中央经济工作会议新信号：大银行服务重心下沉，中小银行聚焦主责主业

中央经济工作会议12月10日至12日在北京举行。会议指出，要引导 大银行 服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业，深化农村信用社改革。

相比去年中央经济工作会议提出“要以金融体系结构调整优化为重点深化 金融体制改革 ，发展民营银行和社区银行，推动 城商行 、农商行、农信社业务逐步 回归本源 ”，今年中央经济工作会议关于银行业的表述有所变化。

那么为何会发生这种变化，这种表述背后又有怎样的含义?

首提“引导大银行服务重心下沉”

东方证券首席经济学家邵宇认为，这次表述最明显的变化就是增加了“引导大银行服务重心下沉”。过去服务中小企业的主要是中小银行，现在提出大银行也要下沉， 说明大银行也要加入服务中小企业的行列中，中央已经认识到对中小企业、民营企业的贷款支持是现在激发经济活力的当务之急。

中国社科院金融政策研究中心主任何海峰告诉澎湃新闻，银行是中国目前金融体系的主力军，是金融服务的主要提供者。过去以基层三农中小企业为服务对象的城商行农商行逐渐产生了做大做强的冲动，有的甚至已经是规模、体量比较大的银行了。 去年强调城农商行要回归服务地方经济、中小企业的本源， 今年强调他们要做好主责主业，就是要提醒这些银行无论何时都要牢记自己的使命和责任，同时也说明 服务民企、小微企业，单靠城农商行不够，还应该有更多的金融机构参与其中 ，比如大银行，从这个意思上说，中央强调我国金融体系中各层次的参与者，无论是大银行还是中小银行，都应当把服务实体经济作为最重要的目标。

上海交通大学安泰经济管理学院教授潘英丽对澎湃新闻记者表示，过去因为科技发展不够，大银行不愿意服务小微、民企，主要是觉得效率低、成本高。 现在互联网、大数据等信息技术的运用可以有效率地位小微企业提供服务，科技赋能可以解决大银行服务成本的问题 ，所以大银行服务下沉有了更易实施的条件。

民生银行首席研究员温彬认为，过去大银行主要精力在大城市、大企业、大项目，民营企业、中小微企业等普惠金融需求者机会有限。 去年以来大行的小微企业贷款快速增长，未来需要大行更多发展普惠性金融;中小银行主要是服务当地企业、服务特色产业、地区居民，未来可能出台考核政策，引导中小银行聚焦主责主业;农村信用社需要通过完善法人治理、提升管理能力，加强服务“三农”的能力。 这种比较详细的划分，意味着金融改革也从系统论出发，统筹各类金融机构，形成分工协作的金融体系，同时继全国系统重要性商业银行的认定和实施“特别监管、特别处置”之后，有望针对不同类型的金融机构，出台分类监管和分类处置的政策。

中小银行聚焦主责主业

近年来中央对于中小银行的定调一直是服务区域、服务民营小微、服务地方经济。去年强调“回归本源”，今年再提“主责主业”。何海峰认为，无论是本源还是主业，都是服务地方实体经济、服务民营和小微企业。

潘英丽表示， 过去小银行没有太多网点，资金来源主要是同业拆借市场上拆入，资金成本太高，期限太短，造成小银行信贷利率较高，因此小银行必须追求有更高回报的融资项目，风险较大。 同时同业拆借的资金都是短期的，放款是长期的，带来期限错配和流动性风险。 小银行 风控能力 ，审慎经营观念存在缺陷，很可能成为地方政府的提款机 ，带来比较多的债务违约风险。

温彬对澎湃新闻表示，前几年资金脱实向虚，金融风险快速集聚，特别是中小金融机构脱离服务实体经济的本源，加剧了中小企业融资难、融资贵等问题，2019年监管部门加强了风险分类处置，对包商银行等部分风险较高的中小金融机构“精准拆弹”，规范金融机构管理，丰富资本补充工具，应该说 中小金融机构风险初步释放，业务基本回归到服务地方、服务实体经济 。

今年以来，不光是“精准拆弹”，中央还以各种方式支持中小银行发展。11月6日，国务院金融委第九次会议提出，重点支持中小银行多渠道补充资本，从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。随后我国城商行首单永续债发行。今年A股上市银行速度和数量也比前两年明显加快，截至目前共有8家银行成功上市，其中多为中小银行。这些举措都是为 中小银行的发展解决后顾之忧，从而使输血民营小微企业的“血管”畅通、健康。

潘英丽认为，对于民营小微企业，金融机构不仅要提供资金， 还要输出管理 ，借助银行的社会网络系统，提供各方面的中介服务和支持。 未来中小银行其实会慢慢向“投行”转变，在新企业的发展成熟壮大中发挥“天使投资”的作用 。对于僵尸、过剩产能的行业和企业，即使承诺给银行很高的利率，银行也应该想想继续“续命”给他们是否是占用浪费资源。对于这一类企业，应当尽快进行不良资产的清理，该破产的破产，该冲销坏账的冲销坏账。而对于新兴行业，如个性化的消费制成品、文化创意、高科技、大规模精细化定制化农业等等，银行不仅要考虑为现有企业提供服务，还可以引导新企业的创立，不仅仅做一个资金融通者，还可以做一个资源配置者。

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