InsurTech：10项改变保险行业未来的黑科技

今日（5月28日），中国 保险 学会联合复旦大学共同发布《中国 保险科技 发展白皮书（2017）》，这是迄今为止国内唯一系统地梳理了未来影响中国保险行业发展的十大重要科技的研究报告，报告用学术性、国际化、前瞻性的视角，将 区块链 、 人工智能 、 云计算 等最新科技发展与保险行业的结合囊括在保险科技（InsurTech）的框架下进行讨论，也使得InsurTech成为有别于其他FinTech的重要领域与研究命题。

由于保险科技“科技为核”的理念，其概念远不止于科技保险这个单一的、为科技承保的产品，而是对现有保险产业的改良、提升和扩展。科技的发展使得保险能够更细微地渗透进普通人的每一个行为中，也使得保险公司和保险市场能够逃离无序竞争、同质竞争的环境，实现保险生态的整体跃迁。

保险科技首先是科技，其次才是保险。它以包括区块链、人工智能、 大数据 、云计算、物联网等在内的科技为核心，围绕保险的方方面面进行表现，广泛运用于产品创新、保险营销和保险公司内部管理等方面，通过创建新的平台、运用新的技术服务保险消费者。

（一）区块链技术

目前而言，区块链的运用主要有以下几个方向：运用区块链技术,可以快速进行身份和信息的校验；能够实现数据和企业的分离，使授权第三方能够就数据进行梳理和分析；能够用智能合同代替人工合同，有利于合同公平地执行；能够有效追溯和标记投保标的信息，有助于进一步改进产品，精准评估风险。

（二）人工智能

人工智能目前可以解决的行业痼疾主要集中在需要运用大量人力进行处理、但极易产生委托代理问题和信息不对称问题的领域。人工智能带来的变化正影响着保险市场的每一个角落，但人工智能还不能完全替代人类的作用，在复杂问题、沟通态度等方面还有赖人工解决，且保险和计算机专业的双料人才不足的问题也日益凸显，这些都是人工智能有待改进的方向。

（三）物联网

除车联网外，可穿戴设备在医疗上的使用是物联网的另一大亮点，智能家居等方向也是物联网大展身手的领域。从前景角度看，物联网的运用可能会在一定程度上削减保费，但也有利于助推保险公司进行彻底的改革，跳出“收取保费-进行理赔”的粗放模式，实现真正的风险管理服务的转型。

（四）云计算

云计算高效、快捷、数据庞大的特点，使得其可以广泛运用于保险业的定价中，并尝试解决保险市场的信息不对称问题。

用户保险信息的全行业共享可以通过云平台来实现，并通过云计算技术存储和管理，进而改善精算定价，并减少消费者的逆向选择问题。同时，云计算、人工智能和大数据的结合使得保险产品的潜在客户更容易被识别、识别成本更低，同时也使得客户能够更好地根据自身风险特征打造属于自己的保险一揽子计划。云计算提高了信息的实时交互性，有利于构建标准化的工作流程，加快了保险的审核、理赔环节速度。

（五）大数据

大数据和云计算相辅相成，大数据需要借助云计算的高效能力，云计算需要使用大数据的庞大信息，共同解决保险行业存在的客户拓展成本高、产品同质化严重、产品创新性不强、定价不精准、理赔难等问题。通过使用大数据技术，保险人可以对客户进行类型细分，精准定位客户需求，实现差异化定价和差异化产品。计算机也通过大量数据的学习和积累，加快对索赔请求的处理，降低失误率。

（六）车联网

车联网技术完全具备物联网技术的优势和缺陷，随着车联网的推广,保险公司，尤其是以车险和相关保险为主营业务的财险公司产品或将发生本质性的变化，既可以根据驾驶行为风险进行产品定价，也可以通过消费者的驾驶里程进行定价，将开拓市场的目光从车转向人，紧紧围绕消费者这一核心，减少资源错配，提高客户续保率。

（七） 无人驾驶 汽车

无人驾驶汽车的面世有望大幅减少机动车事故率，并对车险及相关保险产生极大的冲击。首先，事故率的降低使得保险保费不得不大幅降低,这将改变现行车险的盈利模式；其次，无人驾驶汽车使得保单责任主体中汽车厂商和经销商的责任加重了。特斯拉已开始涉猎车险服务，通过一次购买终身负责的方式吸引客户，保险公司如何与汽车厂商进行业务竞争也是保险人不得不深入思考的问题。

（八）无人机

无人机可以代替人类进行一些危险的、复杂的、费时的工作，在保险领域主要表现在查勘定损方面，无人机的空中优势使得难以进入的地区、十分广阔的面积、危险复杂的状况不再需要查勘定损人员亲临现场，既能够有效指导客户开展灾前预防，应付突发灾难，及时赶赴受灾现场，也可以保护查勘人员的安全，降低人工成本，并通过无人机设备和计算机的连接，更精准、更全面地对损失进行评估。无人机的出现也促进了无人机保险的产生，覆盖无人机作为财产的风险和可能产生的责任风险。

（九）基因检测

基因检测有助于帮助保险人对投保人的疾病提前预防，并降低投保人隐瞒病情或疾病遗传史等信息造成的道德风险，有助于进行差别定价和险种创新。

当然，基因检测也许会使得投保人的逆向选择严重，保险人的拒保情形增加，这需要保险人和监管机构认清基因检测技术发展之后的寿险承保模式的改变，合理地通过新的精算方式、新的制度建设来规避风险、服务用户。其次，目前基因技术如何参与保险定价和健康管理仍然有待商榷。

（十）可穿戴设备

可穿戴设备的出现或许将加快保险产品差异化、个性化的发展趋势,通过对人体健康状况的实时监测，对个体风险进行准确评估，实现费率的差异化，也实现对数据背后的个体需求的关注，鼓励民众保持健康的生活习惯，联合医疗机构对用户进行一条龙式服务。可穿戴设备还能和基因检测技术一样，减少信息不对称的情况，降低投保人的道德风险。

---

重磅福利！【 2017中国互联网+新商业峰会 】， 6月15-16日两天3000人次，携程创始人梁建章，嘉御基金创始人、前阿里巴巴CEO卫哲，分众传媒创始人江南春等嘉宾已确认出席，期待你的参与， 限量钜惠 票 等你拿！