质疑不断，百度口碑沦为百信银行“负资产”？

【编者按】 百信银行 遭遇信任危机，本质上属于百度之前负面影响的波及范围。尽管从法律、股东结构和数据安全上，百信银行偏离轨道的可能性不大，但是但从广大网友喝倒彩这件事情上看，百度是时候做出业务调整、改变自身形象了。

本文首发于国际金融报，作者陈圣洁；经亿欧编辑，供行业人士参考。

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从股东结构来说，中信银行才是百信银行绝对控股的股东，在利用数据和数据保护方面，中信银行不会任由百度施为。

“百度的东西，呵呵，能不碰就不碰。”不少网友这样评论近日获得银监会开业批复的百信银行。

当这家融合了商业银行与互联网公司双重基因、得到“全国首家独立法人直销银行”光环加持的新银行紧锣密鼓地准备隆重登场时，网友的质疑声也接踵而至，甚至有人直言：“拒绝接受”。

还未正式开业就被拒绝，这家仍处在“孕育期”的直销银行做错了什么？

《国际金融报》记者在总结多条负面评价后发现， 百信银行第二大股东百度一直以来在消费者心中的负面形象竟成了百信银行的“原罪”，影响了消费者对百信银行的接受度。

“莆田系”阴影笼罩

近日，中信银行发布公告称，已收到中国银监会核发的《中国银监会关于中信百信银行股份有限公司开业的批复》（银监复[2017]255号），批准百信银行开业。

公开信息显示，百信银行的发起人为中信银行和百度，注册资本为20亿元。从股权结构来看，中信银行和百度公司分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。值得一提的是，民营企业入股民营银行最高上线也是30%。

由于在融合了传统商业银行与互联网公司双重基因的同时，还得到“全国首家独立法人直销银行”光环加持，百信银行被业内人士普遍看好，认为百信银行或将打破一直以来我国直销银行“不温不火”的僵硬局面。但不少消费者却选择了用脚投票。

记者仔细浏览了各类负面评价后发现，网友的矛头多指向与百度有着千丝万缕联系的莆田系：“存款1万，送莆田系医院VIP”、“百度敢做银行，会不会是莆田银行”、“以后可以用百信贷款去莆田系医院提前消费的节奏吗？”

还未开业，更未公开任何产品，这样的百信银行如何被网友与莆田系扯上关系？

公开资料显示，“莆田系”每年为百度创收约120亿元；同时，得益于搜索引擎营销，“莆田系”占据了民营医院80%的江山。但高收益背后，则是同样巨大的骂名。去年5年，“魏则西事件”让百度竞价排名广告饱受诟病；今年7月，百度地图误导用户至“莆田系”医院一事，再度引爆百度的信任危机。在很多网民的逻辑链条上，“百度”与“莆田系”、“虚假广告”、“没下限”划上了等号。因此， 尽管百信银行属于“百度金融”业务，和莆田系所属的百度推广业务也并无直接关系，但网友看到百信银行有着“百度血统”，也就自然而然地联想到“莆田系”，从而降低了他们对百信银行的接受度。

数据隐私惹担忧

事实上，除了对百度推广的诟病，百度本身作为重要技术的负责方，一些网友对其数据隐私也表示出担忧。

在2015年百信银行成立的发布会上，百度创始人、董事长兼CEO李彦宏在谈及如何进一步开展合作的问题时曾表示，将利用中信庞大的线下银行网点，和强大的金融风控和客户经营能力，与百度海量的用户资源、互联网技术、运营经验相结合，对用户的金融需求进行“画像”，提供创新型金融解决方案。

对银行来说，这种“画像”有助于银行更好地推出符合消费者需求的产品，但也有网友表示出了对数据安全的担心。

近年来，百度在用户数据保护、隐私保护等方面也一直是负面新闻不断。比如，今年7月份曝出的百度网盘隐私数据“裸奔”事件，这导致不少网友对百度相关的产品持有天然的不信任。甚至有网友直言：“就百度近几年的声誉，我不觉得他们的金融业务不坑”。

百度的“黑名”会不会拖累百信银行？

“对于一个银行来说，尤其是以‘无实体’为卖点的直销银行，声誉和 口碑 非常重要。”国家金融与发展实验室研究员游春对《国际金融报》记者指出，差口碑确实会对百信银行本身产生一定影响。

互联网资深行业分析师钱文颖在接受《国际金融报》记者采访时也表示， 百度公关形象受损一定程度会影响到他们子公司的业务开展，特别是金融产品跟数据隐私有关，网友会因为对百度的不信任导致对相关业务的一个观望。

不过，钱文颖也表示，从百信银行实力本身来看，她看好百信银行。百度的“黑名”后面具体影响多大，这点在目前无法评判，得看百度后续危机公关对企业形象的修补程度。

重视声誉风险

银行业较其它行业，对声誉风险更为重视。2009年发布的《新巴塞尔资本协议》明确 将声誉风险列入第二支柱，指出银行应将声誉风险纳入风险管理流程，并在内部资本充足评估和流动性应急预案中适当涵盖声誉风险。

中国银行业协会专职副会长杨再平曾表示，银行是经营信任的行业，公众的信任是银行业生存发展的基础，赢得了公众信赖，存款和负债才可能增多，资产才可能积累。 声誉风险实际上是对声誉的破坏，这种破坏不仅具有危害性、连带性，而且还具有长期性。而声誉一旦破坏，要重新修复将非常困难。

而百度加入百信银行，在给百信银行带来互联网因子的同时，也带来了一系列质疑。因此，有业内人士指出， 对百信银行来说，可能赢得用户的信任比经营业绩更重要。

民生银行首席研究员温彬此前也公开表示，依托百度的海量数据，百信银行可以在中信银行的基础上，将用户的外延信息补全，全方位判别用户在其他银行及金融市场的行为，并预测用户多元化的金融需求，也能够对用户潜在的流失风险进行预警。但同时，基于“种种前科”，深陷信任危机的百度如何用好这些数据、保障数据安全也十分受关注。所以，当百度进入银行业时，如何赢得信任变成了最关键的命题。

而钱文颖指出， 从股东结构来说，中信银行才是百信银行绝对控股的股东，在利用数据和数据保护方面，中信银行不会任由百度施为。

百信银行在数据隐私保护方面是何态度？目前是否有关于“如何做好客户隐私数据保护”的具体计划？针对这两个问题，《国际金融报》记者采访了百信银行相关负责人。该负责人表示，百信银行是独立法人，将严格按照人民银行和银监会等金融监管部门要求，做好风控体系和客户隐私保护，目前阶段相关工作还在筹备阶段，按照监管部门的要求无法披露更多信息。

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