金融科技突围战打响，产业纵深、模式创新是趋势

金融科技 下半场已经开启，在主题为“金融科技——深度融合·多向赋能”的世界互联网大会分论坛上，央行副行长范一飞提出，新技术的应用使得支付服务可得性有效提升，基础设施支撑能力显著增强，下一步要加强顶层设计，推动实现金融与科技的深度融合，坚持科技赋能，把好安全关口、系牢合规准绳，推动金融科技行稳致远。

前不久，央行出台《金融科技发展规划（2019-2021年）》，为金融科技正名的同时，提出具体发展指导意见。监管层的态度传递出两个明确信号：一是金融科技仍是未来经济转型的重大助力；二是金融科技发展要把好安全关口，并纳入监管范畴，近日，市场监管总局、央行决定将支付技术产品认证扩展为金融科技产品认证，无疑是很好的证明。

此外，业内人士也表现出了金融科技未来发展的极大期待。京东数科CEO陈生强在世界互联网大会发表演讲表示，金融科技的下半场，科技和开放能力是制胜关键；而国内首家A股上市公司拉卡拉日前在南京召开云战略产品发布会，其创始人、董事长孙陶然在现场接受采访时表示，拉卡拉将加大在金融科技领域的投入，并以此优化服务结构，为中小企业及商户提供基于支付的全维度的商业经营解决方案。

可见，无论是顶层设计，还是各入局玩家的公开动作表明，新战场已经开启，融合和赋能成为新的关键，一方面，在监管下，金融科技不再野蛮地一路狂奔；另一方面，随着技术的发展，谁也阻止不了“金融科技”阔步向前，而“提质增效”仍是长期课题。

科技赋能 支付先行

中国金融科技的历史，要追溯到1992年CNAPS（中国国家现代化支付体系）项目的启动，直到2002年，大额支付系统才建成上线，标志着中国现代化支付系统时代的来临。如果没有现代化支付体系的建立，就没有现代化经济的腾飞，更没有后来移动支付以及金融科技飞速发展、领跑世界的大好局面。

最早谈金融科技的是支付，而目前从技术投入来看，支付依旧是金融科技的排头兵。近日，艾瑞咨询发布了《2019中国金融科技行业专题报告》（以下简称“报告”）指出，2018年中国金融机构技术资金投入达2297.3亿元，其中投入到以大数据、 人工智能 、云计算等为代表的前沿科技资金为675.2亿元，占总体投入比重为29.4%。从金融机构技术资金投入结构来看，支付业务因其受众最广、交易最高频的特性投入占比最高。

目前，移动支付已完成了庞大个人用户的渗透，而个人端对支付更便捷、更智能、更安全的需求从未停止，人脸支付、无感支付等更新的支付形式正在逐步推广，企业如何通过更有效的技术保障资金安全，并使用户接受新一轮的支付方式的更新，机构们仍在努力当中。

与此同时，从商户端来看，“收单”是个刚需，但各机构提供的收单服务同质化较为严重的情况下，商户真正的痛点是在拉新留存、资金周转、货品供应等领域。目前，像拉卡拉这样的老牌支付企业，正在通过SaaS工具，基于科技、云服务和人工智能，为商户提供采购、上架、分销、营销等服务的快速部署和灵活配置。正如上述报告指出，从支付业务入手，运用云计算、大数据、人工智能等前沿科技为企业提供行之有效的整体解决方案才是发展关键。

产业纵深、模式创新是趋势

在上述世界互联网大会分论坛上，浙江省副省长朱从玖指出，当今全球金融体系之中，金融科技已经成为非常重要的变革力量，其创新与应用为金融行业带来全价值链优化。

而支付作为现代经济的基础设施，现阶段在个人用户端的渗透已经足够高，用户量趋于稳定。支付行业寻求增量的方向已经集中到商户及企业端，发力“产业支付”。

相较于个人端，产业端面临的问题及场景更为复杂，正因如此，也蕴藏着更大的市场和机会。拉卡拉创始人、董事长孙陶然在今年8月拉卡拉的战略说明会上明确提出，互联网下半场是“产业互联网”，这已经成为了行业共识。京东数科陈生强在今年7月的APEC会议上也提到存量经济时代产业数字化机会很大。

从支付的角度来讲，产业支付的重点在于通过技术，在为企业提供支付方案的基础上，利用对行业的深度洞察，连接上游供应商、下游分销商以及产业链关键节点，为其提供全维度的解决方案。

以拉卡拉为例，作为累计拥有2100万商户的企业，近日，其通过战略投资、自主研发相结合，发布了全新的云战略产品——“云小店”“收款码”“汇管店”“云收单”，基于科技、云服务和人工智能，能够面向不同行业、不同业态的客户提供一站式、差异化的经营解决方案，包括诸如贷款、理财、金融科技系统及解决方案输出、积分消费运营、广告营销、会员订阅，以及采购、上架、分销、营销等服务。

可以看到，拉卡拉的这几款产品已经不再单纯聚焦于支付收单领域，而是从经营角度所能覆盖的各个环节，据拉卡拉相关负责人介绍，在商户服务上，云小店可支持不同场景的个性化定制，例如针对母婴，就可提供预约消费、商品寄存、宝宝成长计划等服务，已经逐步在向某个类别纵深。

在各大机构都在沿着“产业互联网”快速奔跑的同时，央行的“数字货币”言犹在耳，而区块链又再次成为议论的热门话题，当数字货币开始取代纸币，分布式技术的广泛应用，跨境支付将变得更加易得，产业支付渗透更广、服务将更加精准，金融服务的成本将大大降低，对金融机构的产品及模式创新要求会更强，这一天，相信已经不远了。

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