线上流量红利消失，互联网保险的生意在哪里？

在 消费升级 和新经济崛起的态势下，科技将如何赋能保险？ 互联网保险 的蓝图如何描绘？中国保险行业协会互联网财险合作联盟第五期沙龙以“变革融合： 保险科技 如何助力实体经济发展”为主题，探讨了保险科技与保险行业的融合创新之路。

伴随着 大数据 、区块链、 人工智能 等新技术在保险行业的应用不断落地，互联网保险的奇点时刻已经来临。而“危”与“机”总是并存的。即使是像中国人保这样的一家有60多年传统的公司，依然面临着整个技术带来的影响和冲击。

中国人民财产保险股份有限公司电子商务的顾胤认为，传统保险行业正站在“科技变革的边缘”。 这种变革可以用三个词来概括“赋能、开放、生态”。

首先，技术赋能保险。大数据、智能识别、智能质检、语音识别通过数字化流程赋能定价、核保、客服、理赔等各个业务环节。

其次，保险平台进一步开放。 保险公司 的业务核心系统开始有了“四化”的趋势：创新产品组件化、创新技术模块化、对接环境开放化和资源聚集化。

最后，基于互联网背景下产业生态的融合发展。打通“保险行业监管-领军保险公司-保险科技服务商-被保人”全行业链条进而推动保险领域生态化变革。

哪些技术会给传统保险带来一些变化呢？顾胤认为，影响传统保险行业未来的六大创新点在于 基于险种和客群的灵活定价、移动化保险服务体验、社交网络智能营销、聚焦客群的保险智能推荐、保险全周期数字 风控 、 无人驾驶 与数字化定制保险。

而作为新技术的引入者，保险科技公司通过关注长尾需求开发保险产品、根据渠道特点设计定制化产品、提供保险服务保障等方式，创造着新的保险业务模式和商业模式。

量子保CEO汤鹏认为，保险科技创新的前提是保险生态参与各方对互联网保险的清晰认知，树立互联网思维。 互联网保险既不是去做互联网公司的保险生意，也不是保险公司的互联网化，而是全方位借助于大数据、人工智能、图像识别等新技术不断驱动保险业务发展。

在当前互联网流量红利消失的情况下，互联网中介、保险科技、保险公司的出路在哪里？汤鹏表示， 线下流量企业例如早教服务、管理服务、医养服务甚至是农村平台的服务都有固有的流量，但是缺少帮助从业者提高流量变现机会、加强用户保障的手段，因此， 解决实体经济的中小企业的困境是突围的手段。

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以下为量子保CEO汤鹏的演讲内容，由亿欧编辑整理，供业内人士参考：

感谢参加会议的同仁们，我是一个保险新兵，有这么多的前辈在这我也比较忐忑，为什么会做保险呢？我之前大概有八年的时间都在阿里巴巴，从阿里巴巴出来之前负责的是淘宝旅行，也就是现在的飞猪，那时候我就跟保险有很多的不解之缘。到2010年我出来创业做国内的第一家用车公司“易到用车”，大概七年的时间都在做专车。

最初我发现帮助互联网公司变现的 ，比如说滴滴、美团，都是保险、类金融的一些手段 。我从2017年出来想，干脆直击金融本质，我觉得保险是一个非常好的大市场，我就出来做保险。

我跟保险很多的朋友聊，为什么杀入到保险这么红海，这么竞争激烈的行业里面去呢？我觉得机会来了。 做互联网保险之后，每一年开大会，都说今年是互联网保险的元年，每年都在这么说，每年都是元年，什么时候是元年。

我参加过协会的两次大会，大部分都是我们会员的单位、中介机构，作为互联网公司参加的比较少。参加完之后去互联网圈再去看保险，大家彼此认知都有很大的差别。

到底是什么是互联网保险？是去做互联网公司的保险生意，还是我们保险公司的互联网化？我觉得都不是，最基础的就是先从互联网思维看起。

我去做互联网保险特别兴奋。什么都可以干，到处是生意。施辉总经常给我泼冷水，说你想做的这个产品保险公司都有了，你不是一个创新者。 保险公司放在创新的实验池里面创新的有很多种，只不过没有好的手段。我们就说机会来了。

我们看这个行业最平常的模式：去做互联网公司的保险生意。比如说携程。保险公司、保险经纪公司跟他们谈，最初这个事情是成立的。当场景方越来越对自己的优势有了解，比如说数据、用户、风险监测，那为什么要交给保险中介公司甚至是保险公司去做呢？于是就提出了很多的要求，比如说微利、返佣，这样以来保险中介公司、保险科技公司甚至是保险公司都赚不到钱。

我原来在互联网，把大数据玩到极致，分析好这个能赚多少钱，就不跟保险公司合作了，大不了就不赚保险了，赚其他的，看到越来越多的互联网公司可以做。这种情况下，作为中介、科技、保险公司，我们的出路在哪里？

互联网发展至今线上流量红利已经没有了，包括看新闻，整体媒体宣传是什么？生孩子不仅仅是家事，还是国事。因为人口下降了，2016年放开了二胎，人数增长，以后还会到人口红利，但是2017年，2018年的数据不但没有增还减少了。我们看到互联网红利消失的情况下，到底什么是我们的生意？

我们看到全部的线下流量企业，比如说早教服务、管理服务、医养服务甚至是农村平台的服务都是原有的社会形态，他们有固有的流量，但是却缺少提高流量、提高变现机会，增强用户保障的手段。于是下一个节点就是解决实体经济的这些中小企业的困境。

量子保是专门为中小企业提供保险保障服务的中介平台，我们有深度合作的保险公司，可以触达到比较分散的场景。我们和上游合作伙伴，给这些场景提供有竞争力的产品，帮助中小企业和帮助个人提升用户体验、解决他们的风险，甚至是解决他们流量的进一步提高、变现的一些问题，这才是我们的模式。

为什么这样说呢？因为我自己之前是做大企业的，不管是在淘宝，还是易到，大企业都可以用自己的钱来赔付。但是针对传统的中小企业，比如说发生了一个意外事故，自己没有保险的话让他赔100多万，而公司一年的收入还不到100万，这个公司就要关门了，怎么样保障它的风险？也是需要保险保障的一些人群。

我们真正变成了保险执保公司和中小企业的桥梁，我们触达到中小企业，和我们的保险合作公司一起为中小企业提供保障。为什么我们可以做到呢？一方面是我们在易到的这些经验，我们有很多的风控。之前做易到的时候，最痛苦的事情就是刷单，中小企业司机，中小公司利益来源最大的就是刷单。如果你的刷单， 反欺诈 ，系统不足够完善的话，你要发出去很多的补贴。

我们通过整个的风控、反欺诈、甚至是反骗保、动态模型解决这些问题。保险公司也有能力去做，但是他对中小企业数据的把控，可能我们对用户更了解更容易把控，我们愿意和在座的同仁一起来拓展新的中小企业的保险市场。

我们举三个例子，刚才还是比较形象的例子，我们说第一个，我们的客户有个叫花点时间，它是一个按月订购鲜花的平台，比如说99块钱一个月四束，他们用户最大的痛点是什么呢？他们的用户订购了鲜花，就是配送，因为物流的问题，从云南发过来到北京的用户手中，结果会有鲜花枯萎，我买了鲜花是为了装点我的生活，把我的心情调整好，但是你收到鲜花枯萎的时候，就会让我的心情不好。用户就会抱怨我们跟他一起有一个鲜花保鲜险，你发现鲜花不新鲜的时候，就有一个保险，在后台我们根据用户提交上传的照片来比对它的新鲜程度来自动对它进行理赔的方式。在这个事情上跟我们合作的保险公司，我们通过AI的保险系统解决理赔里面需要人工干预的问题。

第二个例子是驾校，驾校我们都知道，每年有很多人考驾照，考驾照的人，全国大概有两万多所驾校，竞争还蛮激烈的，驾校的学员对分散的驾校不太信任，可能需要花3500块钱报一个驾校，还要给一些人送礼才能够拿到驾照呢？这是纠结和痛苦的事情。我们和保险合作就是对这个学员提供保障，保障你科目一到科目四，你不过，我们保险公司给你补偿。通过这个看似财产损失的保险，有一部分解决了驾校的学员对驾校的信任问题。我们跟保险公司一起根据全国各个城市，各个驾校的区别，都有合作不同的保险产品。我们通过动态保费系统解决不同驾校，不同学员的保障，北京报名一个驾校和河南报名的驾校，保费肯定不一样。通过我们的动态保费系统做到了差异化的定价，更符合市场的需求。

第三个例子，我们切入是从宠物医疗健康上的切入，宠物保险，尤其是宠物健康险，这是最近飞速发展的行业，越来越多的宠物医院他们建立在小区周围，现在整个的宠物已经超过了1亿只，我们看到报告上有超过1亿只的宠物有70%的人把这些宠物当成家人和孩子，当宠物生病的时候你怎么样找到靠谱的医院？有没有更好的保障。我们看到宠物保险和宠物医疗市场的快速发展。之前宠物保险的问题在哪里？更多的还是植入芯片，让大家有所存疑。但是我们现在新推出来的猫脸和狗脸的识别技术，帮助每一个宠物能够建立它个人的宠物的ID，我们结合上我们合作的保险公司和宠物医疗机构，你投保的时候不需要那么复杂也不需要种植芯片，小程序可以帮你投保，你理赔的时候只要到我们指定医院，整个小程序的理赔程序自动会帮你解决这一个问题，甚至你连钱都不用出，把宠物治好之后，直接可以带走，这个结算是我们保险公司给宠物医院解决的。

通过这三个事例我们看到线下中小企业他们所服务的用户的痛点逐渐被满足，另外通过大数据，AI，图像识别的这种技术解决了差异定价。 为什么真正互联网化，不仅仅我们做互联网的生意，不仅仅是我们把保险公司、保险中介互联网化，而是全方位借助于大数据，高科技不断驱动的层面。

我们希望有更多的合作伙伴和上游的保险的同仁们一起推动实体经济发展，谢谢大家！

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