曹彤：直销银行会沿着互联网银行、开放银行的路径不断迭代

文/中国人民大学 金融科技 研究所联席所长、瀚德科技董事长、前中信银行副行长曹彤

开放式银行，是一种从传统银行到互联网，再到 开放银行 ，最后到开放式社区的四层定义关系。站在全社会视角来定义开放银行的概念，对于中国银行业具有现实意义，解决当前的经营痛点，需要通过开放式银行、数字化银行路径去展现。当前， 直销银行 会沿着 互联网银行 、开放银行的路径不断迭代。

从狭义开放银行到广义开放银行的过渡是银行视角的切换

深究开放式银行，是一种从传统银行到互联网，再到开放银行，最后到开放式社区的四层定义关系。

在这四层定义关系当中，前两层的定义关系，对于中国的银行从业者和一些银行客户来说应该有所感受，传统银行以线下业务为主，从2012年开始，一些直销银行渐渐出现，并开始在线触达客户。2015年以后出现了互联网银行，这些都是典型的代表和特征。当前我们所说的开放式银行严格意义上应该是一个狭义的开放式银行，因为是站在银行的视角来看金融业务、银行业务，它的开放是具有一个相应的主体，假定银行为主体，开放银行的技术、应用的能力、账户、基于账户的数据、以及如何与社会交互等，这是第三阶段开放式银行。

第四阶段开放式社区的含义是什么？ 它的主体视角转换，不是站在银行的视角，不是单一银行主体，而是站在社会、企业、个人和用户的视角，主体多元化和社会化了。 此时，需要开放连接的对象就不仅仅是银行业，且不仅仅是通过API与银行交互，还需要通过市场板块与证券业、信托业交互，通过支付板块与第三方支付公司交互，通过技术协作与各类金融科技公司交互等等。

其中，第四阶段的开放式社区，更是一个广义的开放银行，在此阶段它并没有一个先验的主体，且不是假定站在银行的视角，更多的是站在全社会的视角。因为在那个时候，解决的金融问题会更广泛。不仅仅解决银行的信贷、理财、账户的问题，同时还要解决资本市场的问题，解决社会自我金融实现问题。而要解决资本市场的问题，连接的对象是谁？ 是证券公司以及证券公司内嵌的账户，还包括信托公司、信托公司的信托账户等。

另外，对于金融科技一系列的技术应用，例如大数据技术、区块链技术，它们很有可能连接的是市场层面的金融科技公司。而支付很有可能连接的是第三方支付公司等等，所以在那样一个阶段，它的开放主体会更多元化。当然是不是一定要经过第三个开放银行的阶段，可能是必须，因为银行这一类金融主体十分特殊，特殊性表现在账户主体，所以如果完成不了账户层面开放的过程，全社会的开放式生态将是无法想象的。

开放银行的概念对于中国银行业具有现实意义

第一，解决当前的经营痛点，需要通过开放式银行、数字化银行路径去展现。

当前，中国金融的三个核心痛点在于：中小微企业如何能获得贷款（间接融资）、低评级企业如何成功发债（直接融资）、一般性的C端老百姓理财投资如何能找到适合的标的且是既安全又符合收益期望的。

这三个问题如果通过传统的办法能解决，那么中国银行业应该早已解决。政府、监管、银行自身，工作十分努力且积极，所以如果传统的做法能解决，相信这些问题一定是早已解决的。那么为什么到今天努力了这么多年，例如中小微企业依然贷款难，此类2002年就明确提出来的问题，已经20年过去却还没有解决，就是因为传统方法去解决存在一定难度，这不是主观认识而是客观方法论的问题。

这些方法论一定是需要通过数字化来解决，只有通过发现更多的数据、更多的信息对称，才能找到更加可靠的风控方法，从而为潜在风险度较高的主体找到融资的方案，所以数字化一定是它的方向，而数字化是不是通过银行闭门造车就能解决呢？答案肯定是否定的。如今谈及的数据是大数据，过去银行基于账户的数据是小数据，这一点是作为银行自身一定要认识到的。有更多的行为数据、社交数据并没有体现在银行账户这个范畴中，所以假如只是基于账户这些小数据就想要完成更广泛的大数据信息判断是不可能的，这就是为什么当前许多金融痛点无法得到解决的核心所在。

第二，从银行业自身发展来说，需要回到社会的角色。

如何定义自身？银行业到底是自己定义自己还是社会定义？在银行业多年发展下，存在走向自我定义的趋势，尤其是巴塞尔协议出现后，银行业变的越来越专业、越来越自成体系。但是，无论自我定义的多么完善，一定要回到社会的角色上来。当前外在社会的巨大变化之一就是数字化在快速的发展，在深刻的变革。任何一个行业都在经历这样一个过程，不管是to C端的服务形式还是产业互联网的深化，都是在快速的数字化，面对这样一个外界经济基础的变革，银行业如果自身不改变、不调整，仍然是自己定义自己，这是不切实际的。

第三，当前银行间的数字鸿沟，不是在缩小而是在扩大。 我国银行数量庞大，多达四五千家，这四五千家银行当中真正数字化做到优秀的并不多，对于更多的银行而言，当前银行间的数字鸿沟，不是在缩小而是在扩大，值得引起重视。尤其近五年银行与银行之间的数字鸿沟，相比五年前更加扩庞大，对于目前还没有启动开放银行计划的中小银行更加具有现实意义。

当前直销银行会沿着互联网银行、开放银行的路径不断迭代

直销银行从传统银行角度来说是一个互联网化的升级与进步。但是如果从开放银行的分析框架来说，直销银行是开放银行的早期特例。在从传统银行到互联网，到开放银行，到开放社区的路径中，直销银行是处在第二个阶段，即在互联网银行的早期出现了一种所谓的直销式的银行，它更多描述的是银行端通过互联网技术的应用单向地触达客户、单向地从市场获客。这里也运用了一些开放式银行的技术，例如SDK技术、H5技术，也调用对方的API接口，但是它更是一种单向开放的模式。

从开放式银行发展的趋势来看，直销银行将一步步升级，向互联网银行、开放银行发展。升级的方向一定是双向互动的，即银行端不仅要获取市场的客户，从市场上获取一些对方的数据，或者数据分析的结论，但同时，也要将自身的内容、自身的风控技术、数据处理的技术开放给社会，将自身账户所形成的数据开放给社会，这样一方面对社会的贡献更大，另外一方面银行自身也能够不断进步。这是因为开放的越多，对社会的数字化经济技术交互越多，业务发展就会越快。所以从这种趋势上来看，直销银行会沿着互联网银行、开放银行的路径不断迭代。

本文根据作者3月12日在人民大学金融科技研究所发布《开放银行全球发展报告》时的演讲整理而来。编辑：秦婷

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