投资人创业抢了创业者饭碗？看买单侠CEO胡丹怎么说

清华大学工程学本科，斯坦福大学MBA，麦肯锡战略顾问， 红衫 资本中国基金副总裁…… 胡丹 的履历已经不能再漂亮，而在2014年，他却毅然决然辞职 创业 ，带领一群履历同样漂亮的合伙人，两年时间成就一家独特的金融科技公司。

今年4月12日， 买单侠 宣布完成由顺为资本、京东金融领投，晨兴资本、人人公司等跟投的C轮 融资 ，华兴资本担任本轮独家财务顾问。成立刚好两年时间，买单侠已经完成了4轮融资，累计融资8697万美元。 买单侠的融资历程：

极简流程意味着风控缺失？买单侠：偏不！

虽然后来读了MBA又从事投资工作，但胡丹是理工出身，他总想着用技术手段来帮助人们做决策，在投资期间，胡丹也曾尝试用某种算法或者模型测算出一个项目是否有投资的价值，但他发现，风投并不是纯理性的，还存在很多个性和直觉的东西，单纯用模型化的方式做项目评估不靠谱。胡丹反问自己有什么可以用机器代替人做判断？他经过一番探索，发现消费信贷这个领域比较适合，尤其相比中小企业贷款，个人消费信贷领域的高频小额特点，刚好满足了工程技术可以不断实验的条件，而且消费信贷市场的需求十分旺盛，天花板高不见顶。

消费信贷市场并不如想象中那么好做，市场上已经有不少巨头进入，蚂蚁金服、京东、微信占领了消费信贷的线上入口，并且正在向线下延伸，学生市场更不用说，各大分期平台早已打得火热。和巨头正面竞争，对于无资本无流量的创业公司来说是不可能逆袭的，买单侠的目光就自然而然落到了还没有被充分挖掘的市场——蓝领。

但蓝领是一块比较难啃的硬骨头，和白领市场相比，蓝领人群对于消费信贷的认知较少，还需要市场的不断培养。与此同时，蓝领还是更倾向线下活动，对于数码3C产品有非常强烈的需求。国内手机市场每年可出售数亿台手机，其中有2亿手机是从线下实体门店销售，蓝领正是这2亿手机的主流购买者。虽然难啃，但是买单侠巧妙地避开了与巨头竞争的市场，选择以相对冷门的市场切入。找准市场后，买单侠的切入点选择也比较独特，通过与实体门店合作开展贷款申请，让在线下购买3C产品的蓝领在店内就可以申请贷款。

做真正的FinTech

相比现在大多数互金公司仍采取人工审核放贷的方式，买单侠利用一套系统实现了纯线上信贷审核。 这个模式成功的基本因素便是小额消费信贷的重复性、标准化、流程化。由于小额大批量，可进行多次实验且试错成本较低。 胡丹表示，这一套系统还在不断迭代的过程中，力求每次迭代都比上一次的结果更加精准，而这一系统并不是凭空产生的，从人工审核演变而来。

基于时效性要求 （客户是在实体门店上传信息等待审核，因此不能审核过程不能等待太长时间） 、成本控制 （单量增多，人工审核的人力成本居高不下） ，以及对审核的一致性要求 （人工审核的主观因素使结果经常出现不一致），买单侠将审核工作分解为几百个环节，将所有环节分为两类，一类是计算机可以直接代替的，另一类只能由人来操作的，在此分类下，极度标准化的程序进行外包，而类似核实紧急联系人电话的流程则需要人工来做。二者的结果将会汇总到中央决策引擎，通过模型可以算出贷款者是否为合格借款人。这个系统在不断迭代中将会越来越准。

每个用户的社交数据和手机端行为数据可以采集一万个数据点进行建模分析，这些数据包括用户申请的牌照速度、牌照惯用手、贷款金额选择耗时、滑屏快慢等等手机终端行为数据，胡丹笑称“坏人”总是有足够的耐心，因为他的目的就是拿到贷款，所以愿意花时间等待审核，而“好人”则没有耐心。因此所有的采集过程在强大的技术支持下，平均只需要花7分钟审批。

互金创业准绳：规模第二，风险第一

在 互联网金融 逐步走向细分化的趋势下，消费信贷领域成为重要阵地，白领、学生市场都已存在大量竞争对手，对于晚起步的买单侠来说并不占优势，长期以来，蓝领的需求并未得到满足，这一群体大多数都没有负债，不过开荒也有一定难度，市场需要教育。

在处理大批量小额信贷时，便会出现很多标准化重复性流程，消费信贷每笔金额较小，试错成本相对较低，胡丹认为相比其他互联网领域的走量模式，金融创业的原则是“规模第二、风险第一”，理工思维的他坚信技术提高风险识别能力的力量。小额消费信贷是最好不过的试验田。

不过即使你下载了买单侠APP也不能凭空去申请，只有当你在线下实体3C门店消费时，通过扫描店员出示的二维码才能申请，这样保证了蓝领所申请的贷款是用于消费而不是其他的用途。但这一场景是否过于单一呢？并非如此。其实线下3C门店仍是手机等数码产品的主流销售点，蓝领又是线下消费的主流人群，仅智能手机这一商品，每年大约有2亿部是通过线下渠道销售。

分工化日趋明显，互金创业需要稳、准、狠

在细分化、分工化的大趋势下，稳准狠是互金创业的三大原则。

稳，即风险把控 ，专注于资产端或者资金端，提供风控能力。互联网金融从最初的既解决资产端又解决资金端的P2P模式渐渐演化，分工化合作越来越明显。买单侠便只专注于提供优质资产，在资金端与外部资金（比如理财平台、信托、城商行、ABS）合作。

准，即细分领域要找准， 切入点也要找准。 买单侠的模式和客群是胡丹决心创业时就已经想得很清楚的，找准市场和如何切入市场是曾做过风投的胡丹比较擅长的事情。

狠，即行事果断，模式可复制性要强。 在风险把控实力较强的情况下，迅速起量也很关键，目前买单侠和线下160个城市的2万多家实体门店达成合作，买单侠帮助用户分期付款，也有助于提高线下商家的销售，因此商家乐于与买单侠合作。高峰天可以审核1万多单贷款申请，通过审核的约占总数的70%。