2020年颠覆银行业的重大技术趋势

在全球范围内推出5G网络的带动下，瞬息万变的技术格局将影响银行业的每个组成部分。5G将开启令人兴奋的应用案例和跨行业协作的大门，而这种协作在过去是不可想象的。这些新的应用案例将改变业务模式，提供创新平台，并创造货币化机会。

银行业从未比现在更激动人心。随着技术的不断发展，它为机构提供了超越传统金融服务的机会。随着5G网络的部署成为现实，金融机构将不仅仅能够扩展提供的服务，还能够比以往更快地处理数据并与消费者互动。

这些超高速网络将提供机会，可以随时随地在任何渠道上即时智能地满足任何消费者的需求。要实现这一目标，将需要新的计算和存储策略，高级分析，增强的网络安全功能以及关于如何提供银行服务的全新视角。

什么技术能够让第四次工业革命实现最大的潜力？没有什么可以肯定的，但是下面的技术趋势当然应该密切注意。这些技术的排序并不代表什么，也不是有意为之，因为每个组织的优先级和投资分配都不同。就是说，机会比以往任何时候都更大……但无所作为的风险也是如此。

速度需求：5G无线扩展

第五代移动连接将提供超快的下载和上传速度以及更稳定的连接。5G的速度将是4G连接速度的10倍以上。虽然5G移动数据网络将于2019年开始部署，但它们的可用性和使用范围将在2020年大幅扩展。不仅将覆盖更多的地理区域，还将提供新的设备和更实惠的数据计划。换句话说，5G将在2020年达到一定规模，并在2021年实现更大规模。

金融机构以及所有行业都需要了解超快速和稳定的互联网访问对其业务的含义。最初的最大影响将是物联网（IoT）世界中所有组件将能够无缝连接，从而收集和传输比以往任何时候更多的数据。5G也将通过有线连接提供，从而导致固定技术和移动技术的融合。

更快的速度将有可能改善客户体验和银行基础设施。 例如，提高数据处理速度的虚拟助手将能够实时提供更多相关建议。通过改进的生物识别技术，也可以提高通信的安全性。除了扩展5G，WiFi 6将提供下一代WiFi连接。与5G无线的影响类似，WiFi 6将在具有WiFi的建筑物（工作场所，家庭，咖啡厅等）中提供更快的连接和处理速度。其速度将是当今速度的3倍。

区块链技术：艰难而重要的过渡

尽管我们将区块链列为2019年值得关注的技术趋势，但银行业在这方面的动作却比预期的要慢得多。许多人认为2020年将有所不同。

可以肯定的是，由于法规，可扩展性和互操作性等问题，围绕区块链计划仍需谨慎。也就是说，零售银行和公司银行业正在进行大量的区块链测试，因为区块链能够具有提高信任度，提供透明度并可能降低成本，减少交易时间并改善现金流。

进入区块链的最初尝试很可能将集中在汇款，KYC / ID欺诈预防和风险评分上。即使具有收益，金融机构也需要文化上的重大发展，因为使用区块链需要不同组织之间的信任，协作和数据共享。这是许多组织应用区块链的绊脚石。

从公共云和私有云到分布式云

就像昨天一样，银行和信用合作社似乎开始依靠云计算来处理不断增加的数据负载。云计算曾经是一种值得关注的技术趋势，已成为主流，主要参与者包括AWS（Amazon Web Services），Microsoft Azure和Google Cloud。随着越来越多的金融机构迁移到云解决方案，云计算的应用仍在增加。但这已不再是新兴技术。

Gartner表示，到2022年 ，将有75％的企业数据在集中式数据中心或云外部创建和处理。这比今天不到10％大幅增长。 与由第三方云服务提供商拥有和运营的公共云相比，分布式云向外部提供公共云服务，而原始提供商仍负责云服务架构，交付，运营和更新。这为金融机构提供了更大的灵活性，更多的部署选项以及对基础架构，安全性和合规性的更好优化。它还降低了与网络相关的中断的风险。

工作的未来：人类的崛起

等等，“人的崛起”如何成为银行业的技术趋势？我们都听说过由技术和自动化（包括机器人过程自动化（RPA），人工智能和机器学习）引起的大规模岗位消失。许多人预测银行业将减少数百万个工作……并且已经进行了数次大规模裁员。

也就是说，自动化也有望创造新的工作机会，并增强人类技能和专业知识。未来的工作与过去不同，但是经过重新配置和重新设计的工作使人们从中等收入的日常工作转向了注重创造力和增强思维过程的工作，从而改善了数字技术的绩效。

银行业领导者面临的挑战将是寻找和/或培训所需的人才，以及整合并充分利用这两类员工（数字化和人类员工）。 劳动力转型的最大变化将是变化的速度本身。 所需的技能升级和劳动力适应将比任何组织独自处理的速度更快。这将增加外部合作伙伴和协作的使用，从而以数字化的方式发展。

根据CIO的说法，“人力和数字劳动将会共存。从最高管理层和IT团队到人力资源专业人员的公司负责人将需要努力在劳动力的两个方面提供有效的集成-充分利用这两个方面，并利用数字化转型带来的好处，包括降低风险，提高效率和降低成本。”

金融科技与医疗科技的融合

大多数医疗保健支付交易对于所有利益相关者（消费者，付款人和提供者）仍然是繁琐且令人困惑的。通过利用日益增长的医疗保健数字化和消费化优势，创新的支付，软件和处理公司开始兴起，根据不断变化的形式提供适应的特定解决方案。其他支付机会将包括数字支付，SMS和其他增值解决方案，包括移动销售点解决方案，在线支付门户和集成签到。

除了支付，2020年还将看到金融科技应用的出现，这些应用将帮助消费者负担得起更高的可抵扣医疗保健计划，并能够从改善的医疗保健中获得经济利益。可穿戴技术通过性能跟踪和增强个人健康的成功将为金融科技组织提供建立奖励系统的能力，该系统使医疗保健公司和金融服务组织受益。与汽车跟踪可以降低保险成本的方式类似，健康跟踪可以对保险公司甚至传统的金融机构起到同样的作用。这种技术集成，对个人健康和金融服务的关注将在来年出现。

部署人工智能以改善客户体验

过去，金融机构竞争的大多数方式已经商品化。从定价到位置便利再到提供的服务，几乎所有传统金融机构都通过相同的渠道以相同的成本提供近乎相同的产品。

未来的主要竞争优势（以及任何品牌整体增长的基础）将是交付给消费者的体验。反过来，体验的基础将是银行或信用合作社如何利用数据和洞察自定义和个性化业务。可以部署人工智能（AI）和高级分析，以在客户旅程的任何时刻提供无缝和智能的客户体验，从而在日益激烈的市场中带来更高的满意度，更高的关系价值和竞争优势。关键是能否大规模，实时地创建个性化设置。

客户互动领域的领导者知道，获得良好客户体验的关键是像金融关系管理“礼宾”一样行事， 根据实时金融机会或威胁主动向消费者提供洞察。整个过程必须无缝运行，并且需要最少的消费者干预。 随着时间的流逝，消费者应该相信代表他们做出的决定，因为投资顾问会将他们视为其投资组合中最重要的关系，会高度重视。

无人驾驶对互动和金融服务的影响

我们都知道，这种未来派的自动驾驶汽车可以将一个人带到任何地方，而个人参与却越来越少。实际上，许多人可能永远不会在自己的自动驾驶汽车中拥有这种体验。未来很可能会涉及这样一种场景，您将完全不再需要拥有自己的汽车。

现实情况是，汽车是一个人除了房屋以外最昂贵的购买之一。尽管投入了巨额资金，但汽车的大部分时间仍是在行驶的公路，停车场或车库上。将来，对于城市和郊区的绝大多数人来说，拼车可能是未来的出行方式。而且这些汽车中的大多数可能是社区拥有的，或者是按次租赁的自动驾驶汽车。

那么，这与金融服务有什么关系呢？首先，可以假设汽车贷款的数量将继续减少，占银行或信用社投资组合的百分比降低。我们已经看到了这一点，许多千禧一代已经选择乘坐Uber，而不是花钱购买自己的汽车。更重要的是，未来的驾驶员（或乘客）将在乘车过程中拥有大量的空闲时间。与其将精力集中在驾驶上，不如将时间花费在工作，娱乐，理财或只是放松上。汽车公司已经在开发可以利用增加的空闲时间的系统。其他行业也意识到，沉浸式技术提供了将汽车转变为参与机会的巨大机会。银行业是否应该将此机会视为其开放银行平台的一部分？

语音革命

据Statista，2018年美国出售了超过3400万部智能音箱，2019年销售量预计为3600万台。同时，智能音箱的使用量预计将以近48％的复合年增长率增长，到2020年将包括超过7600万用户。

随着越来越多的人购买和习惯于与语音设备进行交互，语音搜索的使用将相应增加。人工智能（AI）和机器学习的进步也对我们与智能设备的交互方式产生了巨大影响。到2020年及以后的成功语音交互将要求品牌超越搜索引擎优化术语，进入人工智能和自然语言领域。期望是对消费者要说的内容的直观理解。跨平台，分支机构之间以及各种其他接触点之间的集成对于成功的语音商务策略也很重要。消费者将假定语音技术已与整个客户旅程无缝集成。

最后，未来的语音交互将需要体现品牌的精神和个性。语气甚至实际的声音都需要成为品牌体验的一部分。从视觉到语音的转变将意味着品牌将需要考虑如何以围绕语音和个性的品牌形象来联系客户。

网络威胁与网络安全之战

组织和广大公众越来越意识到网络犯罪的威胁和网络安全的重要性。也就是说，大多数组织都在努力应对网络威胁的风险。从数据泄露和IT安全人员短缺到安全自动化和集成网络安全，仍将是银行业的主要技术趋势。

随着数据泄露每天都在继续，确保数据隐私和个人数据的安全性仍然是一个挑战。由于网络安全技能的巨大缺口，这一挑战更加严峻。

实际上，全世界有三分之二的组织报告称IT安全人员短缺。虽然某些功能的自动化可以缓解一些压力，但是结合了多个网络服务的网络应用程序越来越难以保护。除了传统的威胁之外，移动设备，物联网（IoT）设备的增加以及由国家发起的攻击的持续威胁只会加剧这一挑战。

变革仍在继续……只有更快

纵观历史，新技术已经颠覆了以前的技术，引发了争议和压力。在每种情况下，随着人类不得不适应新的现实，工作的未来发生了变化。从长远来看，这些时代的新技术以最有益的方式重新定义了经济和社会。

目前，我们正在经历前所未有的银行业和整个经济领域的技术变革。它以无法预料的方式影响着人们和社会。很大程度上是由于越来越多的数据，人工智能机器学习，分析，物联网和数字技术以科幻的方式使用。而且由于5G无线系统和更高速度的WiFi的出现，技术变革的来临比大多数人准备的要快。当我们重新定义工作以及人与机器之间的相互作用时，这将需要对大多数金融机构的文化进行调整。一些组织可能会选择“摆脱风暴”。

不幸的是，当风暴平息下来时，过去记忆中的许多内容将永远改变。幸存者将是那些采取积极行动来拥抱变化，承担风险并颠覆现有业务模式的组织。

来源： https://thefinancialbrand.com

翻译：刘斌 中国（上海）自贸区研究院（浦东改发院）金融研究室主任    中欧国际工商学院兼职研究员

合作者：赵云德

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