专访宜信致诚赵卉：数据平台是阶段性产品，未来想象空间在信用管理

（ 宜信高级副总裁、 宜信致诚总经理赵卉）

“全球化趋势下，并不代表美国的商业思维可以通用于世界所有地方，跨国企业拓展国际业务首先要遵守当地的法规、适应当地的习俗和思维方式。”这是赵卉回顾7年前“美国 VISA 状告中国银联”事件的感悟。

时任VISA北京首席代表的赵卉，是那场历史两年之久的国际风波中的见证者之一。不过，加上之前在加拿大AMR、美国GE、德国西门子等世界500强跨国公司的职业经理人经历，让她切实感受到，大型体制下个人价值的束缚。

富有开拓精神的赵卉于 2011年加入宜信，负责政府公关和生态圈建设。她向亿欧表示，拥有4.2万人的宜信平台 鼓励内部竞争、凸显创新能力 ——这是她的这段职业生涯中感受最深的一点。

大数据征信 并不可靠，聚焦信贷数据

宜信切入信用管理领域的时间并不长，不过迎上了2014年我国个人信用管理的第一波创业热潮，以及企业征信市场化探索的启动。唐宁认为， 规避个人信用的系统性风险是下一个10年的关键 ，于是他将这一任务交给了赵卉。

目前，宜信的 普惠金融 和 财富管理 两大业务，已经涉及支付、网贷、众筹、 机器人 投顾、智能保险、 区块链 等多个板块，并通过业务孵化和产业投资参与全球金融 科技创新 。

然而，包括宜信普惠金融业务在内的信贷行业，各企业和业务线单独铺设获取客户、数据等业务的成本较高，且面临着信息割裂导致的 多头负债现象严重、有组织的欺诈风险高、用于信审风控用途 的第三方数据成本高等难题。

2015年下半年，致诚信用向行业开发了宜信10多年的借贷数据和欺诈数据；2016年底致诚信用又推出“ 阿福共享平台 ”。在推动机构间数据共享以外，也将宜信的信审风控能力、 金融科技 能力对外输出。为此，致诚信用设计了 双层业务架构 ：

1）以开放全量宜信数据的基础查询和共享查询的 免费 数据查询平台；2） 付费 的信用评分、反欺诈决策引擎、授权数据报告、风险速查等；共享机构可以根据自身业务场景定制任何一项或多项服务，按项付费。

在 数据广度 层面，阿福共享平台拿出了宜信1200万经过当事人授权的信贷数据和40万欺诈风险名单，与570多家会员单位的数据进行共享。在技术上采用分布式对接方式，提供查询入口，只需机构提供用于信审风控用途的 强金融属性字段 ，形成合作闭环。至今，该平台的总体查询量约1500万。

在 数据质量 层面，赵卉强调，用于信审风控的信贷的数据必然是金融强相关数据，如借贷信息、还款状况、逾期记录等，不需要借款人的敏感信息。

对于当前市场上针对社交、搜索、电商等数据进行的“ 大数据 征信”，赵卉认为：一方面用大数据做风控是可以的，但效果不如金融强相关数据；另一方面， “大数据征信”这个概念就不太靠谱 。

 “目前，世界上尚未有一个国家的征信系统成功验证了大数据征信或者非信贷数据的 个人征信 经验。”

数据平台只是过渡性产品

与此同时，赵卉指出，目前市场上已经有 多家数据共享平台，出现这一市场的原因是： 当前个人信息保护法尚未落定，还没有一个统一的把民间信贷数据全部集中起来的征信平台，而信贷行业多头负债和欺诈的风险威胁着行业的健康发展。所以，在这样的情况下形成了多家数据共享平台。

赵卉坚定地认为，由 政府主导的社会性个人信用系统是必然趋势 ，即“独立第三方”。而且这在政策主导下并不难实现，宜信本身也愿意为这样一个平台贡献数据，因为这是包括监管层在内的行业共同期待的一个数据平台。

因此，赵卉表示， 包括致诚阿福在内的同类型数据共享平台只是社会性个人信用系统建立之前的阶段性产品 ，它的主要功能是缓解市场主体强烈的信贷需求，以及对大型平台的出现提供探索意义。所以，阿福共享平台 并未把数据共享定位为盈利的渠道 ，其目的在于提升行业整体风控水平。

“未来， 个人征信和风险管理 是两条不同的路径，前者由于强监管、牌照经营，恐怕更多由政府来主导；而后者更强调科技和服务属性，由市场主导，通过数据分析、提供应用管理工具，将会形成多元化格局——这是 市场化机构真正的想象空间 。”

宜信整体战略：开放、共享

截至目前，宜信致诚员工规模近100人，企业征信板块签约合作客户100多家，阿福平台会员金融机构570多家。目前，主要营收来源仍来自服务于宜信内部各个公司以及企业征信业务， 走向市场 仍有待加强。

值得一提的是，今年3月，宜信上市主体宜人贷发布了“宜人贷金融科技能力共享平台（Yirendai Enabling Platform）”。 赵卉指出，宜信向行业输出自己成熟的信审风险管理工具，并不刻意强调全流程。 阿福共享平台定位是输出宜信全量借贷数据和金融风控能力，宜人贷YEP则以流量共享、精准获客为主 。

本文作者王小苹，亿欧专栏作者；微信：zhe1025972059（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。