一文告诉你为什么央妈不发个人征信牌照

目前，我国 征信 行业发展还存在缺乏透明度、信用数据开放程度较低等问题 。据央行公布数据显示，央行共收收录8.6亿自然人，以及1811家企业和其它组织信息。其中，有信贷数据的只有3.5亿多人，剩余5.1亿人只有简单的身份信息，并没有其它金融信用数据 。另外，尚有5亿人根本不在央行征信系统覆盖范围内 。

而能够查询到这些数据的机构都有哪些呢？来看看到底有哪些类型的机构能够接入央行征信系统吧。

笔者发现，随着线上消费信贷业务的快速发展，线上征信授权查询的新型授信形式被越来越多的机构所应用，但这其中也有很多机构都曾在征信违规这件事上被罚过。 近日， 消费金融 领军企业马上消费金融受央行处罚的信息被不少媒体关注 。略一搜索，笔者竟然发现，马上金融事件仅是征信处罚的冰山一角。

因违反《征信业管理条例》被罚的金融机构竟然有这么多！ 仅近期就有不少知名机构在列：

2017年3月，光大银行济南分行因违反《征信业管理条例》被罚10万；

2017年2月，贵阳银行因违反《征信业管理条例》被罚50万元；

2016年10月，民生银行因违反《征信业管理条例》相关规定，被央行营管部处以人民币罚款40万元；

2016年10月，中信银行银川分行因违反《征信业管理条例》被罚8万元罚；

2016年10月，中国银行黔江支行因违反《征信业管理条例》被罚款5万；

2016年7月，重庆市阿里巴巴小额贷款公司、重庆市渝中区亚联财小额贷款公司等机构，因违反《征信业管理条例》第四十条规定，被重庆营管部分别处以罚款5万元的行政处罚；

……

笔者做了个粗略统计， 截至目前，被处罚的机构类型差不多可以拍张“全家福”了，不仅消费金融公司、小额贷款公司、融资租赁等这类较为新型的企业在征信违规这件事上被处罚， 就连银行这种技术、制度最成熟的金融机构也都不能“幸免”，且占据多数。

而广大网友对金融机构征信违规的投诉或咨询也真是不少，随便一搜就能看到多条此类信息。 可见，这一问题已经不是具体哪一家金融机构的问题了，俨然已经成为了行业普遍存在问题。

中国的征信行业立法始于2005年的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，之后相继出台了《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《银行信贷登记咨询管理办法等，逐步建立了以国家法规、部门规章、规范性文件和标准的多层次制度体系。

预计未来征信行业的顶层设计将更为完善，将在个人信息采集与使用的边界、数据拥有者和数据使用者各自的责任和权利 、保护个人隐私、合理使用数据等方面更加明晰，行业发展将更有章法和更加稳健。

为什么央妈不发个人 征信牌照 ？

征信行业启蒙发展是从上世纪末开始，央行一直想牵头，最终也从立法层面确定了其监管的主体地位（国务院颁布的《征信业管理条例》中总则第四条，中国人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理）。

“牵头”的地位不代表能够真正达到牵头人的初衷 。从一开始，央行的想法就是拿着国务院的文件，让各个部委把其拥有的数据集中上传到央行这里，加上央行拥有的金融信用数据，这么一个大一统的征信中心数据就完备了。

然而理想与现实往往差距比较大，一方面，各个部委没有动力把数据汇总上来再免费交给央行 （部委之间不能谈钱，谈钱伤感情，但是部委可以和征信公司谈钱，谈钱有动力）； 另一方面，部委自身的征信都没做好 （比方民政局自己都没完全联网，否则领结婚证为啥还要当事人自己承诺单身呢，不会查一下吗）。

彼此之间也基本没有互联互通 （你去民政局领结婚证，公安局是不知道的，也不会把你户籍信息更新过来，你去民政局领离婚证，国土局也是不知道的，才要你拿个单身证明过来）。 因而央行忙活了好久才发现，他只能牵自己的头 。

央行认清了这点以后，就打算把自己这块弄弄好也行了。 一方面，银行自身就有不少个人信息 （身份、户籍、学历、住址等，你办信用卡的时候都会填的吧），虽然无法和其他部委联网核实； 另一方面，信贷履约信息是对一个人信用最直接的数据，价值量最大，征信机构也是最为看重这类信息的 。把金融信用数据整整好，征信中心也能勉勉强强算个征信中心了。

国内很多金融相关的体系搭建都是参照美国模式，征信也不例外 。央行也想参照美国模式弄个征信管理局（美国是三大征信管理局）汇总数据，然后一堆征信公司加工数据。 既然征信中心搭建好了，就等着征信机构来加工这些数据了，这就是发放个人征信牌照的概念，即谁有资格来加工这些数据。

央行的想法是，最核心的数据都在我这里，而且这些数据都是银行免费上传的，质量好，成本低，就像中东石油； 征信机构从央行征信中心手里购买数据，加工以后向社会输出，就像石化企业，比拼技术 。颁发个人征信牌照就像给石化企业配额，不是谁都有资格买石油回来加工的，因为“买到就是赚到”。

然后就是大家熟知的，央行在《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》出台以后，2015年1月下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，让8家个人征信机构“做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月”。

6个月过去以后，大家翘首以盼的个人征信牌照并未发放，到了2015年12月，央行又低调的下发了《征信机构监管指引》，告诉央行各分支机构，发了牌照以后怎么管这些征信机构。大家觉得，这样牌照马上就发了吧？

可实际情况并不如大家所料，2016年5月底，央行又下发了《征信业务管理办法（草稿）》征求意见，这时候央行纠结的内心就显露出来了。 央行初衷是征信中心“卖石油”（卖数据），征信机构“搞石化”（加工数据），结果发现第一批征信机构里面，芝麻、腾讯这些个机构自己居然有“天然气”“页岩气 ”（自有数据），自己打通了“化工”上下游，自觉金贵的“配额”居然变成了配角，而且芝麻自己都开始有信用场景了（750分就可以走快速安检通道，700分欧元区快速签证），你说央行火大不火大。

从《征信业务管理办法（草稿）》中就能看出，央行十分反感这种做法，比如第十二条（网络公开信息采集的要求） 征信机构采集个人在网络上公开的信息，除依照法律、行政法规规定公开的信息外，应当取得信息主体本人同意。 基本就是对互联网背景征信公司目前做法的否定。

但是第一批总共8家，完全按照央行初衷来行事的可能也就一两家，只给这一两家发牌吗？如何向市场交代不给别的机构发牌？ 另外资本市场嗅觉敏锐，不少上市公司都有传言申请或者收购个人征信牌照，相关股票价格的大幅波动也引起了监管机构的关注。

在这种情况下，你说个人征信牌照还怎么发？