投身消费金融，互联网巨头的诗与远方

近日，关于 今日头条 欲涉足金融的传闻引发业界关注。《经济参考报》记者登录到 百度 百聘网站，发现今日头条自8月起，发布了多条招聘风控相关人员的信息。

事实上，早在之前，互联网公司就已经开始纷纷布局金融，“互联网＋消费金融”的发展势头可谓十分凶猛。除了近日传出的今日头条，在前20大互联网公司中，也仅有陌陌还没有染指金融，其余公司均在积极投身金融洪流。

高薪招聘风控人员

记者注意到，北京字节跳动科技有限公司（今日头条）发布的招聘信息中，涉及到风控业务的岗位，开出了月薪2万元到4万元的高薪，要求风控人员拥有3年至5年 互联网金融 或银行信用卡等消费金融业务风控相关工作经验，或者大型互联网平台账户安全风控经验；熟悉消费金融产品，对此类产品的目标用户客群有一定的理解；熟悉了解消费金融风险要点和全生命周期风控体系等。

该风控职位要求，会采用各种有效的机器学习方法和策略，进行盗号、盗卡和欺诈行为的监控、检测和识别；可以构建客户金融交易行为的特征标签，包括各种动静态特征、时序行为、风险网络和地理位置识别标签等；参与建立消费金融业务反欺诈规则、风控策略、风险模型，通过对个人数据的分析和信贷表现结果，调整优化模型和风险规则。

一位业内人士告诉记者，在今日头条的风控岗位要求中，已经明确提出要求消费金融业务风控相关工作经验，熟悉了解消费金融风险要点和全生命周期风控体系。可见，今日头条正在筹备消费金融领域。

事实上，近两年，消费金融业务一直在迅猛发展，以小额信用借款为代表的现金贷业务更是实现了爆炸性增长，很多平台都在持续扩充业务，寻找更多的线上流量入口。 公开数据显示，今日头条拥有6亿用户和1.2亿日活跃用户，其流量优势非常明显。而通过技术等手段对用户的信息、行为偏好进行深度学习和解读正是今日头条原本的优势。

互联网公司抢食金融蛋糕

事实上，近年来，互联网公司对于金融的兴趣一直在高涨。以BAT（百度、阿里、腾讯）为代表的互联网科技公司正在结合自身优势，逐步将金融深度植入各类生活场景之中，如百度金融、支付；腾讯的红包、微粒贷；阿里的余额宝、花呗；这些产品在提升用户体验的同时，也在不断构筑各家的闭环生态系统。

此外，京东、小米、360也连续发力众筹、支付、贷款等金融板块，展现出进军金融领域的强大决心。

在跑马圈地的过程中，各家不仅迅速地抢占牌照资源、流量资源，也注重在相关的领域与传统金融机构和相互之间展开战略合作，如：百度与中信银行成立百信银行，腾讯与阿里、平安联合成立了首家互联网 保险 公司——众安在线。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉记者， 当前，围绕消费金融业务产业链的获客、资金、风控、贷后、催收等核心环节，均有比较成熟的机构可以提供支持，对于手握庞大客群和流量的互联网巨头而言，进军消费金融更是没有门槛。 此外，中国仍处于 消费升级 的大趋势之中，从长期来看，消费金融业务仍然处于蓝海期，有广阔的发展空间。基于这两大原因，互联网公司普遍把消费金融业务视作布局互联网金融业务的入口。

互联网公司天生具有流量和数据优势。在开鑫金服总经理周治翰看来，特别是电商系企业，最大优势来自于消费场景和对于数据的掌控，比如能通过电商平台掌握用户的购买行为、支付信息等数据，并以此对用户的收入水平和还款能力等进行综合判断，完善用户画像，建立风控模型。加之目前在居民的收入和消费支出双双提升的情况下，对于消费升级的需求持续上涨，消费金融作为金融服务的重要模式，未来市场潜力非常大，互联网公司借助自身先天优势投入其中，水到渠成。

前景仍有想象空间

目前来看， 做互联网金融的机构背景大致分为两类，一是互联网背景的，一是金融背景的。 对于二者开展互联网金融业务各有什么优劣势，薛洪言表示，在当前的监管环境下，互联网金融业务的发展主要取决于于牌照、资金、场景三点，具有金融背景的机构在牌照和资金上有优势，互联网公司则在场景上领先。对互联网公司而言，只要解决了牌照问题，依托优质的场景，在互联网金融业务上普遍有着更为广阔的发展前景。

对于金融公司而言，开鑫金服总经理周治翰称，金融机构发展业务比较稳健，通常把风险控制放在首位，发展互联网金融业务时更加注重利用 金融科技 去开展创新，用互联网和 大数据 的方法，把过去一些不能服务和覆盖的人群服务到，用科技手段填补金融空白市场。在市场开拓与营销方面，金融机构一般比较保守稳健，获客、业务推广等速度不如互联网公司激进。

单看今日头条的话，薛洪言称， 今日头条掌握的资讯浏览记录，单独来看将其用于风控的确没用，但用作辅助性判断，恰恰还比较有价值。 经过几年的摸索，或基于第三方购买，或基于网络爬虫技术，或基于数据积淀，当前的大数据公司在个人征信数据、电信运营商数据、社交数据、甚至兴趣爱好、消费特征等方面均有了比较成熟的探索和可供采购的成套方案，对于任何一家意欲布局消费金融业务的机构而言，只要肯花钱，在这些征信强关联数据上不会落后太多，此时，大家比的反而是辅助性数据。此时，今日头条的用户资讯浏览记录便能发挥差异化的优势，依托其亿级的客群，还是会有比较大的想象空间。

不过，目前对于今日头条开拓金融业务的事情，今日头条回应称“传言不实”。业内人士告诉记者， 今日头条掌握大量用户数据，可以形成比较有价值的用户画像。 但是是否能够转化为有效的风控模型，用于金融业务中，还需要专业的机构进行评估和判断。