大数据助力解决小微企业融资“痛点”

业内专家认为， 金融科技 解决 小微企业 融资难，主要以金融机构和小微企业两大主体为切入点。金融科技一方面赋能金融机构，从系统上帮助其“打通筋脉”；另一方面金融科技通过多样化的产品为小微企业提供融资服务，对症下药。 金融科技药方的核心在于数据。

在赋能金融机构提高风控效率的同时，金融科技也在帮助小微企业挖掘隐形资产，放大其优势，让资金方逐步消除对小微企业的刻板印象。

有专家预计，当大数据、决策引擎能够替代人工，进行规模化信审的时候，金融机构的运营成本将大幅下降。

日前，银保监会官网发布消息称，要着力缓解小微企业融资难、融资贵问题，优化小微金融服务监管考核办法，加强贷款成本和贷款投放监测考核，落实“无还本续贷”、尽职免责等监管政策，提高小微企业贷款不良容忍度，有效发挥监管考核“指挥棒”的激励作用。

尽管各家金融机构在政策的指引下纷纷发力小微金融业务，创新小微企业金融产品与服务模式，但当前小微企业金融供给不充分难题仍较为突出。

随着科技的大力发展以及大数据在金融领域的运用，通过金融与科技结合，降低运营成本，提高风控效率，进而用更多的技术手段，打造符合各行各业的金融方案，来解决小微企业融资难题正逐渐成为一种大趋势。

小微企业金融供给不充分问题仍突出

数量庞大的小微企业，已成为国内实体经济的重要支柱和活力之源。然而，尽管政府一直在积极推动小微金融的发展，但小微企业获得的金融支持仍然不足。

工信部统计显示，截至2017年末，我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业融资需求得不到满足。

根据央行发布的《2018年第一季度银行家问卷调查报告》，截至一季度末，小微企业贷款需求指数达66.3%，同比上升3.7个百分点，创2015年二季度以来新高。相较而言，小微企业的贷款需求长期高于大中型企业的贷款需求。

与融资难同时存在的，还有融资贵问题。 据苏宁金融研究院统计，6月末，全国和地区性民间借贷利率普遍在15%至20%。其中，温州指数——全国综合利率为17.05%；P2P综合利率为9.62%，如果加上5%至10%的平台服务费，也在15%至20%；温州典当行、担保公司利率最高达23.22%，这一利率水平为当前金融机构一般贷款利率（6.01%）的3倍左右。

分析人士认为，造成小微企业融资难、融资贵的根源主要有三点： 一是从小微企业自身看 ，其普遍存在抗风险能力弱、财务不透明、缺乏合格抵押品等问题，难以达到银行放贷准入门槛； 二是从银行角度来看 ，小微企业与银行间信息严重不对称，操作成本高，增加了风险评估难度，银行对小微金融大多持慎重态度；三是从增信体系看，国内担保体系建设相对滞后，加上社会信用体系不健全，客观上加剧了小微融资困境。

小微贷款风控成本较高

在传统的贷款模式中，小微企业从银行获得一笔新的贷款，要等以往贷款到期后先还款才能再贷款。为了还款，企业必须先筹集一笔资金，甚至通过民间借贷拆借高息资金。这几年过桥资金盛行，与这种情况不无关系。

“无还本续贷”推出之后，小微企业似乎重新燃起了“活下去”的希望。

“无还本续贷”是指在贷款到期前，银行支持符合条件的小微企业自动续贷，突破融资过程中“先还后贷”的传统模式，减少小微企业因为过桥融资大幅增加资金成本，解决续贷贵问题。

不过有银行业人士坦言， 尽管国家鼓励金融机构尝试“无还本续贷”，但在实际操作过程中，金融机构的能力有时候无法和这项创新举措相匹配。

上述银行业人士告诉《金融时报》记者，金融机构要判断小微企业贷款质量，首先要判断一家小微企业的经营状况，这也是“无还本续贷”的一个关键环节。

目前，不同行业的小微企业有着不同的判断依据，举例来说，对于处于供应链的小微企业，银行主要关注其与核心企业交易的持续性与可靠性；而在生产性企业中，传统方式无非就是参考流水、财务、工商、社保、甚至水电费等数据。但一般的街边店面，往往不会保留这些。

这就意味着，除了实地走访，金融机构很难去做企业的风控。 要获取高质量的小微企业数据，银行依靠传统方式成本太高。

“传统的信贷风控主要以人工审批为主，效率不高，目前市场上的线上风控系统，又存在与金融机构之间的信息对称度差及风控规则与业务逻辑强行粘合的问题。一旦风控规则出现漏洞，很容易被大量复制，因此需经常对风控模型迭代，又增加了风控成本。”一家股份制银行小企业信贷部负责人表示。

大数据助力解决融资“痛点”

对金融业来说，科技产业的发展带来了许多影响重大的变革。金融科技通过新技术、新应用提高了金融业的服务效率与质量，降低了经营成本，改变了传统金融行业的经营方式，也成为助力小微企业融资的“良药”。

业内专家认为，金融科技解决小微企业融资难，主要以金融机构和小微企业两大主体为切入点。 金融科技一方面赋能金融机构，从系统上帮助其“打通筋脉”；另一方面金融科技通过多样化的产品为小微企业提供融资服务，对症下药。

金融科技药方的核心在于数据。 从目前的行业风向来看，包括蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融等几大金融科技公司，都在进行利用大数据等科技手段服务小微企业的有益探索。

近日，京东金融发布了反映全国各省市中小微企业活跃度的统计指标“京东金融中小微企业地区发展指数”。该指数以京东大数据为基础，以数据分析、挖掘技术为手段，同时借鉴权威发展指数的编制方式，分地区来计算京东商城企业用户的活跃程度比重，进而生成不同地区的发展指数。通过这一创新举措，能够帮助银行降低获取小微企业数据的成本，从而降低小微企业贷款成本，控制贷款质量。

在赋能金融机构提高风控效率的同时，金融科技也在帮助小微企业挖掘隐形资产，放大其优势，让资金方逐步消除对小微企业的刻板印象。

京东金融提供的解决办法是用线上化和数字化的方式，把分散的、静态的、非结构化的小微企业数据，进行挖掘、收集、聚合，用结构化、动态的、多维的方式，将隐形于小微企业数据中的金融价值呈现出来，让资金方看得懂，低成本获取小微企业数据、把控小微企业融资风险。

例如，京东金融利用自身的多维数据，可以把采购贸易环节、即时的生产状况、货物的销售路径、仓储物流等各个节点状况进行实时把控，来评估小微企业风险特征,并透过大数据分析建模，量化、控制各个节点上的信贷风险，并通过线上化的方式完成信贷申请、审批和发放。

有专家预计，当大数据、决策引擎能够替代人工，进行规模化信审的时候，金融机构的运营成本将大幅下降。 未来金融科技还将在更广阔的领域发挥作用，解决小微企业融资难题，助力实体经济发展。

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