叫板花呗的美团月付：千亿帝国的金融梦

亿欧获悉，5月29日，美团正式上线信用支付产品“美团月付”，这是美团过去针对C端用户信贷产品“买单”的升级版。

据亿欧实测，目前用户在美团月付的额度均不高，大部分在几百元左右。

据悉，所有成年且完成实名认证的美团活跃用户均可申请开通。开通后，用户在美团系APP消费时，都可以先用美团月付授予的信用额度完成支付，到下个月8号再统一还款。同时，美团月付支持账单延期还款和账单分期还款。

美团金融的曲折路

王兴对金融业务的野望由来已久。早在2015年，王兴就喊出：“打造一个千亿元资产规模的金融事业”。

不过，美团金融事业的发展却一直不太顺利。在王兴喊出口号后不久，美团上线即自营支付业务。然而，2016年2月，有律师向金融监管机构举报，指出美团在没有获得第三方支付牌照的情况下，无证经营网络支付结算业务。

因此，几个月后，美团不惜投入，以十几亿元的代价收购钱袋宝，获得了第三方支付牌照。同年，成立了重庆金诚互诺保险经纪公司及重庆三快小贷，拿到了保险经纪和小贷牌照。次年，美团又参股了吉林亿联银行。

至此，美团已经拥有了“第三方支付+保险+小贷+银行”四块金融牌照。

持证上岗的美团也开始在金融业务上逐渐施展拳脚。

对于美团来说，以外卖为主业的高频交易服务，不仅与海量用户形成高粘性，同时也为美团向金融等低频增值服务的延伸创造了不小的变现空间。

守住B端，发力C端

对于B端而言，美团金融的主要受众为中小商户，主打产品为“生意贷”。这种信用贷款主要依托于美团沉淀的商家经营情况数据。

商户的贷款额度往往是其月流水的1-3倍，日利率在万分之3.5以上，最高额度为100万元，但这部分业务一直进展缓慢。

其招股说明书显示，2017年美团营业收入为339亿元，但包含金融贷款在内的其他服务营收仅12亿元，占比3.5%。在2018年10月上市前夕，美团品牌负责人也曾对媒体表示：“美团金融还只是美团其中很小的一部分。”

这主要是由于本地生活商家的先天不足，毕竟这部分商家的体量通常较小且倒闭率颇高。

另一方面则对于B端金融业务的主要模式“ 供应链金融 ”而言，支付等经营数据仍是表层数据，采购、排菜、客户满意度等多样化数据可能更有价值。

因此，在美团上市之后，王兴提出“Food+Platform”战略，通过一个途径支撑多品类的平台，完成在各品类之间的穿插营销，并完结了完好的online-offline闭环。在此基础上，美团的金融服务会有更大的想象空间

相较于B端，作为刚需高频的本地生活服务行业，美团切入C端金融服务显然更有优势。

“月付”即是美团在C端金融服务的大胆尝试。

2019年9月，美团就开始对“买单”服务进行灰度测试；2020年1月，“买单”正式上线。今日又正式改名为“月付”，对标“花呗”之心昭然若揭。

对于用户，美团“买单”曾经主打方便、省钱的优点，但就亿欧实测而言，通过美团买单往往每单也仅仅便宜了几分钱，这也符合美团一直以来小心翼翼试水新业务的逻辑。

不过与花呗相比，美团仍有不小的缺陷。其中最为突出的就是美团对线下场景的开发依然远远不够，这在某种程度上也制约了美团买单的发展。

今年3月，蚂蚁金服CEO胡晓明宣布支付宝升级为数字生活开放平台，聚焦服务业数字化的新战略目标，转眼间美团就杀进了支付宝的腹地。

这场本地生活服务业的战争，似乎已经吹响了号角。

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