数字普惠金融风渐起，技术赋能实体经济成主流

在数字化大潮的加速推进下， 金融科技 的发展已进入科技与金融深度融合创新的新阶段。 科技在扩大金融服务、提升金融效率、创新金融产品、防范金融风险、 服务实体经济 、推动普惠金融等方面都发挥着越来越重要的作用， 数字普惠金融 应势而生。

受制于小微企业体量小、经营风险大、信息不透明等因素的影响，传统金融机构在小微企业融资过程中多采取审慎态度。 从全球范围来看，在为小微企业提供融资服务的过程中所遇到的问题，没有得到很好的解决，而这也是推进普惠金融发展存在的瓶颈之一。

随着金融科技的发展，传统金融机构与新兴金融企业融合进行差异化的融资模式创新，在一定程度上缓解了上述问题。在《G20数字普惠金融高级原则》指引下，普惠金融迈入了数字化发展新阶段。

数字普惠金融应势而生

大力发展实体经济，开创企业与社会的多赢生态，是中国经济转型升级的大势所趋。然而，作为实体经济的“毛细血管”，小微企业却常常无法获得正规的金融服务。

国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠直言，小微企业存在先天不足，使得金融机构不愿提供资金支持。尽管企业有很多融资需求，但由于现有的金融体系效率不高，不能满足其需求，出现了结构性供给不足。

而新信息技术的出现，为实体经济和普惠金融的发展提供了一条可行的路径。在华软科技总经理王剑看来，新技术是实体经济发展的第一动力，最新的燃料汽车、机器人以及大数据、云计算、区块链、 人工智能 、互联网等技术的发展带来了巨大的商业机会。实体经济的发展也需要新技术的加持，在技术和金融的助力下实现良性发展。

在数字化大潮的加速推进下，金融科技的发展已进入科技与金融深度融合创新的新阶段。科技在扩大金融服务、提升金融效率、创新金融产品、防范金融风险、服务实体经济、推动普惠金融等方面都发挥着越来越重要的作用，数字普惠金融应势而生。中关村互联网金融研究院特聘研究员王素萍表示， 补齐传统金融机构金融服务在质量和效率等方面的“短板”，需要数字技术支撑，更需要发展数字普惠金融。

通过数字技术引领是普惠金融可持续发展的重要出路。银保监会在《中国普惠金融发展情况报告》中提出，发挥数字普惠金融的引领作用，着力构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系，实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务，运用技术创新缓解普惠金融领域存在的信用、信息和动力问题。

为普惠金融生态赋能

随着金融科技在小微企业融资领域应用的深入，数字普惠金融发展浪潮席卷全球，越来越多的商业银行利用开放的信息技术提升金融服务覆盖广度、服务效率与客户体验，实现业务的场景化、扁平化、多元化，无缝融入、无处不在，令金融真正服务到有需要的群体，构建数字普惠金融生态圈。

数字普惠金融快速发展的主要动力源自于政府的支持与市场的驱动。可以看到，国内越来越多的金融机构、龙头企业、第三方平台、科技公司主导开展供应链金融，这些供应链金融产品与服务中均应用了大数据、云计算、区块链、人工智能等信息技术。

当下，数字普惠金融正期望通过技术与普惠金融的融合创新，打造新模式和新业态。从行业的发展情况来看，商业银行、小贷公司等都在发力数字普惠金融，在数字技术赋能普惠金融的过程中， 主要有三个层次：一是借助数字技术为机构自身赋能；二是与科技公司等其他机构在产品、运营等方面合作赋能；三是通过机构之间、机构与政府之间的共建，为普惠金融生态赋能。

可以看到，以往专注小微、“三农”、弱势群体普惠金融的非正规金融机构服务小微能力不足，通过新技术的介入，带来模式上的变革，提升自身普惠金融的服务能力。“解决农村、农民的金融需求依然是普惠金融的重中之重，同时也是最难的部分。快速发展的数字工具以及数字普惠金融可以很好地去解决这些问题，对此我还是很有信心的。”中和农信项目管理有限公司总裁刘冬文表示，过去使用传统的五户联保贷款模式成本太高，通过引进IPC微贷技术、融入ICT技术等数字技术后效率得到了明显提升。对于机构来说，解决信贷需求难的问题，其核心就是如何利用技术来开展业务。

把握创新与风控的平衡点

需要明确的是，金融科技改变的是机构服务小微、“三农”的融资方式，为解决普惠金融的痛点提供了新的技术工具，但无法改变金融的本质。王素萍也强调，发展数字普惠金融，绝不能脱离金融这一本质。

金融与风险并存。宜信普惠高级副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹表示，在数字普惠金融领域，数字化的目的是尽可能准确地识别风险进行预防，尽可能地提高决策和服务效率。

在数字普惠金融发展的过程中，技术、业务、管理、风控层面的创新贯穿始终。有业内专家表示，对待金融创新与科技创新需要区别对待，过严的管理方式有可能会使中国的金融科技失去活力，在全球技术竞争的大背景下丧失领先地位。

不过，从实践来看，尽管在数字科技成为普惠金融的核心助力后，机构的服务效率得到提高，服务成本也明显降低。若过多地追求技术层面或金融层面的创新，业务规模容易做大，风险也会随之而来。因此，数字普惠金融需要把握好创新与风险之间的平衡点。

现阶段，在享受数字普惠金融所带来红利的同时，行业自身还需要做好自律，坚持合规底线，构建安全防范体系，切实保护好消费者权益。

针对消费者保护，麦子金服副总裁李晓忠提出，可推进高效合规的互联网仲裁，通过网上诉讼的方式解决纠纷。此外，还可以加强数字贷后管理，借助人工智能等数字技术，利用24小时机器人服务，避免因人工客服的情绪引起冲动和投诉。