互联网巨头纷纷布局，医疗互助能使出多大劲？

在《深化医疗保障制度改革的意见》中，“医疗互助”字眼一共出现两次。一次在改革发展目标中，明确“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，医疗互助排在最后一位。一次在“促进多层次医疗保障体系发展”任务中，提到“鼓励社会慈善捐赠，统筹调动慈善医疗救助力量，支持医疗互助有序发展”。时下，医疗互助，特别是互联网医疗互助，在发展的快车道上。

越来越多的互联网大厂，都在搞互助计划，像新浪、360、百度、滴滴……但前浪最大的，目前是支付宝设立的 相互宝 ，以及美团设立的美团互助。后者仅成立一年，就有3200万人加入，最近又升级为首个“不限病种“的大病互助计划。参保面：出生满30天-39周岁，可以加入。可随时退出，满60岁自动退出。待遇面：患约定的102种重疾，确诊后，一次性给付15万。如果 医保 内花费达24万，额外再给15万。即便不是约定的102种重疾，患其他疾病或意外，也可赔。

本文，我们从互联网 医疗互助计划 的现有形态和功能出发，辨析其与建立完善多层次医保体系相关的一些问题和设想。把医疗互助比喻为麻雀虽小，却也不可小觑。

站在基本医保角度看医疗互助

以美团互助为例，因为它的互助金支付标准直接与基本医保内报销金额相衔接，可以直观地看到：这种设计极大地借助了基本医保控费能力，同时也承担了基本医保受到欺诈骗保的风险。此外，任何一个医疗互助计划本身也可能存在欺诈骗保。由此，建议：一是在医疗互助发展早期就严肃牌照管理，严明互助计划内部的自查自纠和监察检举；二是在那些与基本医保衔接性好的医疗互助计划上，探索与基本医保打击欺诈骗保建立相互查证、重点监控、数据交换等实用机制。

据了解，相互宝最近两月的分摊额，每月每人大概在七八块钱，合计全年在百元左右。而美团互助仅成立一年就吸引3200万人参加。从年缴费水平看，与居民基本医保在一个量级；从参加人数看，再经历一段发展可能与职工基本医保在一个量级。结合上面对欺诈骗保风险方面的关注，我们预判到一种趋势影响：即通过社会公众自愿参加医疗互助计划，会唤醒全社会对所有健康保障制度的维权意识（当然也包括基本医保制度）。这给基本医保深入、常态化打击骗保增强背书。

观察医疗互助计划的主要产品，如相互宝、美团互助，对参加者在40岁以后的待遇保障水平封顶均为10万元，且不允许多份叠加购买。医疗互助计划秉承缴费相同、不同年龄段待遇不同，这与基本医保做法恰好相反。在目前，医疗互助计划刚呈现百家争鸣的势头，参加者尚可通过参加多个医疗互助计划来增强保障力度。但从医疗互助计划的行业、企业发展规律看，最后必然经过兼并整合仅剩几家在参加人数上呈现巨无霸特点的寡头，其安全性、成熟性更能经受考验。

站在商保公司角度看医疗互助

我国商业保险市场当前仍处在参保人从寿险、重疾险向医疗险渗透的时期，商业保险公司一方面加码做互联网保险产品，一方面重视与基本医保制度相衔接。互联网医疗互助计划从半路杀将出来，既已经在产品设计上灵活地与基本医保直接贯通（医疗互助的产品设计决心，是传统商保产品无法比拟的），又都是背靠互联网大厂（所积淀的跨界优势就不必赘述），商业保险公司一时必然会感到心慌、气闷。

有测评人指出互联网医疗互助计划几点不足：一是市面上的医疗互助计划很多，有点泛滥。二是医疗互助计划能活多久，全看平台财力和流量。P2P都暴雷了，一些互联网医疗互助计划还远么？据此，我们建议：医疗互助计划的现金流出，除平台管理费和互助金外，应该建立安全基金，或者精算过的结余池。有了这层设计，便很像基本医保制度了，医疗互助计划也就有底气跟商保公司叫板了。当然，最主要意义：增强互助计划的可持续性；保护参加者应得权益。

站在互联网保险角度看医疗互助

以美团互助为例，短短一年时间能吸引3200万人参加，这比许多互联网保险产品几年努力达到的业绩还高。互联网医疗互助计划本身就充当了“主险”，就吸引所有潜在适合参加者中的可观比例，互联网保险产品的碎片化特征沦落成了一种麻烦。凭数千万甚至过亿的参加人数，互联网医疗互助产品集齐了流量与热度，再去推广基于需求统计分析后量身设计的互联网保险产品，会很直接。医疗互助计划本身创造的管理费利润很小，但这件事业引申出来的无形价值有无限内涵。

站在多层次医保体系角度做观察

第一，围绕医疗互助计划抗风险性差的质疑，我们提问：一旦某个医疗互助计划崩盘，救不救、谁来救？我们平时习惯性地以为：商业保险公司大而不倒、倒了也会被救。某互联网医疗互助计划如果倒了，利益受害者无非两类：一类是通过性价比选择医疗互助而非商业保险、普通收入水平的参加者，当期损失金额不多；一类是当期碰巧正从医疗互助计划享受互助待遇的人，每人损失金额少则十几万。我们以为：起码应为后一类情况做权益救援的背书，这突出印证着社会的良心。

第二，关于医疗互助计划有没有营利性的问题，我们认为这个问题要辩证看。一是互助计划收取不菲的平台管理费，当然算营利；二是互助金的分摊原理深入人心，就和农村合作医疗一样的，当然有非营利性；三是互助计划把哪里营利、哪里不营利列得清楚。所以，要建立多层次医保体系、坚持医疗卫生的非营利性，医疗互助计划的健康有序发展能发挥出原理准确的优势。具体举例子，居民基本医保缴费水平正逐年合理上涨，医疗互助计划的缴费是不是一项外延补充呢？

第三，医疗互助计划对促进社会慈善捐赠、缓解老龄化问题的作用。首先，相互宝、美团互助等互助计划与水滴筹、爱心筹等产品之间并没有渠道联系。那么，因为互助计划保障水平有限（尤其参加者到40岁以后）互联网医疗互助计划必然就有在医疗互助计划基础上加持慈善捐赠模块的考虑；其次，以相互宝为例，将参加者在60岁以后纳入老年防癌计划，这既是与商保竞争，也是目前许多商保还不敢太深入涉足的领域；最后，因有慈善，互助计划也能吸引高收入人群。

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