017年上半年战略投资Metromile一举就是国内UBI车险即将爆发的一个有力例证。2015年2月，国家统计局和兴业证券研究所联合发布报告， 预测到2020年，中国的车险中将有25%－30％将会是UBI车险，年规模约为3000亿－4000亿。
本文作者胡璇子，亿欧专栏作者；微信：hxz13630233157（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。