ABCD技术赋能保险业，真正落地的应用有哪些？

一、何为保险科技(InsurTech)

保险科技是以科技为核心，围绕 区块链 、 人工智能 、 大数据 、 云计算 、物联网等技术，广泛深入保险产品创新、营销、承保、理赔等各个产业链条和服务环节，对保险的行业生态进行改良创新和拓展延伸。

保险科技通过技术创新，可以实现客户风险状况与其自身保险成本的动态平衡，通过对客户数据的深入挖掘，深入发现客户风险本质，更快、更有效地识别欺诈性索赔。从保险公司定价不精准、风险识别不到位、理赔粗放、流程冗长等方面进行改良优化，从而提升整体经营效率并扩大利润空间。此外，保险科技还可以更好地激发客户自身的风险意识，并为客户设计和寻找匹配场景风险的产品，改变传统的保险营销方式，优化用户体验，推动客户聚焦。

本文将围绕保险科技中最为常见的四个核心技术及应用，逐一阐述这四项科技应用的基本概念以及在保险业的广泛应用。四项科技应用分别为AI-人工智能、Block-chain-区块链、Cloud computing-云计算及Data-大数据。

二、人工智能在保险业应用

在由复旦大学保险科技实验室、中国保险学会联合发布的全球首份对人工智能保险行业应用路径的全面报告《人工智能保险行业运用路线图》指出，当前人工智能技术的发展仍处于初级阶段，未来将迎来一个膨胀期。在政策红利的影响之下，人工智能在保险业将飞速发展，预计在2020年，行业进入中智能时代，在18年后，保险行业的人工智能运用率将达75%。

人工智能核心技术可以被分为三类：基础技术、支柱技术以及应用技术。平时被提及较多的机器学习、集群智能等技术属于最顶层的应用技术，是基于知识表示、知识推理等最基本的底层技术之上开发而来(见图一)。

图一 人工智能核心技术

人工智能的发展将从产品设计、销售、投保、核保、理赔、售后服务各个环节对保险业产生全方位的影响，其中，精算、风控、保险资金运用三个核心业务环节受到的影响最大。人工智能将在个性化保险、智能保障、智能承保、索赔管理与反欺诈、保险资金运用等五大方面发挥重要的作用(见图二)。

图二 人工智能在保险业应用

无论是保险公司还是初创保险科技公司，目前都在积极部署应用人工智能来改良企业业务管理方面的诸多实践。

1、人工智能PK定损员。

蚂蚁金服的“定损宝”即是用AI模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损。其通过对应用深度学习图像识别技术的研发，解决了对不规则车辆损伤进行识别的行业难题，用AI充当定损员的眼睛和大脑，通过算法识别事故照片，与保险公司连接后，几秒内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格，这将帮助保险公司实现简单高效的自动定损。提升查勘定损体验，解决保险公司查勘能力不足问题。

2、智能客服“小慧”。

运用人工智能，太平共享金融服务(上海)有限公司与科大讯飞人工智能语音实验室历时四个月研发，由中国太平此次推出的人工智能语音客服“小慧”是保险业投入商用的人工智能语音客服机器人，在车险结案回访场景中能与客户进行语音互动，自主思考，快速应答，语气和内容高度拟人，具有服务品质稳定、自主学习、能听会说和成本优化等特点。

3、医保稽核控费的反欺诈模型。

通过对医疗知识图谱和历史数据的机器学习，栈略数据公司在理赔管理方面，建立了一套智能风控模型，识别异常的诊疗行为，帮助保险公司进行决策，实现有效的医疗费用管控。

4、智能保顾。

国内市场的智能保顾模式也正在萌芽，如车车科技的“阿保保险”根据用户的年龄、家庭、资产状况、车的类型等因素帮助用户选择车险产品，未来还将切入意外险、健康险等领域;“蜗牛保险医院APP”提供保险知识咨询、保险推荐以及保单诊断等服务;太平洋保险近期推出“阿尔法保险”，结合海量数据、人工智能技术及保险精算经验，提供定制化的家庭保险建议。

三、区块链在保险业应用

近三年，全球的产业界在区块链领域的投资已经超过15亿美元，与此同时，我国保险业也在积极促进区块链与保险行业的互相融合。2016年7月，易安保险、水滴互助等保险机构，发起成立了“区块链保险实验室”，共同探索区块链技术在保险行业的应用场景。2016年10月，“中国区块链技术和产业发展论坛成立大会暨首届开发者大会”召开，会议介绍了区块链技术在我国的应用领域和发展前景。以下主要介绍一下我国区块链在保险行业应用的具体案例分析。

1、“阳光贝”积分服务

2016年3月，阳光保险为改变传统“阳光币”积分带来的保险公司与客户交互性差的缺点，推出了以区块链技术为底层支撑技术的新型积分模式——“阳光贝”积分。这也使得阳光保险成为国内首家开展区块链技术应用的险企。

积分作为公司未来服务于客户的一种承诺，“阳光贝”与传统的积分大不相同。传统的积分只能由官网发放，积分积累较为困难，“阳光贝”积分除具有传统积分的功能外，还能通过微信等社交软件转赠给他人，实现积分的自由流动。

同时，“阳光贝”可在其他平台兑换商品或与其他的区块链积分进行互换，进而提高客户的活跃度与积分的使用率。目前，“阳光贝”只是把客户简单的交易记录放到了区块链上，后期可以在链上添加保险单据、个人信息和理赔信息，利用区块链技术的分布式记账技术把客户投保、定价和理赔准确记录在区块链上，保证各项交易的准确性和真实性，实现客户与公司的线上互动。

2、“安链云”电子保单存储系统

2017年1月，众安保险的子公司众安科技发布了《安链云-网络白皮书》，介绍了以区块链为技术基础的“安链云”平台，该平台也成为全球首个基于云端的保险系统。截至2017年2月，众安保险采用“安链云”平台处理健康险电子保单21.27万份，涉及保费收入3736.36万元。“安链云”平台将保单、计费、客户及理赔信息添加到区块链上，利用区块链的分布式账本技术实现对电子保单的安全存储，相对于传统的文件存储，保证了电子保单的真实有效性、不可篡改性和可追溯性。

此外，“安链云”区块链网络在投保人投保的保险事故发生后，能够利用信息的可追溯性审查交易流程，按照原先设定好的合约实现自动理赔，这样就减少了保险代理人等第三方中介机构的参与，减少了在审查、索赔等环节出现的数据丢失等风险。同时，“安链云”区块链网络可以帮助保险公司节省理赔成本，杜绝骗保行为，使得保险业务流程更加标准化。

四、云计算在保险业应用

云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问，进入可配置的计算资源共享池(资源包括网络，服务器，存储，应用软件，服务)，这些资源能够被快速提供，只需投入很少的管理工作，或与服务供应商进行很少的交互。云计算具有超大规模、虚拟化、高可靠性、通用性、高可伸缩性、按需服务、极其廉价等特点。

云平台通常有以下四种部署模式(这些模式可以单独，也可以组合形式出现)：私有云、公共云、混合云、社群云。以上所有云模式的建立能够在以下四个服务交付层面“按需”提供计算功能：

1、基础设施层面

企业主要利用基础设施即服务(IaaS)技术，将原始计算资源、处理能力、网络带宽、数据储存等进行按需归类。IaaS 是最基本的云服务模式。

2、平台层面

平台即服务(PaaS)是一个软件平台，包括数据库、中间件、消息传递、安全保障、开发工具等基础设施要素，同时还包括一个用于开发定制应用的展示层。该平台为企业营造了一个良好环境，支持软件开发生命周期的迅速升级，从而满足不断变化的需求。

3、应用层面

通常采用软件即服务(SaaS)技术帮助终端用户获得完整的软件应用。该项技术包括应用及相关数据，主要储存在云里，并可通过网页浏览器获得，支持设备的独立性，且可以随时随地获取。在包括客户关系管理的部分业务领域中，Salesforce.com 等企业已将应用广泛部署到了多个行业当中。

4、业务流程层面

基于云计算的解决方案(BPaaS)为业务流程管理提供了网络化、外置化服务。这些解决方案与应用云不同，能提供端到端的流程支持，不仅涵盖了软件流程，也包括联络中心等人员流程。

(二)云计算在保险业应用

1、公有云的IaaS将助力中小保险企业的信息化基础建设

保险企业信息化的基础建设有很重要的两大部分：一是存载核心设备，提供计算力与存储空间的数据中心;二是系统的长期维护，包括成本摊销、设备维护、水电能耗、人员费用等。这两部分的成本对小型保险企业来说有一定负担。借助IaaS服务，企业在信息化基础建设方面的成本可大大减少。

安心保险将公司全业务系统搭建在腾讯“云”上，是国内首家全业务运行在“云”上的保险公司，其做法打破了保险行业的传统底层架构建设模式。腾讯云用在金融业务可以使成本相比传统自建底层设施节约90%以上，所以能够大大降低企业在系统运营上的软硬件成本，这也是安心保险选择将业务放在“云”上的一个原因。除了成本方面，在业务层面，安心保险可以借助腾讯云的云安全、云处理、信息识别等核心技术，安心保险将让理赔服务变得简单快捷，实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化。

2、构建内部私有云，提升保险公司信息技术管理水平

作为金融企业，保险公司对业务数据的安全性与私密性有较高要求，因此，很多保险公司不会将核心业务、财务等重要系统交付给公共云，他们更倾向于构建企业内部的私有云。尤其是一些规模较大的公司，本身已有符合国标的数据中心、较为丰富的计算资源与较强的技术力量，更是具备了建设私有云的基础与条件。

3、与供应商联合建设电子商务云，将拓展新的保险销售渠道

2008年底，国内知名的电子商务公司阿里巴巴提出打造电子商务云，将其所占领的商务资源融入云中，不仅为用户提供出租云的计算、存储与网络服务，还提供适合国内用户的各种电子商务服务。电子商务云的出现，为保险业拓展网络销售渠道提供了良好前景，公司可与供应商深度联合，充分利用其技术优势与客户资源，共同打造保险电子商业云平台，向客户提供产品与服务。

五、大数据在保险业应用

大数据对保险价值链的影响体现在方方面面，根据BCG研究显示，大数据对保险业的影响分为“改良”和“改革”两大方面。

首先，“改良效应”发生在五个环节，即：风险评估与定价、交叉销售、客户流失管理、理赔欺诈检测及理赔预防与缓解。

1、风险评估与定价

大数据为保险风险评估与定价带来了前所未有的创新，主要体现在三个方面：

(1)风险特征的描述被极大丰富;

(2)大数据分析将改变传统的保险精算理论;

(3)分析产品绩效，优化定价体系。

如车险领域，一家澳大利亚保险公司通过分析客户的购物筐数据来预测驾驶风险。分析显示，引用大量牛奶并食用大量红肉的客户存在较低的驾驶风险，而食用大量意大利面和米饭并在夜间开车和饮酒的客户则是高风险客户。

2、交叉销售

在激烈的市场竞争中，交叉销售是客户价值最大化，促进业务协同的最终要手段。大数据作用于交叉销售领域可以帮助公司挖掘现有客户价值，并综合扩展，促进客户资源在不同经营主体之间的共享。

如平安集团，从产险起家，目前已成为横跨保险、银行、投资、互联网金融(围绕“医食住行玩”的互联网平台生态圈)四大板块的综合型金融集团。平安利用“一账通”使平安的保险客户、银行客户、投资客户可以通过一个账户获得全方位的综合金融服务，促进旗下各新老业务板块开展客户迁徙，推动交叉销售。

3、防止客户流失

保险公司可通过大数据整合客户线上和线下相关行为，除客户投诉、理赔和支付等内部数据之外，将社交网络信息、人口结构数据等外部数据与内部数据进行结合，运用保险分析模型计算客户价值、预测客户行为等，着手制定有针对性的客户挽留策略与运营方案，从而留住最好的客户，促进险企盈利。

如美国前进保险公司(Progressive Insurance)在进行数据研究分析时发现，理赔周期越短，理赔费用也随之减少。因此，公司投资三千多万美元建设“自动理赔管理系统”，以加速解决客户理赔问题。使用新系统后，不但大大缩短了前进保险公司的理赔周期，使其从保险业平均理赔周期的42天缩短为只需6天，而且显著提高了客户的满意度，客户流失率下降三分之二，续保率达到了90%以上。

4、欺诈检测

借助大数据手段，保险公司可以显著提升发欺诈的准确性和及时性。大数据模型可以自动识别出理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈网络。险企可以通过设定关键问题，利用海量数据进行验证，找出可能的答案。

如世界著名的数据库LexisNexis则利用理赔、政府数据和犯罪记录检测出大量欺诈行为。该数据库通过关联大量美国保险公司理赔数据、第三方保险公司的历史理赔数据，按照关系匹配官方数据(如婚姻记录)和犯罪记录，自动整合理赔人的犯罪记录及相关记录，通过算法监测欺诈行为及欺诈网络。通过大数据监测发现，超过20%的理赔请求属于欺诈、重叠或不当，而且存在医疗机构介入汽车保险欺诈网络的情况。

5、索赔预防和缓解

赔付会直接影响保险企业的利润，对于赔付的管理也一直是保险公司的关注点。而赔付中的“异常值”(即超大额赔付)是赔付率升高的主要驱动因素之一。大数据能够为险企及时、高效地采取干预措施提供良好的支持。

如美国利宝互助(Liberty Mutual)保险集团通过结合内部、第三方和社交媒体数据进行早期异常值检查，及时采取干预措施，从而使平均索赔费用下降了20%。该集团的预测模型使用了约1.4亿个数据点，其中既包括了客户的个人数据(健康状况、人口特征、雇主信息等)，也包括了集团的内部数据(过往的理赔信息和已经采取的医疗干预信息等)。此外，这个模型可以随着新数据的加入而不断进行调整，以提升其准确性。

其次，在对险企“变革”方面，大数据将助力险企突破产业边界，创新业务模式。在过去十年间，保险企业侧重在通过数字技术来改善现有的流程，未来保险公司将更加关注如何利用新技术对商业模式进行创新。

6、车联网在车险中的应用

根据车险发展阶段的不同，车险定价模式分为保额定价、车型定价及使用定价三类。在全球范围内，UBI车险规模一直稳步增长，但在大多数市场的渗透率不足1%。

7、穿戴式设备在健康险中的应用

受老龄化加速、生活环境恶化，生活质量提升机消费观念转变等因素的推动，健康险在中国具有十分广阔的发展前景。大数据环境下，运用个性化数据将使得重大疾病的费率定价更为合理。传统做法是通过统计整体人口的发病率做计算，大数据环境下可以通过穿戴式设备手机投保人的各项身体数据，分析健体、弱体差异。

8、智能家居在家财险中的应用

在物联网与保险公司相关的应用中，最为突出的是联网住宅的保险。通过传感器对住宅进行远程监控有助于及时发现和环节风险，从而降低理赔成本，提高消费者的客户体验。

四、结束语

保险科技目前在全球范围内快速发展，区块链、物联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术被广泛运用于保险行业的产品创新、产品营销、理赔服务、定价设计等各个领域，通过技术手段提升保险行业各主体的价值，解决行业存在的痛点，改善保险行业生态环境。保险与科技的深层次融合是行业在发展趋势下，监管理念、消费理念、险企经营理念嬗变的必然结果。在未来，保险科技在行业的应用将会进一步扩大和深入，并逐渐形成一系列不同产业格局和技术体系。

---

近年来，粤港澳大湾区在打造创新驱动新引擎，科技创新带动资源集聚等方面着力颇多，创新机制、产业升级、人才引流、协同发展等带来了多方面的机遇。相应的，人工智能、人才赋能正深刻地影响着商业步伐。

2018年10月18-19日，亿欧将在深圳举办 “引擎·引领” 2018大湾区国际科创峰会（BATi） ，集合智能制造、智能产品、智慧城市、智慧安防、智慧交通等一众热点问题展开探讨，分析科技创新未来趋势，盘点技术革命下的发展契机。

报名链接：

https://www.iyiou.com/post/ad/id/664

版权声明

凡来源为亿欧网的内容，其版权均属北京亿欧网盟科技有限公司所有。文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。