直销银行的推出，有望突围互联网金融

银行转型，零售业务将成为未来决胜的关键，而随着互联网技术的发展，直销银行作为两者的交集成为了很多银行零售业务的重中之重。目前，全国约有15家左右直销银行已经上线，主要集中在股份制银行和城商行中。对于受限于网点数不足的中小银行来说， 直销银行 的推出，有望依托大数据等新技术，以更低成本、在更大范围内为目标客户提供精准服务。

从刚刚公布的已上市城商行年报看，直销银行已成为其经营中颇具看点的一步棋。

直销银行成战略热点

今年两会上提出的“ 互联网+ ”战略，使互联网金融迎来了新的发展阶段，而本就在城商行中“风生水起”的直销银行更是迎来了发展新热潮。

从新近披露的几家城商行2014年年报中已显露端倪。截至报告期末，北京银行直销银行客户突破1.5万户；储蓄余额达1.12亿元；各类产品总资金量达1.7亿元。南京银行去年也重点研发直销银行项目，注册客户超10万，销售产品金额超2亿元。此外，重庆银行、宁波银行等也已经推出了直销银行，城商行已经在国内推出了10家左右直销银行。

值得一提的是，虽然城商行的直销银行“批量上马”使得业界曾存有“匆忙跟风”的质疑，但也有银行准备充分，并将直销银行上升至战略高度。以北京银行的“大直销”战略为例，该行表态未来要加大对直销银行的资源倾斜，将直销银行打造成为“北京银行全新的服务模式、重要的业务板块、亮丽的金融品牌，成为中国互联网金融的标杆和典范。”北京银行还专门制定了《北京银行直销银行2014-2016发展规划》，并与ING集团签订关于直销银行业务的战略合作协议，联合完成直销银行调研项目，即将启动IT规划项目，合作步伐加快，还与百度、91金融、奇虎360等互联网企业达成合作意向，可以说已经为下阶段深化合作做好了准备。

重庆银行董事长甘为民也表示，推出直销银行顺应行业发展需求，能将银行传统业务与 互联网金融 更好结合。直销银行只是重庆银行大力发展互联网金融的第一步，后续直销银行还将推出在线理财、公共缴费、小额消费贷款等产品。节省的成本将转化为对消费者的回报，这正是互联网金融的意义所在。

产品线初步完善

直销银行是欧美发达资本市场成熟的银行运作模式之一，近两年逐渐走入中国市场。直销银行的业务拓展不依赖实体网点及柜台，客户主要通过计算机、手机等互联网客户端获取银行产品及服务。对于城商行来说，由于节省了大量的运营成本，直销银行能够以更高的存款利率及更低的服务费增加市场竞争力。

直销银行在国内尚属新鲜事物，但从披露的城商行年报看，城商行的直销银行已经初步形成了完善的产品线，为其未来发展奠定了良好基础。

本着“特色化、标准化、简单化”的产品理念，北京银行直销银行推出了“惠存类(储蓄产品)、慧赚类(理财产品)、会贷类(贷款产品)”三大产品系列，全部流程线上操作；大幅降低运营成本，收益实惠。并且，为了配合直销银行产品体系，该行在渠道建设方面，打造“四位一体”全方位、优体验的线上服务渠道体系，专属网站、手机客户端、电话销售中心和微信服务平台顺利上线，功能不断升级优化、服务体验持续提升；还加快开发了客户管理系统和产品管理系统，为直销银行实现“大数据”管理提供有力支撑。

重庆银行于2014年7月推出“直销银行”平台及“乐惠存”、“聚利宝”、“DIY贷”三项产品，涵盖了存、贷款及理财业务。其中，“DIY贷”是利用计算机、手机、微信等客户端，通过互联网在线提交个人贷款申请并自助定价的创新个人贷款产品。该系统可以根据借款用途、借款金额、担保方式、用款方式、借款期限及还款方式等要素，为客户匹配相应产品。

以直销银行突围互联网金融

虽然我国城商行直销银行战略取得了一定的发展成果，但处于发展初期的直销银行也存在需要跨越的障碍。

首先，城商行直销银行在业务范围上存在同质化趋势。尽管产品线趋于完善，但细数各行产品线，普遍集中于存款业务、理财产品和货币基金、转账业务等，仅有少数涉及贷款、贵金属、保险等业务。其次，由于目前直销银行给用户开立的银行账户属于“弱实名电子账户”，受限于监管政策，可以办理存款，可以购买该行的理财产品，可与同名银行卡相互转账，但不能发行实体银行卡，不具备消费功能。再次，一些银行仅把直销银行作为传统销(零)售渠道的补充，并没有发现直销银行在互联网金融大潮下的意义。

现阶段直销银行凭借更加优惠的产品确实取得了令人瞩目的发展速度，但同质化将导致越来越严重的价格竞争，因此，一些银行将直销银行作为突围互联网金融的突破口，这将更具实际意义。

重庆银行管理层就明确表示，未来公司将继续创新互联网金融平台,首先力争把直销银行打造成一个有品牌影响力和市场竞争力的优秀互联网平台；其后适时规划、开发包括P2P、众筹在内的互联网金融平台。据悉，重庆银行已经在积极开发互联网移动支付业务，密切关注在线支付的最新技术应用，快速跟进业务发展。

大连银行博士后课题组的报告认为，面对眼下直销银行激烈的市场竞争，城商行如何突出重围，是其未来发展应当重点考虑的问题。国内一些银行正在利用互联网的信息优势寻找差异化发展路径，如积极融入大数据和信息化发展浪潮，通过信息化银行建设推动经营管理模式的根本性变革，通过研究和搭建本行总体架构布局，争取在互联网金融创新中取得重大突破。