金融科技席卷全球，中东要重新定义新时代下的“伊斯兰金融科技”

【编者按】中东依靠石油资源发家，在过去的10多年间，中东金融产业增速保持在20%左右，然而， 金融科技 产业发展得并不顺畅，产生了诸如网贷市场信息传播环境恶化、市场准入门槛过高、不良贷款率异常等一系列的问题。随着金融科技概念深入人心，这些地区的国家正在采取措施，向着金融科技中心进发。

本文转载自未央网 、原文来源： The Economist，编译：张沛祺 。亿欧编辑整理，供行业内人士参考。

伊斯兰金融（Islamic Finance）包括存在于伊斯兰国家的货币制度和货币流通，相关金融机构、金融市场和金融工具，以及与之相互适应的金融监管制度。随着互联网技术的不断渗透，伊斯兰金融也在发生着日新月异的变化，催生了"伊斯兰金融科技"（Islamic Fintech ）这一新兴的产业模式。然而，在全球金融体系中，中东地区仍处于边缘地带，金融科技产业对经济增长的作用仍很有限，并表现出"排他性"的特点。据埃森哲此前发布的数据统计显示，自2010年以来，全球金融科技产业共获得投资超过500亿美元，其中只有不到1%的资金流入了中东和北非地区。

在上世纪末，中东地区的金融市场还十分狭窄，然而，在石油资源的推动下，中东的金融产业却在之后的十几年中保持了近20%的年均增长速度，并造就了巴林、迪拜和黎巴嫩三个金融中心。相比之下，金融科技产业的发展却受到了极大的阻碍，产生了诸如网贷市场信息传播环境恶化、市场准入门槛过高、不良贷款率异常等一系列的问题。巴林经济发展局局长Khalid Al Rumaihi认为，金融创新，协同创造价值原本是伊斯兰金融的核心所在，而目前问题产生的根源完全在于市场监管不到位以及缺乏必要的基础设施和资金来源。

面对如此困境，中东和北非地区的部分国家积极采取措施，致力于建设成新一代的金融科技中心。

去年，开罗接连推出了两个金融科技加速器项目，通过链接当地高校与创业公司，培养金融科技人才，推进数字银行解决方案、资产管理、汽车租赁、 人工智能 、机器学习和 大数据 分析等前沿技术的研究。

去年3月份，阿布扎比国际市场部（ADGM）宣布与新加坡金融管理局（MAS） 达成战略合作， 将在未来共同推出数字支付、移动支付、 区块链 、大数据等创新项目，推动国内金融科技产业的发展 。同时，阿布扎比还推出了该地区的首个 金融科技监管沙箱项目 ，旨在为金融科技公司提供一个相对宽松的"监管试验区"，激发企业创新活力，促进行业发展。

今年年初，中东金融中心迪拜宣布推出地区首个金融科技加速器。该项目目的在于把最先进的金融服务技术带到中东、非洲和南亚市场，同时，提供一个融合了金融和技术的平台，以提供更多接触金融服务的机遇，并改善客户体验，提升金融服务业的运营效率。

巴林也在试图通过加强与新加坡和中国的合作，学习先进技术的同时吸收更多的国际投资。在去年年底举办的伊斯兰银行峰会（WIBC）上，巴林央行银行业监管执行董事Khalid Hamad就曾表示，在其具有传统优势的金融业，巴林希望充分利用"一带一路"鼓励经济要素有序自由流动、资源高效配置和市场深度融合的机遇，学习中国金融科技领域发展的先进经验，推动本国金融 科技创新 。

在各国的共同努力之下，中东地区的金融科技行业也逐渐展现出了强势发展的势头。数据显示，2010年，中东和北非地区的金融科技创企数量不足20家，而到2015年，这一数字已经增长为105家。

根据世界银行发布的数据显示，中东地区的银行账户普及率仅占14%，很多人甚至无法得到最基本的金融服务。而数字创新和较高的移动普及率可以为该地区大约8500万没有银行账户的成年人提供基本的金融服务，这对于为中东地区创造就业，提高收入水平减少贫困来说至关重要。

据安永此前发布的研究报告显示 ，中东和北非地区最大的40家金融科技公司已经获得当地政府批准，将在未来获得1500万到5000万美元的投资，涉及全球用户人数超过1亿。

创新技术，特别是区块链技术的发展更是极大的改善了中东地区金融机构的交易模式，提高了用户体验。其中， 阿联酋曾宣布将全面采用区块链技术，其目标是"到2020年成为创新领先中心，并成为世界上第一个在区块链上进行所有交易的政府 。"

时至今日，具有伊斯兰特色的金融科技产业早已突破了中东海湾地区的地域限制，并在全球范围内开始呈现地理区域分散化特点，对于宗教地域上的要求也正在逐渐弱化。随着各国金融科技市场联系的加强， 中东的金融科技企业或许能在国际市场发现更多的发展入口，重新定义新时代下的“伊斯兰金融科技”。

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