硝烟弥漫：二维码支付对战NFC支付，谁主宰下一个十年？

二维码支付 和NFC支付本是一对可共赴支付战场的兄弟，但在支付市场的争夺战中，因为背后的支付机构、银联、银行阵营划分存在对抗，却显出一丝同室操戈的气氛。 

以支付宝、微信支付为主的支付机构代表了二维码支付的阵营；银联云闪付和Apple pay则代表了NFC支付的阵营。

这背后更是涉及了诸多手机大牌如苹果、三星、华为、小米等。

因为二者的大举营销行动，二维码支付、NFC支付市场弥漫着一股火药味。

近期，微信支付和支付宝同时宣布推出"无现金活动"，既是争夺二维码支付的市场份额，也是对NFC支付的场景竞争。

另一边，中国银联对于已合规化的二维码支付并不准备单纯观望。它一面继续联合商业银行加入扫码支付市场。另一面则力推自家NFC支付产品"银联云闪付"，为争夺场景，联合京东推出京东闪付。

NFC支付与二维码支付两种模式究其本质是用户之争、市场之争，往细处着眼，也是安全之争。对比二者市场地位、模式差异，可预判其未来的走势。

1、扫码支付在国内迅速普及的原因

扫码支付在国内兴起时间相对较早，主要代表为微信支付和支付宝。目前两者的活跃用户数已经超过15亿，用户几乎每天都会用到，优势可大致分为几点。 

1）几乎零成本

 大到大公司大企业小到小摊小贩都在使用二维码支付，商家只需要打印一张二维码，消费者就可以完成整个支付过程，而这个过程商家几乎没有任何成本。

2）避免收到假钞

通过现金支付，总有投机者使用假钞购买，但是对于这样的事情，商家也是毫无举措。但是二维码支付出现以后，商家再也不用担心收到假钞的问题了。

3）方便快捷

用户只要下载微信和支付宝客户端，连接网络，打开扫一扫就可以完成支付，让用户免去找零或者未带现金的烦恼。

2、NFC技术应用的两种主要场景

1）ApplePay

NFC主要依托于ApplePay，ApplePay是苹果公司于2014年10月20日正式上线的一种基于NFC的手机支付功能。

2016年2月18日，ApplePay在中国区正式上线，同时苹果和中国银联正式宣布合作，银联卡持卡人届时通过银联云闪付技术，可使用iPhone、AppleWatch以及iPad的等设备进行支付。 

相比于二维码支付，NFC支付的优势在于无须网络连接，以及省去手机开锁、打开App、点击扫码等环节。

但为什么NFC支付在中国一直不温不火呢？原因也是多方面的。 

一是，成本较高，商家若想使用NFC支付就必须要购买相应的终端设备，主要包括NFC收款机（NFCPOS机）和NFC自动售货机、NFC读卡设备等等。

二是，用户的习惯。即便现在国内很多手机也开始支持NFC支付，但用户的使用支付宝和微信支付的习惯已经形成 

2）银联云闪付

在ApplePay入华之际，中国银联与苹果公司达成战略合作，银联卡持卡人可以通过银联云闪付技术进行支付。

 随着微信和支付宝在支付市场上的垄断地位逐渐确认，一些互联网金融平台开始和银联合作，共同推出基于银联"云闪付"合作的NFC产品。如7月19日，京东金融联合北京银联推出的NFC支付产品——京东闪付。

 此外，2016年8月和9月，Huaweipay和小米支付MiPay分别宣布与中国银联，其中小米成为继苹果、三星后，首家与中国银联达成合作的国产手机厂商。手机用户在消费时不用亮屏或解锁，只需拿着手机靠近具有"银联云闪付"标识的POS机，验证指纹即可完成支付。

 就在几天前，农业银行移动支付新增"华为Pay"和"小米Pay"，使用者可通过"刷手机"的方式实现刷卡交易。

目前第三方支付市场主流的模式为"银行+支付机构+商户"的三方模式，该模式下第三方支付机构自建结算清算体系、银行和银联无法获取交易数据，弊端在于监管机构无法实现资金监控和合规监管。而银联"云闪付"的推出则是向"银行+银联+支付机构+商户"四方模式的回归。"云闪付"的模式下：（1）银行的基础地位没有被弱化，与持卡人、商户的信息交流也未被第三方支付机构截断；（2）支付机构将成为银行和银联的"渠道"，为银行获客和引流，而非变相的清算机构。

3）银联和Applepay合作的前景

目前来看，国内接入NFC支付功能，主要通过和中国银联合作的方式。那么银联和Applepay合作的前景在哪里呢？ 

其一，用户的黏性。苹果手机虽然市场占有率较高，但是毕竟在偌大的中国市场还是一小部分，而支付宝和微信并不受制于手机型号。但从另一方面，如果双方合作顺利，能够将这部分手机用户耕耘好，也是很大的一块市场。

其二，线上支付的场景拓展。NFC支付主要是应用于线下，银联要想争夺市场份额，必须在线上发力。目前ApplePay可以在App内进行支付，只要选择ApplePay，将手指放在TouchID上就可以；如果需要卡的密码，再输入一下即可完成支付。所以场景并不缺少，取决于银联能否让消费者和商家乐于选择使用ApplePay。 

其三，对数据的开发与应用。如上文所述，支付战争的本质虽然是支付，但已经不限于支付，对数据的发掘将愈加重要，如何发掘并利用数据服务于商家，需要银联和苹果共同努力。

 3、NFC会在移动支付领域替代二维码吗？

1）NFC支付更安全

近年来，二维码占据垄断地位，但随后由于银联的补贴以及NFC模块成本的下降，越来越多的手机支持NFC，且比二维码支付相对便捷。

从产业链的角度，二维码是做减法，NFC是做加法，这也是二维码能快速切入市场，迅速占领中低额支付市场的关键。

从金融安全的角度讲，NFC要比二维码要高许多。NFC和二维码本质都是通讯介质，只不过NFC是可双向的，二维码是单向的。从一开始，NFC就是基于金融级的要求在设计技术方案，而关于消费者扫码付款的情况，存在的漏洞较多。

还有一个细节问题，二维码支付仅需要一张纸，但商户为了延长纸的寿命去给纸过塑，在强光下，过塑以后的纸会反光，影响手机摄像头识别，在昏暗的灯光下，手机摄像头难以识别，打开闪光灯,又会造成反光问题。

数月前，支持NFC功能的手机可以通过北京交通一卡通App，把手机直接靠近设备进站。对于北京住户来讲，每天乘坐地铁是一个刚需，直接通过手机支付可以免去随身带卡的烦恼、或者忘记带公交卡，或者公交卡没钱了，又或者身上没有现金等情况。

2）二维码支付成本低

若使用NFC支付，商家需要投资不同的设备去支持NFC。使用前需要对收银员进行培训，而且店员可能还要先问用户的手机型号，查一下是否支持，这一系列需要一定的时间成本。如果是苹果还需要Applepay设备，部分终端还需要签字。

再者，目前二维码已经足够方便，而且用户习惯已经形成，要改变需要很大的教育成本。二维码的成本接近于零，尝试门槛几乎没有。

NFC需要硬件支持。相对于便捷的二维码来讲，消费者首先需要辨别自己的手机是否支持，然后需要辨别该商场是否支持NFC。

整体来看，线下收单市场会是NFC移动支付与二维码支付博弈的主竞场，成与败涉及他们在参与者、用户体验、技术安全、市场推广营销、应用场景上的发力。在二维码支付已经收割大量B端商户和C端用户的当下，NFC想获得强黏性的广大用户，也需要在上述五大维度着手。

短期内虽然NFC支付无法撼动二维码市场地位，但从中长期来看，其市场占有率的上升将是可预见的。

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