瞄准信用消费，虚拟信用卡是一场“成功的探索、未竟的创新”

随着互联网和移动通信技术的快速发展，以及人们对支付便捷化需求的不断增强，互联网支付逐渐成为主流。在此背景下，银行不断创新，虚拟信用卡应运而生。

银行试水虚拟信用卡

毫无疑问，虚拟信用卡的出现对支付行业来说是一个颠覆性变革。2013年4月，上海农商银行与阿里巴巴合作推出业内首款虚拟信用卡产品——信任宝，在互联网行业和信用卡市场引起广泛关注。该产品在双方集团内部进行了试运行，但在试运行期间，由于虚拟信用支付业务与当时的合规监管制度存在不少需要适应和完善之处，因此该产品当时并未对外发布。

2014年3月，中信银行和 众安保险 分别联合 支付宝 、腾讯推出淘宝异度支付信用卡、微信信用卡，但很快就被“叫停”。人民银行支付结算司下发的紧急文件《 关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函 》指出，虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，有关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。

相关行业专家表示，对金融支付领域进行审慎监管是各国惯例，规避风险也是必要之举，但从长远来看，互联网金融是大势所趋。虽然上海农商银行和中信银行初步试水虚拟信用卡并未成功，却为网络 消费信贷 行业提供了新的发展思路。

“变相”的虚拟信用卡抢滩支付市场

2015年2月，京东推出“ 白条 ”;4月，支付宝推出“ 花呗 ”。这两款产品均具有“先消费，后还款”的信用消费功能。与此同时，其他消费分期产品也如雨后春笋般崛起。有分析人士表示， 以“花呗”、“白条”为代表的消费金融产品其实是“变相”的虚拟信用卡；以趣分期、快分期为代表的消费分期产品实际上也都是虚拟信用卡的“变身” 。

某消费金融公司创始人兼CEO说：“我认为信用卡必须要有两个功能，一是支付功能，二是信贷功能，只要是具备这两个功能的信用消费产品，不管有没有实体卡，其实质就是信用卡。”

2016年4月1日， 百度钱包 在海外市场上线了MonicaPay服务。简单来说，MonicaPay就是通过用户在国内的消费数据，形成一张可用于国外市场的虚拟信用卡。人们在出国旅行前，一般都需要研究汇率、当地的消费水平以及计算兑付货币金额等，而使用MonicaPay，不需要去银行注册，只要扫描签证，即可得到当地优惠最多的8家银行虚拟信用卡，而且根据使用场景的不同，MonicaPay会智能选择优惠力度最大的信用卡来结账。

因使用的便利性，第三方信用支付产品尤其是消费分期产品赢得人们的青睐。据统计，近十年来，中国负债消费的客群规模上涨了10%，至2020年我国消费信贷规模预计将达到42万亿元人民币， “变相”的虚拟信用卡正在迅速切入信用消费市场 。

银行信用卡进入虚拟时代

近几年，第三方支付机构和电商平台相继推出了类似虚拟信用卡的消费授信业务， “花呗”和“白条”这类信用支付产品凭借线上消费场景的优势拥有了庞大的用户群体，在一定程度上削弱了用户对传统信用卡的需求 。更为重要的是，以微信支付和支付宝为代表的扫码支付已经全面渗透入传统信用卡的使用场景。在国家不断鼓励互联网金融创新的背景下,虚拟信用卡产品的合规性与安全性问题初步得到解决。为拼抢信用消费这块“大蛋糕”，多家商业银行纷纷推出虚拟信用卡，欲与第三方信用支付产品一争高下。

2014年10月31日， 浦发银行率先推出“E-GO卡” 。记者通过电话咨询得知，“E-GO卡”在申请时需要绑定本行的实体信用卡，一分钟即可核发；该卡仅支持线上支付，如果在线下使用“E-GO卡”进行支付，必须绑定支付宝或微信钱包等移动支付工具。

2015年9月，中国银行推出“中银长城e闪付卡”，该卡采用HCE技术，以中国银行信用卡品牌客户端(“缤纷生活”、“中银易商”)为平台，结合动态密钥、支付令牌、云端验证、NFC等新科技，通过云端服务器与客户端进行交互，在客户端中完成数字信用卡的发卡、密钥下载、身份验证和近场支付等一系列交易。“中银长城e闪付卡”在申请时同样需要绑定本行的实体信用卡，支持线上线下支付。当e闪付用户在线下进行消费时，打开客户端中“中银长城e闪付”的“我要支付”页面，将手机靠近POS非接触读卡器轻轻一晃，发出“嘀”的一声即完成支付。

建设银行紧随其后，于2016年1月21日推出首张具有开关功能的虚拟信用卡——“龙卡e付卡”，所谓开关功能，即允许持卡人根据自己的需求停用、启用卡片，或者在额度内自行设置交易限额，开启交易提醒功能。

2017年，农业银行、中信银行、交通银行、平安银行也都相继推出虚拟信用卡。值得一提的是，“电子信用卡”是中信银行继2014年与支付宝、腾讯合作试推虚拟信用卡被“叫停”之后的又一次尝试。记者获悉， 这4家银行的虚拟信用卡也只可用于线上交易，如果在线下进行支付的话，也同样需要绑定支付宝或者微信钱包等 。申请时，农业银行的“信用币”以及平安银行于9月18日推出的“不带卡”都不需要绑定本行的实体信用卡；交通银行的“手机信用卡”、中信银行的“电子信用卡”则需要绑定本行的实体信用卡才能申请。

记者了解到，广发银行的“极客卡”是通过“人脸识别+电子签名”完成激活的虚拟信用卡，目前尚相处于试运行阶段，用户可以申请办卡，但获批概率相对较低。2017年9月22日，广发银行正式发布大学生专属虚拟信用卡——“摆范儿卡”，为大学生提供了正规、便捷、潮流的信用消费体验。该卡从大学生关注时效性需求入手，采用“即申即用”的虚拟发卡模式，申请当天即可使用。此外，该卡还特别增加了线上消费计积分的功能，充分满足大学生的信用消费需求。

银行审时度势推出虚拟信用卡，直接与“花呗”和“白条”对垒，足见银行在移动支付领域谋求变局的决心。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，虚拟信用卡的推出不仅是顺应银行账户虚拟化的需要，也是银行对线下支付电子化挑战的必然选择。虚拟信用卡的相继推出，意味着信用卡开始进入虚拟时代。

虚拟信用卡迎来发展的春天

不可否认，虚拟信用卡确实具有实体信用卡所不具备的优势。首先，用户出门不需要携带多张卡片，较为方便；其次，虚拟信用卡在支付环节可采用扫码支付或NFC支付，减少了卡片被复制的风险;再次，虚拟信用卡在网购特别是海淘方面使用范围更广。此外，虚拟信用卡还大大降低了银行在制卡等环节的成本。但需要注意的是，如何快速识别用户身份的真伪、信用状况是否符合要求以及确定授信额度等，是银行需要重点考虑的问题。

在交通银行太平洋信用卡中心总经理王卫东看来，中国信用卡行业的发展已经进入了下半场，虚拟信用卡将是传统信用卡中心谋求变局的一根利刺，其背后将是银行从产品、服务、营销到管理的全方位经营模式的改变，也是传统信用卡中心变身成为互联网平台的一个重要标志。

随着支付方式的不断创新，传统信用卡正越来越具备虚拟信用卡的某些特性，虚拟信用卡和实体信用卡的界限越来越模糊。上海农商银行信用卡部总经理王海涛认为，虚拟信用卡代表了无卡支付的新趋势，具有巨大的市场潜力，对网络消费信贷行业的发展将起到一定的推动作用。尽管在现阶段的技术条件下， 虚拟信用卡产品是一场“成功的探索，未竟的创新” ，但随着身份认证技术的不断成熟和“互联网+”的不断深化，虚拟信用卡必将迎来发展的春天。