身处金融业的你，应该了解美国七大银行的 AI 革命

当 机器学习 与 云计算 技术融合在一起， 金融 防线已被潜在入侵者摧毁。 银行业 这几年在科技上的开支越来越高， 咨询公司 Celent 的数据显示，2015 年北美、欧洲和亚洲的银行在科技上花的钱达到了 1967 亿美元，同比上涨 4.6%。

不过，当前媒体关于银行业采用 人工智能 技术的报道和讨论主要集中在自动化对工作岗位的影响和创业公司收购， 银行应用人工智能情况提及较少。比如，现在银行客户和雇员使用的人工智能应用有哪些类型？业界领先银行，比如 摩根大通 和 富国银行 如何运用人工智能技术？这些创新应用的趋势是什么？对未来银行业意味着什么？这些业界领先银行在人工智能及其他新兴技术上投了多少钱？

普华永道 金融科技 兼中国香港监管科技负责人 Henri Arslanian 强调：「虽然媒体的重点往往是放在人工智能替代资产管理经理或交易员上，但其实最突出的应用领域是它可用于成本降低或合规管理——人工智能可以通过替代目前昂贵的人工，来帮助银行实施反洗钱或检测员工不当行为。」本文介绍了美国七家顶级商业银行使用人工智能技术的基本情况。在本文看来，银行还要准备好迎接未来更多颠覆性变革。

（七大银行排名系根据 2016 年 9 月 30 日美联储发布的商业银行排名）

摩根大通（JPMorgan Chase）

摩根大通在技术方面投入不少。今年 1 月份上线了 X-Connect，这款程序主要用来检索电子邮件，帮助员工找到与潜在客户关系最密切的同事，促进业务机会。

前不久，银行推出了一个智能合同平台（COiN），主要用于「分析法律文件，摘取其中重要数据点和条款。」 人工审理一份长达 1 万 2000 页的年度商业信贷合同大约需要 36 万个小时，机器学习技术将时间缩短至数秒。COiN 对银业务影响很大，银行正在积极寻找运用这一强大工具（机器学习）的其他方式。

2015 年，摩根大通曾推出一款采用机器学习技术的预测性推荐系统——新机遇引擎（Emerging Opportunities Engine），辨别应该发行或出售股票的客户。现在，摩根大通计划将它推广到其他领域。摩根大通的首席运营官 Matt Zames 在一封题为「重新定义财经服务行业」的股东公开信中表示：

「我们用机器学习技术向投行提供预测性推荐。去年推出的新机遇引擎（Emerging Opportunities Engine）可以通过对财务现状、市场行情和历史数据的自动化分析，辨别出最适合发行新股的客户。鉴于新机遇引擎已经在股票市场取得初步成功，我们打算将它推广应用到其他领域，比如债券市场。」

COiN 只是其 2000 个技术项目之一。 2016 年，银行专门设立了技术中心，研究 大数据 ， 机器人 和云基础设施，期望借此找到新的收入来源，同时降低费用和风险。目前已经投入95 亿美元，其中30 亿「专注新项目」，有６亿用于「新兴金融技术项目」，具体包括与金融技术公司合作，研发新的新技术，提升当前数字和移动服务质量。

摩根大通的技术投入占其总收入的 9％，几乎是大多数华尔街银行平均技术预算的两倍。在摩根大通看来，如果客户突然决定以一种不同的方式进行交易——比如有一家创业公司建立了一个更便宜或更容易的方法来匹配买卖双方的资源，摩根大通将会成为最大的输家。公司希望利用新技术来颠覆交易模式，而不是被新技术颠覆。

据悉，摩根大通将于今年晚些时候向机构客户提供一些云支持技术，允许像 BlackRock 这样的公司自助获取财报、研报和交易工具这些常规信息，解放销售和客服。摩根大通新近任命的「首席颠覆官」 Hudson 的第一个「登月项目」，计划构建一个让资产管理经理以及小型银行不再需要聘请程序员的平台。

富国银行（Wells Fargo）

美国富国银行创立于 1852 年，创始人是 Henry Wells 和 William Fargo，公司名称结合了两者的名字，同时也由此延伸出了「Together well go far（共同努力，我们能走的更远）」的愿景。

为了充分利用新兴技术驱动银行结构升级，２月，富国银行宣布成立一家新的人工智能公司问题解决方案团队，公司创新集团负责人、EVP Steve Ellis 受命领导这支新的队伍。人工智能团队设在支付、虚拟解决方案与创新集团旗下。Ellis 和他的新团队将会全面致力于研究时代尖端科技，通过线上服务为银行客户提供更个性化、人性化服务。

4 月份，银行开始试点 一款基于 Facebook Messenger 平台的聊天机器人项目，这款聊天机器人利用了人工智能技术。虚拟助手通过与用户交流，为客户提供账户信息，帮助客户重置密码。这并不是该公司第一次利用 Facebook 平台来满足用户需求。实际上，2009 年以来，银行已经开始通过社交媒体与客户交流。据报道，公司计划接下来扩大测试阶段，将客户增至几千。

富国银行也正在通过其竞争性创业公司加速器项目来影响金融技术未来。在2014 年启动项目并拥有自己的创新实验室以来，该项目已收到来自 50 多个国家 1100 多分申请。

据悉，富国银行将于今年下半年正式上线名为「Intuitive Investor」的智能投顾平台，目标服务该行「千禧一代」的存量客户群。

「我们认为很多年轻人已经开始酝酿人生的第一次投资理财。对千禧一代来说，人生很多的第一次经历大都与互联网密不可分。」富国银行旗下富国咨询（Wells Fargo Advisors）网络金融部主管 Devon McConnell 表示。Intuitive Investor 系定位介于 WellTrade 在线交易平台和全服务模式之间的智能投顾服务，「客户既可受益于金融科技的便利性，也能获得我行强大和全面线下专业理财顾问服务」，Devon McConnell 表示。

2016 年底，富国银行曾宣布与金融科技公司 SigFig 达成合作。Intuitive Investor 由双方工程师共同开发，致力于将智能投顾平台与富国银行复杂的 IT 系统完美整合对接。

美国银行 （BOA）

最近，据报道美国银行（BOA）开始裁减夏洛特地区全球科技与营运部门员工。Brian Moynihan 自 2010 年 1 月上台以来累计已裁减 75,000 名员工。

不过，前不久为了庆祝移动银行业务十周年，美国银行的智能虚拟助手 erica 初次亮相。erica 通过分析与认知消息发送，为银行 4500 多万用户提供理财指导。这项服务将在该银行手机客户端中推出，旨在成为用户「可信任的金融咨询师」。 用户可使用语音和文字与 Erica 互动，它还能分析检测你的消费习惯。当你消费过度时，Erica 就会提前几天发出警告以免你透支；它还会为你提供改善信用评级或省钱的建议。此外，Erica 将全天 24 小时在线为你处理交易转账，你的账户有问题时也可以首先找它。

富国银行的移动银行业务用户持续稳定上升，从 2012 年 1200 万用户上升到去年的 2200万。这也是银行投资技术的证明之一。2016 年，银行创新预算为 30 亿美元，也积极关注金融技术的最新动向。银行表示会持续战略性投资技术和人工智能技术，继续突破增长纪录。

图片来源：人工智能，银行从业者的噩梦？（财新网）

花旗银行（ CitiBank ）

为了在市场上获得竞争优势，花旗银行最近与尖端科技公司建立了一系列创新合作伙伴关系，以扩大和改进服务。通过花旗风投的投资和收购，花旗银行建立起全球性科技公司网络，这些公司都参与了六个花旗全球创新实验室。

在创业投资组合中，花旗银行特别注意电子商务和网络安全。通过花旗风投，花旗银行对 Feedzai 进行了战略投资，这是一个领先的全球数据科学公司，可以实时查找、消除所有商业渠道中的欺诈行为，包括在线和个人银行业务。Feedzai 可以通过持续快速评估大量数据，进行大规模分析。确定欺诈或可疑活动后，迅速提醒客户。该服务还可以帮助支付服务提供商和零售商监控和保护与其公司有关的金融活动。

花旗风险投资公司在人造智能领域的其他投资包括 Clarity Money，该公司最近公布了由RRE Ventures 和 Citi Ventures 领投 1100 万美元 B 轮融资。花旗风险投资已帮助将这个新的个人理财应用推向市场。 Clarity Money 也激励客户参与可以改善财务健康的第三方服务。

美国合众银行 （U.S. Bank）

2016 年 8 月，美国合众银行宣布与 Future Advisor 合作，为其客户提供数字理财建议。

由于母公司持有资产估计为 4,460 亿美元，美国合众银行已牢牢占据美国五大金融机构之位。银行公司执行副总裁/首席创新官 Dominic Venturo 宣布设立一个与银行创新集团相关的新管理职位——人工智能创新领袖，并对人工智能重要性做了重要声明。

为了支持这一行动，银行已经在其位于明尼苏达州的创新集团投入了大量资金（无法找到具体数据），专注于银行业务所在的二十五个州的人工智能和机器学习实践。旁观者看来，这一角色似乎是银行对人工智能作为一种趋势的响应，而不是因为他们在应用人工智能技术方面处于领先。该职位似乎是一种公关努力 ，但也凸显出该银行作为「我也（跟着来）」的跟随角色。据描述，这一新的岗位将「代表美国银行，作为重要发言人，与内部利益相关者，外部当前和潜在客户和合作伙伴进行对话。」

银行支付创新高级副总裁 Arif Ahmed 接受采访时，谈到了他对近期人工智能应用的看法，他似乎对对话界面和聊天机器人感到乐观。也有文章引用首席创新官 Dominic Venturo 的观点，他对人工智能增强人类能力而不是「替换」这一前景表示乐观。 Venturo 还解释了 人工智能的潜在应用，比如，帮助银行同事对客户更快地回答不常见的问题（目前，应用程序仍在研发中。）

PNC

根据银行 2016 年年度报告，现在是五年计划的最后一年，投资额达到 1.2 亿美元，PNC 已经现代化了「核心基础架构，也打造了关键技术和运行功能」，旨在提供更快、更安全、更稳定的服务。不过，现在仍处在技术战略早期，银行首要关注的是夯实数据中心，转型为「一个内部云环境。」

我们预测，公司基础架构升级将有助于充分利用数据，实践人工智能和机器学习（实际上，像 Cloudera 这样的公司可以帮助传统公司的人工智能基础架构与时俱进），但是，年度报告中并未提及他们的人工智能方向。进一步研究 PNC 当前关于人工智能方面的行动，所获不多。该公司已经发布了一些关于聊天机器人的简短 PDF 资源，但 PDF 并不必然反映 PNC 的观点或举措。像大多数其他大型公司一样，人工智能似乎处于 PNC 的「意识」阶段，时间会告诉他们是否需要跟随更大的竞争对手（如摩根大通和富国银行，他们都远远领先于当前人工智能应用曲线）。

纽约梅隆银行（Bank of NY Mellon Corp.）

这家具有 233 年历史的金融机构（托管银行）正在采用机器人程序（bot），特别是利用融合了人工智能技术的机器人处理程序自动化（RPA）提高运作效率，消减成本。这些应用，比如网页机器人或互联网机器人程序被用来实现自动化业务。2017 年 5 月，银行宣布过去十五个月来，他们已经部署了 220 多个由 Blue Prism 开发的机器人程序，处理那些过去人工完成的重复性事务。

比如，审计员在处理财务报告时只要给人工智能发送信息请求，在 24 小时之内就能得到回应。然而以往这一过程，因为需要手动筛选存储在六个不同IT系统中的大量数据，往往要花费 6 到 10 个工作日才能完成。比如，「资金转移机器人程序」可以帮助纠正美元资金转移需求中的格式和数据错误， 比人工操作更快速、更准确，缩短了整个资金流动过程，一年就能帮银行省下大约 30 万美元。

2016 年银行报告中提到，RPA 的应用已初见成效：跨五个系统的账号关闭验证，正确率 100%；处理时间提升了 80% ；trade entry 周转时间提升了 66%；程序处理失败交易，仅需四分之一秒，但人类需要五到十分钟。根据年报，行业竞争力也是银行加快融合人工智能技术的另一个因素。

纽约梅隆银行高级执行副总裁 Doug Shulman 说：「银行的人工智能战略目标之一，就是让机器人代替人完成那些繁琐、单一的工作，这样银行员工就能专注于高价值的业务与客户，并且人工智能还给客户提供更为周到耐心的服务，在降低成本的同时，提升用户体验。」

顶尖美国银行似乎都在尝试对话界面，聊天机器人应用很盛行。

七家领先的美国商业银行优先考虑将投资用于改善用户服务、增加收入的人工智能技术应用，并将这些投资置于战略高度。金融业的未来将深受新兴金融技术和人工智能应用的影响，这也成为业界巨头们新的竞技场，竞争也会越来越激烈。

我们发现一个有趣但并不感觉意外的趋势：在研发和使用方面，银行越大，人工智能应用就更为强健。这也反映了获取机器学习和人工智能领域人才非常困难。亚马逊、谷歌以及 脸书这样的科技巨头以创新闻名，这不仅更有利于吸引人才，由于每位员工利润比高很多，公司也能给顶尖人才更好的待遇。但是，在金融领域，即使像摩根大通或富国银行这样的猛犸象，在未来十年的人才争夺战中，也很难与科技巨头抗衡。

我们还发现，「聊天机器人」、「对话界面」正成为趋势，也激发着业内热情。今后，大型银行的人工智能预算几乎都会用在更加普遍商业智能或网络安全中。但是，很明显，聊天机器人已经成为宣传部门或者发言人的兴奋点。另外，对对话界面的热情实际上也存在于那些创业公司中，不仅仅限于财富 500 强银行。在未来五年，聊天机器人可能会是对消费者影响最大的创新。

最后，我们发现很多顶级银行将人工智能描述为「增强」现实，帮助而不是取代人类。在我们看来，这并不是正确介绍人工智能对工作影响的方式，未来最有可能是「取代」与「增强」的结合。