自主创新将成为下一阶段消费金融公司的核心竞争力

在我国 消费金融 发展之初，持牌消费金融公司一直是消费金融行业的主力军，但是随着巨头消费金融公司、创业消费金融公司等争相入局，百花齐放，行业竞争也日趋激烈，科技驱动消费金融公司业务发展成为行业“新常态”。

6月21日，在马上金融主办的2019马上数字金融合作伙伴大会上，马上金融CTO蒋宁提到，“从世界的经验来看，在今天这个环境下，我们需要科技的力量，为金融业发展带来崭新机遇。”以 人工智能 、大数据、云计算为支撑的 金融科技 可以为消费金融公司发展注入“新活力”，通过实现全流程线上服务，不仅可以降低传统银行个人消费贷款的重资产成本，还可以提高服务效率，增强服务体验。

事实上，对于消费金融公司来说，客户违约和流失风险已经逐渐成为其发展的重大障碍。传统商业银行的个人消费贷款，客户主要是“高净值”客户，而消费金融的目标客户为普通消费群众，缺乏征信记录或信用额度较低，难以管控。

针对此痛点，金融科技将成为消费金融公司的重要武器。例如，智能营销可以通过用户画像、用户分层、用户定位实现消费金融公司营销的精准化、场景化、个性化，优化营销的质量和效果；智能风控可以帮助其降低风控成本，提高征信效率，实现风控全链条的自动化、智能化，提升个人征信的广度和深度……

一、重视 自主创新

在目前看来，自主创新将成为影响金融科技快速发展的重要因素，而专利是反映企业科技创新能力的重要体现，拥有更多的专利可以使其在行业竞争中掌握更多自主权且占领创新高地。在亿欧金融5月底做的一项盘点中，已开业的23家消费金融公司中仅有6家注册了业务相关的专利著作，占比26%。其中，马上消费金融专利数量53项，占全部持牌消费金融公司专利数的60%，遥遥领先。

蒋宁表示，马上金融自成立之初便深耕科技自主创新，希望能成为一家金融机构式的高新技术企业。在金融科技领域，马上金融具有四大优势：

第一， 数据与场景。马上金融拥有近五千四百万用户的数据样本（图片，声音，文字），上亿张照片。同时，马上金融的股东包含重庆百货、中科金、阳光保险集团、重庆银行、物美集团，可以提供涵盖众多行业的应用场景；

第二， 平台。马上金融的大数据平台，拥有强大数据处理能力，支持多类型数据图片，声音，文字、视频等多种非结构化数据，支持多机器学习算法；

第三， 模型。公司已申请了深度学习，对抗学习，增强学习等关键模型和专利，利用深度学习模型，构建情感分析模型，支持文本、语音、图像、体感等多模态的智能人机实时交互。

第四， 团队。马上金融已经组建了近千人的研发团队，博士、硕士为主，来自微软、百度，阿里、旷视的算法与工程团队。

金融科技需要大量的资本投入，开始之初面临消费金融行业短期盈利和长期发展之间的矛盾，但是马上金融都克服了，并将金融科技在其业务增长中发挥了更大的价值。

二、修炼内功，提升科技能力

值得关注的是，马上金融基于数据驱动和风控践，对外部数据源的整合、验证以及实践积累了广泛的经验。公司拥有亿万级的数据源，包括数千万级自有客户数据，除此之外，作为持牌消费金融公司，接入央行个人征信系统，也对接公安、公积金社保、芝麻信用等60+外部数据源，400+ 场景的深度合作，4.2亿的电话号码。

与此同时，马上金融设置了灵活、可调整、多样化的业务规则，并借鉴美国征信局及Capital One等核心优势，引入先进的机器学习、人工智能算法，构建信贷全生命周期风控模型，深挖数据价值，与10+企业开展联合建模，可实现“智能+高效”的决策审批。

此外，马上金融自研了基于云和微服务、弹性可扩展、支持高并发架构设计的智能风控平台，支持亿万级数据、多场景差异化风控流程以及可视化风控监控与分析。

基于此，马上金融目前可提供十大风控解决方案：可灵活配置的决策引擎，完备的反欺诈核身系统，基于数据的“智能+高效”的审批决策，支持多类型变量开发的实时变量计算平台，经过充分验证的大数据风控模型，集中、统一、高效的外部数据源管理系统，实现人机协作的智能客服，精准触达客户的联合运营解决方案，智能IVR+智能ICC+智能质检的智能催收平台，适用于多种类型配置的资产资金智能对接平台。

最终，统一风控平台可以实现快速秒级审批，线上业务、线下业务的线上化、线上线下相结合，贷前、贷中、贷后的集中策略管理，提升审批各环节效率，大大节省人力，支持业务快速上线，实现业务规模快速上升。

马上金融首席风控科学家林亚臣也表示，面对新形势和新挑战，消费金融公司应进一步修炼内功，加快自身改革提升，在助力经济“稳增长”中努力实现规范、理性、可持续发展。马上金融会继续加大风险防控力度，落实风险防控主体责任，严格贷款分类，做实资产质量；要转变发展理念，更加注重核心风控能力建设，注重质量、效益的内涵式发展转变。

随着监管的加强，消费金融业务放缓，市场竞争日趋激烈。但是，这是一个最坏的年代，也是一个最好的年代。依靠技术和产品创新的消费金融公司更符合监管意志和顶层设计，将创新性地帮助小微和民营企业翻越“融资的高山”，着力打通政策落地“最后一公里”，推动中国经济金融理论研究和发展实践，共同实现高质量发展。

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