「金融科技50+」中诚信征信CTO姚明：征信创新趋向工具化、场景化

（姚明/ 中诚信 征信CTO）

互联网新金融回归FinTech，新一代 金融科技 正在革新金融产业链条上的各个环节，提高行业效率，创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。

在此背景下，亿欧策划了「金融科技50+」系列报道，聚焦 大数据 、AI、 区块链 等新型科技，在网贷、消费金融、网络支付、科技保险、互联网银行、产业供应链等领域的实践与创新。本文为第3篇，解读大数据时代，中诚信征信的 科技创新 。

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“我国的征信行业起步较晚，但行业已基本成形，也有国外的产品体系可以参考。加之， 人工智能 、机器学习等技术的快速发展和应用，可以在技术层面迅速实现从0到1的突破。然而，随着行业发展的深入，这一演变路径已经无法形成核心竞争力。”

这是姚明对大数据时代下征信发展的思考。

经过十多年的发展，中诚信征信目前的业务包括企业征信、 个人征信 和社会信用体系建设等板块。在市场化探索过程中，中诚信征信聚焦于征信技术创新与实践应用；并在2015年初，成为首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构之一。

在此基础之上，中诚信征信今年在企业征信板块的重心是，利用互联网大数据技术提高产品的多样性和实时性；在个人征信板块，以技术进步提高反欺诈和信用评估的准确性，并在更多垂直场景中进行充分检验。

共享时代，监管指导下的市场化探索

谈及目前行业的现状，姚明指出，任何一个行业的发展初期都必然有很多问题，大数据时代的征信仍然面临对行业格局的争议、对隐私保护的担忧、对商业模式的困惑。

市场上出现了包括互联网创业公司在内的多家数据共享平台，虽然在某种程度上有利于打破数据孤岛、消除信息不对称，进而降低行业风险。然而，“多而分散”的共享平台形成各自独有的圈子，如果相互之间不能有效打通，就形成了另一种形式上的数据孤岛。

此外，由于各家技术水平和内控标准参差不齐，所以如何保证数据的有效性、准确性、合规性、安全性也是问题所在。

“热情和激进的市场化探索，使征信业跨越了传统金融征信而直接进入到了 大数据征信 这一尚存在一定争议的层面上。”姚明指出，很多人都在谈大数据征信，但事实上大家所说的概念并不完全一致，边界也不清晰，甚至有些人会把征信和风控混为一谈。

实际上征信是一个非常严谨的概念，我国征信市场格局未定，也未形成统一的行业标准，各家的信用产品在数据维度、评估标准、分析模型等方面存在差异——这在很大程度上会形成重复建设、拉高了产品定价和行业成本。”

姚明认为，征信行业最适合由政府“主导”的大型征信机构，或政府“引导”的具备社会公信力的民营征信公司，来进行市场化探索和应用。其核心在于：1）业务合规性；2）主体合规性，判别的主要标准是“ 独立第三方 ”的性质。在此基础之上，可以发挥良性市场化机制，与其他企业通过合作、共享等方式实现自身价值和利益平衡。

相较美国近百年的发展历程，我国的征信建设才刚刚起步。在这一趋势下，近两年征信行业的市场化探索迎来爆发。“入局者既要保持足够的热情投入，更要有专业的知识和行业道德底线。”姚明向亿欧表示。

金融大数据已成为 互联网金融 必不可少的一环

在业务层面，姚明进一步指出，征信“注重来源与过程”，而风控“弱化过程、强调结果”。风控是征信价值体现的下一个环节，所以征信公司也会基于征信数据提供工具化的风控服务。

中诚信征信的主要客户是银行、保险公司、消费金融机构和互联网金融机构，其产品主要围绕金融信贷业务的贷前、贷中、贷后3个环节展开，并在2015年推出了一站式大数据征信平台“ 万象信用 ”，为健全的信用服务链条提供长期的数据积累和技术支撑。 

具体而言，中诚信征信的 产品主要为两大类 ：1）基础征信产品服务，如反欺诈、信用评估、信用监控等，可以通过web页面或API（应用程序接口）获得实时在线服务；2）针对行业客户具体需求的专业解决方案，包括信用建模、精准营销等。

姚明指出，“ 大数据已经成为传统征信的一种有益补充 ，它的有效性正在金融风控中逐渐得到验证，成为互联网时代下新金融发展必不可少的一环。”传统征信的主要指标是金融强相关变量——个人信贷记录，而随着普惠金融的深化和金融科技的发展，消费数据、通信数据等金融弱相关变量——互联网大数据，被应用于征信，这是技术和认知的进步。

姚明认为，一方面，专门从事 大数据风控 的企业越来越多，但不应该定位为一个包括数据采集和交易在内的全链条公司，而应该强调技术工具输出能力。而另一方面，征信机构也会将业务延展到大数据风控、信用风险管理等更多环节——这是行业发展趋势。

模式创新：工具化、 场景化

姚明认为，在“数据采集加工-数据挖掘分析-产品服务输出”3个层级中，征信行业呈现2个趋势：1）工具化；2）向具体场景垂直纵深。

从数据处理角度而言，征信和大数据风控，都是通过对数据的加工、解读、挖掘，从而产生增值价值，并可以通过模型化的产品对外输出。“基于征信数据的风控工具是应用价值的直观呈现。”

此外，目前从业者的重心已经转向金融客户在信贷场景中的个性化需求，深入垂直行业的具体场景中提供征信服务或风控工具。这一转变的关键在于产品、模型的有效性和适用性，建立更具行业特点的信用评估体系。

姚明指出，对数据解读和应用能力的不同，是征信企业形成差异化核心竞争力的关键。目前，中诚信征信在研发上追求产品的原子颗粒性和自由组合性，从而提升产品服务的标准化和应用于垂直场景的多元化。

例如，中诚信征信将第三方征信的概念引入消费信贷 ABS 服务流程，以“征信”促进“增信”。姚明认为：在对资产包的评级环节，评级公司评判的依据是资产方主动提供数据——这建立在资产方所提供数据的全面性、准确性、客观性的基础之上，因此可能存在信息不透明的道德风险。

而中诚信征信的创新在于，从独立第三方的角度对资产方提交的数据进行逐笔核验和评估，起到对数据的验真和补充作用，从而通过建立透明的信用评估体系，提升资产包层级的公信力——这也是中诚信征信今年业务创新发展布局的重点。

本文作者王小苹，亿欧专栏作者；微信：zhe1025972059（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。