生鲜快递保险需求迫切，开发推广却仍存障碍

“科技为王”的时代里，创新成为各个行业发展的必经之路，保险业也并不例外。今年两会期间，“快递小哥”呼吁的 生鲜快递 保险陆续有产品落地。近日，国寿财险与山西省临猗百世快递签订快递保险保单，临猗百世快递为其快递业务中的苹果、樱桃、梨、枣四种水果投保物流货物保险并附加提货不着保险，“提货不着”即货物遭遇盗窃丢失或无法交付整件。对此，专家表示，生鲜快递保险落地，能够更好地保障快递公司风险，并一定程度上缓解生鲜物流举步维艰的问题，不过，新产品的开发推广仍有障碍。

生鲜快递保险陆续落地

“生鲜快递”准确地说是指“鲜活农产品运输”。鲜活农产品是指与居民生活息息相关的新鲜蔬菜、水果、水产品、禽畜及其肉类产品，以及能够到达餐桌上的农副产品，新鲜、绿色食品。

针对生鲜物流货物保险产品的市场空缺问题，中国人寿财险运城中心支公司将一款物流责任保险产品进行改造，使其满足生鲜快递破损的保险需求。这款保险产品原是针对物流公司全部快递进行承保而核定的保险费率，单保生鲜快递风险过大，而且，不同品种的生鲜快递，比如，苹果、梨、冬枣、樱桃，因为 易破损腐烂的程度不一样，保险费率也应有所差别。 因此，国寿财险临猗支公司重新厘定保险费率，为百世快递按不同生鲜的品种制定不同的保险费率，第一年将按照保本微利的原则，按照不同品种的生鲜快递的前一年的营业额分别进行承保。根据媒体公开报道，双方将开展为期一年的试点合作，为每票苹果购买0.2元保费可获得36元赔付，为每票大枣购买0.5元保费可获得60元赔付，为每票樱桃购买2元保费可获得80元赔付。

随后，经山西保险监管部门审批，在中国人保财险山西省分公司又“诞生”了两个全新保险产品——《“果鲜保”快件损失责任保险》和《鲜果快递物流运输保险》。据了解，根据两款生鲜快递保险产品的保险责任，该公司对保险期间内 ，快递公司在经营鲜果快递业务中，因意外事故造成用户鲜果快件丢失、货物散失的，或因运输工具发生碰撞、震动、挤压等导致货物包装破裂、内件破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂等损坏损毁、内件短少等情况造成或致使损失的，由快递公司承担的经济赔偿责任， 人保财险公司将按照相关保险合同约定负责赔偿。目前，这两款生鲜快递保险产品正在运城地区广泛推广，力争做成山西保险业支持快递业发展的一张支农惠农“服务名片”。

新产品开发推广仍面临问题

据了解，目前与运输相关的保险产品一般只有两款： 货物运输险和物流责任险，其保险责任只涵盖天灾和意外，自然腐烂、挤压破损等情况均属于免除责任，而这些风险恰恰是快递业最担心发生的。 因这些产品不能满足生鲜快递业的保险需求，产品销售也不理想。以临猗为例，2017年，该县各保险公司上述两款与运输相关的保险产品保费收入仅有1.36万元。

生鲜快递保险虽迎合了市场需求，但新产品的开发推广仍面临一系列问题。

首先是生鲜物流货物保险产品的开发需要掌握生鲜快递的发货量、营业额、破损率、赔付率等相关数据，以便厘定保险费率，完善相应的保险条款。 虽然这些数据越来越规范，但基本都掌握在物流公司自己手里，开发符合个性化保险需求的生鲜物流货物保险产品需要物流公司提供数据支持。

“最重要的是，生鲜物流货物保险如何理赔？”我省一位财险公司管理层人士表示，生鲜快递发货量大又比较分散， 按传统理赔流程，保险公司接到报案后安排专人查勘定损理赔， 这样一来，不仅有理赔周期长、赔付慢、提交资料繁琐等问题，保险公司的人力成本也增加不少。 此外，生鲜破损的赔偿标准如何界定？一旦涉及到食品，考核标准会变得更为严苛和复杂，这也是保险公司不敢挑战这个领域的主要原因之一。 首先，生鲜的价格是浮动的，与产地、季节甚至供应商都有关系。其次， 生鲜快递大多异地定损，破损程度也难以界定。 “你说是破损，我说是正常，很难有一个统一的标准。”上述管理层人士说。

不过，也有业内人士表示，产品进行创新的主要方向之一即为精准化产品定制，这也就意味着其受众相对有限，这在一定程度上对于产品的大范围推广形成障碍，但这并非意味着产品“不可行”。创新型保险产品的推广还在于用户保险意识的培养与保险需求的挖掘，从而使产品能够精准触达消费者。

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