相互保险路漫漫：汇友建工“坚守”，众惠、信美转阵“多元化”

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近日，上市公司熊猫金控涉足相互保险，拟出资1428.57万元参与发起合福人寿相互保险社。沉寂了一年的相互保险再次被拉回人们的视野。

中国相互保险发展史：“春”已至却迎不来“夏”至

相互保险 是指有 相同风险保障需求 的投保人，在 平等自愿、民主管理 的基础上，以 互相帮助、共摊风险 为目的，为自己办理保险的经济活动。相互保险 不以营利为目的 ，天然地与保险分散风险、互助共济的特征相契合。

中国最早的相互保险公司是 阳光农业相互保险公司 ，成立于2005年，该公司是为响应国家加快发展政策性农业保险制度而建立的，承担着国家农业保险试点及中国保险制度创新的任务。

此后10年间，除在浙江慈溪、瑞安和广东部分农村有试点外，在全国范围内，相互保险公司的数量并没有增长。

2015年1月，保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》，这被认为是国家再次有意推动相互保险扩容的新信号，信号一出，业界开始积极尝试， 仅9个月就有十二家相互保险公司在国家工商局做了名称预登记。

2016年6月，保监会批准了三家相互保险组织建立。一年后， 众惠财产相互保险社、信美人寿相互保险社、汇友建工财产相互保险社 相继开业，这三家相互保险组织的建立使得我国商业保险、社会保险、相互保险多层次的保险市场体系建设迎来的新的篇章。

同样是2016年，网络互助也迎来了发展元年，水滴互助、人人互助、同心互助、斑马社等网络互助平台先后拿到百万级到千万级不等的融资， 由于相互保险自愿联合、相互扶助、共担风险的特征与网络互助有着高度的重合性，加之相互保险行业处于发展初期，相关监管尚处空白状态 ，更多的资本便趁机将触角伸及相互保险，相互保险市场鱼目混珠。

2017年1月，保监会发布《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，对网络互助行业进行整改， 收紧网络互助的边界，打压涉嫌变相或实际经营保险业务的网络互助平台。 网络互助和相互保险的规范发展慢慢步入正轨。

2017年4月，保监会发布《关于加强相互保险组织信息披露有关事项的通知》，对已颁布相互保险牌照的依法持牌的相互保险公司 实行更严格的信息披露要求 ，相互保险的监管进一步收紧。

业务透视：从三家牌照企业业务模式看相互保险组织生存现状

1、众惠相互

众惠财产相互保险社成立于2017年2月14日， 是自保监会许可筹建试点后第一家批准开业相互保险社。 初始运营资金10亿元 ，由永泰能源公司、英联视动漫文化发展公司、联合创业集团公司、上海烜裕投资管理公司等十家主要会员和546个一般发起会员发起建立。 主要针对中小微企业和个体工商户开展信用保险、保证保险、短期健康和意外伤害保险等业务。

根据众惠相互官方网站显示，公司从事的业务包括三部分：

（1）相互保险

众惠相互的相互保险业务以 支农惠农计划 和 扶助小微计划 的形式展开。支农惠农计划是众惠相互与慈溪市政府合作，由众惠相互向慈溪市农村保险互助组织提供专业化的运营管理服务。互助社由农村集体经济组织投入资本金作为初始营运资金，地方政府提供财政补贴，农民通过自主投保成为保险互助社社员。扶助小微计划是众惠相互在物流之都山东临沂推出的针对大货车司机意外保障的定制产品—— “中国物流之都驾乘人员意外伤害互助计划”。

（2）非相互保险

根据官网显示， 众惠相互还提供意外险、健康险、信用险、保证险四个险种的商业保险服务 ，投保价格从2.9元-850元不等。

（3）特色服务

众惠相互的特色服务包括 同城紧急医疗服务和电话医生咨询服务 。其中同城紧急医疗服务是指通过电话在第一时间指导实施现场医疗急救，提供基本的现场医疗常识和心理支持；根据伤病情协助联系救护车辆并向急救中心简述症状，时刻跟踪急救进程；服务提供商承担由此产生的从出险地至首诊医疗机构之间的医疗送护费用（限1000元）。电话医生咨询服务是指日常急救指导、常见病咨询、常用药及医院检验报告咨询、推荐及介绍适合的医疗机构、科室及专家，给予门急诊/住院就医指导等服务。

2、信美相互

信美人寿相互保险社成立于2017年5月5日， 是国内首家成立的人寿相互保险社 ， 初始运营资金10亿元，由蚂蚁金服、天弘基金、新国都、汤臣倍健、腾邦国际 等九家主要发起会员和1460多位一般发起会员建立。 信美主打寿险产品，发展长期养老保险和健康保险业务。

根据信美相互官方网站及App显示，公司从事的业务包括三部分：

（1）相互保险

信美通过为全体会员设立爱心救助账户的方式开展相互保险业务 。加入方式为购买信美一年期以上（不含一年）的会员长期保险产品，自保单生效之日起，将自动加入信美爱心救助账户。根据官方网站显示，目前会员产品包括年金保险、重疾保险、定期寿险三个险种。价格从4元/年-935元/年不等。 会员权益包括保险服务享有权、投票权、选举权、被选举权、盈余分配权、经营监督权和查阅权 。

（2）非相互保险

除了提供会员产品外，信美还提供了非会员产品， 购买保险期为一年及一年以下的保险产品即成为信美客户，享有保险合同中约定的保险利益，但不享有盈余分配权。 目前非会员产品包括意外保险和医疗保险两个险种，价格从1.2元/年-6122元/年不等。

（3）健康服务

信美的健康服务包括 重疾绿通 （针对罹患重疾客户，提供制定三甲医院就医安排）、 导诊就医 （指定三甲医院专家预约，专人就诊陪同）、 体检服务 （定制化专属体检套餐）、 齿科服务、海外就医、养老服务 。

3、 汇友建工

汇友建工财产相互保险社成立于2017年6月28日， 初始运营资金6亿元 ，长安责任保险股份有限公司和潍坊峡山中骏投资管理有限公司是其主要发起会员，一般发起会员包括300家建工企业。 该社是获批的三家中相互保险机构中唯一一家由保险公司主要发起建立的相互保险社 。 汇友建工专注于建筑业保险细分市场 ，在工程招投标、施工合同履约、工程监理、工程延保等领域开展保险业务。

根据汇友建工官网显示，该公司提供投标险、履约险、支付险和其他险种四大类险种，包含投标保证险、采购安装投标保证险、施工合同单独履约保证险、建筑工人工资支付保证保险、个人房屋责任保险等15个具体险种。根据投保须知，投保过程将构成签订保险合同的要约和会员申请书。这意味着 投保即可成为会员 。 会员权益包括选举权、被选举权、盈余分配权、保险服务享有权、批评建议权、监督权、查阅权等。

小结

从目前成立的企业数量来看， 除了已批准建立的三家相互保险公司外，监管部门尚未颁发新的相互保险牌照 ；从获得经营牌照公司的业务模式来看，三家相互保险公司中，只有汇友建工一家对公司所有的保险产品实行相互制，信美相互和众惠相互都将非相互保险和特色服务作为经营业务的重要组成部分。而根据信美相互、众惠相互、汇友建工公布的2017年四季度偿付能力报告数据， 三家相互保险公司的经营业绩也不尽人意 ，净亏损额分别为6230万元、1751万元和1165万元。

由此来看， 我国相互保险的探索之路并不顺利 。但逆境也同时意味着更大的发展前景，业务模式模糊说明存在多元化风险保障诉求，进而能顾激发多元化业务开展方式。监管的趋严会促使相互保险企业和即将进入的其他平台进行自我约束，建立被公众认可的风险防范机制，避免纠纷和破坏行业形象的事件发生。相互保险或将成为未来多层次保险体系的重要组成力量。

相互保险路漫漫：汇友建工“坚守”，众惠、信美转阵“多元化”