科技猎银行如何借“助贷模式”，与金融科技共赢？
【编者按】商业银行转型互联网受阻，与互联网科技金融公司相比，天花板太低。因此，与科技金融公司深度合作，减少正面竞争才是最明智之举。
本文首发于和讯网，作者和讯网；经亿欧编辑，供行业人士参考。
数据显示，2016年中国互联网消费金融市场交易规模约为8695.1亿元，增长269%。并预计2017年和2018年，交易规模将达到19877亿元和38680亿元。
面对这万亿的蓝海市场，银行自然不愿“袖手旁观”。据银监会官网显示，截至2017年6月底，监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股。
除了自行设立消费金融的银行外， 多数银行也或多或少地开始与 金融科技 公司合作，间接布局消费金融领域，这就是金融圈最近颇为流行的“ 助贷模式 ”。
一、一座由“资金”搭建的合作桥梁
所谓助贷模式，主要是指在信贷环节中，助贷机构提供导流、风险审核与消费贷款定价、贷后管理等部分或全部环节，而银行是真正的放贷主体。
记者了解到，助贷模式的主要参与者就是银行和助贷机构，而助贷模式之所以在金融市场上风靡，主要还是该模式很好地解决了双方的难题，契合了双方的需求。
从银行角度来看，随着互联网时代的到来，银行依赖线下网点的传统获客方式开始出现“乏力”的局面。据银监会行政许可数据统计发现，年初至今，A股上市的13家全国性银行（含5家大行、8家股份行）合计有99家支行、98家社区支行及8家小微支行获批终止营业，数量均远超去年同期。
此外，由于银行体制及线上场景、数据的限制，其一直难以实现普惠金融，特别是中小商业银行，面对内外部的竞争压力，其在线下获取资产的机会十分有限， 转型线上获取优质的信贷资产成为了突破瓶颈的唯一途径。
但由于在互联网背景下的场景、征信、风控、获客等环节与银行传统的获取方式还是有很大差异，如果中小商业银行自行布局线上，除了成本较高之外，效果也不一定能达到理想的状态， 因而中小商业银行纷纷选择与在互联网获客、 大数据 风控方面积累了丰富经验的第三方金融科技公司合作。
以典型的金融科技公司前隆金融为例，其通过官方APP、微信服务号、线上流量合作等渠道获取互联网端资产，并通过智能信审系统进行审核，将优质的互联网端资产提供给银行，在银行的主导下，协助完善其风控体系。
京东金融消费金融事业部总经理区力曾指出，京东金融不持有资产，资产由银行持有，京东金融提供风控、贷前、贷中、贷后的一些管理及服务，逐步转型为轻资产金融科技公司。
与此相反，银行作为持牌金融机构，具备吸纳公众存款及发放贷款的资质，意味着银行拥有低成本资金和合规两大优势。
资金加上完备的服务能力构成了信贷业务的全部环节，从这一点上看，拥有相对低成本资金的银行和具备互联网科技能力的金融科技公司是一对天然的“搭档”。
二、银行与科技不止于资金合作
资金成为了银行与金融科技公司合作的“桥梁”，也促成了双方的共赢，但是银行和金融科技公司的合作，却未局限在资金端。
事实上， 大型银行早已和金融科技公司展开合作，以提升自身金融科技能力。 例如，中国农业银行和百度宣布战略合作，双方除了共建“金融科技联合实验室”之外，还将共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作；中国工商银行和京东金融达成全面合作，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开……
但中小商业银行的金融科技步伐显然慢了很多，一个残酷的事实是，如果中小商业银行不能加快发展金融科技，那么大型银行携资金成本、金融科技优势，将进一步挤压中小商业银行的生存空间。 因此，中小商业银行应该通过与金融科技公司的合作建立自身技术体系，优化业务体系。
一是打造线上获客能力。 以前，银行主要通过布局网点以达到获客目的，但线下获客需要长时间和多资源的投入，获客成本一直居高不下；另外，线下物理网点服务区域有限，这意味着其获客效率受到先天制约。而金融科技公司则主要是通过大数据分析等技术提供线上获客服务，通过标准化的操作大大降低获客成本，而且通过精准的大数据分析和定位，可以大大提高获客效率。
山东城商行联盟常务副总经理兼首席技术官黄鑫表示，“ 中小银行 依靠网点布局、人员营销、产品宣传等传统手段进行销售，投入了大量的人力、物力等资源，导致成本压力居高不下，银行更愿意将有限的资源投入到能够带来高价值的客户身上。”
二是建立大数据风控体系。 在互联网3.0时代，银行等金融机构比拼的往往是 云计算 、大数据、 区块链 、 人工智能 等技术的结合体，特别是风控这条生命线。以往，中小商业银行基本都使用标准的人工流程进行风险控制，尽管在安全性上比较稳健，但缺点也很明显，耗时长、成本高、无法形成大规模审批、征信不完善等，难以适应互联网时代下服务的“下沉”人群。然而， 金融科技公司通过大数据建立风控模型，并经过数年的数据完善，能够较好地进行风险评估，它能够有效地与银行风控形成互补，弥补小额信贷领域的“短板”。
据了解，京东金融、蚂蚁金服、前隆金融等第三方金融科技公司依靠自身在大数据分析和建模方面的优势都在为银行提供风控领域的服务。
三是创新产品，提升用户体验。 在这个互联网时代，用户体验才是最重要的，甚至技术体系的建立都是以此为标准。京东金融联合招商银行信用卡中心，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡就是为了增强用户新鲜感和体验感，这种信用卡覆盖了更广的线下使用场景，能够帮助年轻人建立属于自己的信用体系。
因此，银行与金融科技公司应该依据自身的优势展开不同层次的合作，而并非是简单的资金合作。
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