新一代移动通信技术（5G）对互联网技术和金融创新的影响

NO.1 5G ：决定未来的新技术

通用技术 （General Purpose Technologies， GPT）具有一些共同属性，包括 普遍适用于多个行业、带来长期且持续的改进并能够催生新的创新 。通用技术对广泛行业产生深远且持久的影响，可重新定义经济竞争力并改变社会。蒸汽机、电力、印刷机、电报、互联网等发明，都在多个行业中得到广泛采用，并成为这些行业转型变革的催化剂， 这些新的变革重新定义工作流程并重塑经济竞争优势规则，产生了深远且广泛的社会影响 。

当前，第五代移动通信技术（5G）正快速推进，它将以全新的 网络 架构，提供至少十倍于4G的峰值速率、毫秒级的传输时延和千亿级的连接能力， 开启万物广泛互联、人机深度交互的新时代，成为潜在的通用技术 。

面对多样化场景的极端差异化性能需求，5G很难像以往一样以某种单一技术为基础形成针对所有场景的解决方案， 5G技术创新主要来源于无线技术和网络技术两方面 。在无线技术领域，大规模天线阵列、超密集组网、新型多址和全频谱接入等技术已成为业界关注的焦点；在网络技术领域，基于软件定义网络（SDN）和网络功能虚拟化（NFV）的新型网络架构已取得广泛共识。

此外，基于滤波的正交频分复用（F-OFDM）、滤波器组多载波（FBMC)、全双工、灵活双工、终端直通（D2D）、多元低密度奇偶检验（Q-ary LDPC）码、网络编码、极化码等也被认为是5G重要的潜在无线关键技术。

5G网络主要有三大特点： 极高的速率、极低的时延、极高的可靠度 。

1.相对4G网络传输速率提升10-100倍，支持0.1-1Gbps的用户体验速率，峰值传输速率达到10Gbit/s；

2.端到端时延达到毫秒级；

3.能够在500km/h的速度下保证用户体验；

4.连接设备密度增加10-100倍，达到每平方公里一百万的连接数密度；流量密度提升1000倍，达到每平方公里数十Tpbs的流量密度；

5.相比4G，频谱效率提升了5-15倍，能效和成本效率提升百倍以上。

性能需求和效率需求共同定义了5G的关键能力， 5G的六大性能指标 （体验速率、连接密度、流量密度、时延、峰值速率、移动性），体现了5G满足未来多样化业务与场景需求的能力，而 频谱效率、能效、成本效率 三个效率指标，则是实现5G可持续发展的基本保障。

NO.2 5G对技术的新影响

1.5G引领 人工智能 和大数据进入新阶段

4G演进和5G加速正驱动万物连接时代加速走来，物联网成为所有行业期待的下一个“风口”。 海量的联网终端意味着海量的数据产生终端， 那些附着于物理实体的、具备联网功能的传感器，将以海量的规模持续不断地采集数据 。联网汽车、可穿戴设备、智能电视、无人机和机器人、自动售货机、白色家电，以及其它众多的设备和应用，都在驱动数据量的增长。在可预见的未来，全球数据量将以每两年翻一番的速度增长。到2020年，全球的数据量将到达40ZB。这也就意味着，地球上每个人在每秒钟就将利用1.7MB的数据量，大数据将迎来新的繁荣阶段。

随着5G网络的全面覆盖，无论是“人的连接”，还是“ 万物互联 ”，都将产生海量的数据，而 数据是人工智能技术发展的基础 。 人工智能通过这些收集而来的海量数据，进行处理分析，从数据中学习模式和规则，并代替人类来预测趋势、执行策略。 同时，5G网络的特点将使5G网络与人工智能技术的结合具有更加广阔的前景。目前，人工智能对数据的处理一直以来都主要在云端或服务器端进行，但通过5G，在终端侧实现人工智能的应用将变为现实。一些之前人工智能解决不了的问题都可以通过边缘计算在终端侧来实现。5G是万物互联的基础，AI是实现万物智能的工具，5G与AI的结合将让人类社会真正迈入智能化社会。

2.5G促进云计算新一轮爆发

云计算是一种 服务模式 ，它可以 随时随地、便捷地、随需而变地从可配置的计算资源共享池中获取所需要的资源 （如网络、服务器、存储、应用以及服务），资源能够快速地供应并释放，使管理资源的工作量和服务提供商的交互减小到最低限度。云服务具有随时接入、自助服务、资源共享、弹性扩展、服务可计量等特点，可以满足数据量急剧增长且弹性变化较大的需求。

5 G时代，移动互联网整体架构呈现云化趋势，把移动互联网中的硬件和软件比重进一步压缩，新的产业链正在向云化服务的业务层服务内容偏移。 目前，广大企业客户逐渐认可了云桌面、视频云、协同办公、影像云和政府云等云运用，当更多的企业将IT系统迁移到云上后，会对企业到云以及云和云之间的安全性、可靠性及效能产生更加高的要求。5G通信技术的1Gbps级别大宽带、1毫秒级别低时延、10Mbps/m2级别高可靠高效能的网络连接能力、本地服务能力以及安全优势将极大提升云化服务能力。

3.5G改进区块链网络的性能

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。广义来讲， 区块链技术是利用块链数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。 区块链能够保证数据的安全性，保护数据不被篡改或者伪造，在金融行业应用有巨大的潜能，对于引领全球贸易有着巨大的影响。

5G大宽带解决区块链网络拥塞问题。 5G时代，大宽带、低延时及其自组织网络的能力可以让各种设备更加方便地离开或加入网络，与通信过程中信息传输的随意性、偶然性都相当匹配。其主干网特有的内容分发网络CDN/SDN技术有利于解决网络拥塞问题，未来的区块链网络占用的带宽会更大，5G技术的诞生，将进一步提升区块链的效能和应用，推进互联网由信息互联网向价值互联网演变。与此同时，网络安全将再次出现在人们眼前，在数字货币下，区块链技术专注于数字身份管理和在线消费者数据安全共享，而5G通过本地业务数据分流，可以将数据分发控制在指定区域内，满足区块链的安全性需求。可以预测不久的将来，在5G高速通信技术逐渐成熟的背景下，区块链技术将对大数据、物联网、互联网金融等领域产生颠覆性影响。

4.5G带来虚拟化技术的新发展

虚拟现实技术（VR）是一种可以 创建和体验虚拟世界的计算机仿真系统 ，它利用计算机生成一种模拟环境，是一种 多源信息融合的、交互式的三维动态视景和实体行为的系统仿真 ，使用户沉浸到该环境中。增强现实技术（AR）是一种实时地计算摄影机影像的位置及角度并加上相应图像、视频、3D模型的技术。它将真实世界信息和虚拟世界信息“无缝”集成，把原本在现实世界的一定时间空间范围内很难体验到的实体信息通过计算机技术，模拟仿真后再叠加， 将虚拟的信息应用到真实世界 ，被人类感官所感知，从而达到超越现实的感官体验。真实的环境和虚拟的物体实时地叠加到了同一个画面或空间同时存在。

5G大幅提升数据传输效率，AR/VR将加速商用化，对人机交互方式产生重大变革。虚拟现实、增强现实及混合现实体验对于移动通信技术有较高的要求，一般而言，AR/VR用户体验要求时延MTP小于20ms，双眼分辨率大于3K，帧率大于90fps。而AR/VR的数据传输需要经过传感器、云端处理、刷新及屏幕响应4个步骤，其中在传感器延时约为3ms、云端处理时延为2ms、刷新时延为8ms，若要达到数据传输整体时延小于20ms，则留给网络端到端的时延应小于5ms，这要求已经超过4G标准（4G时延为10ms）。相较于4G，5G数据传输效率大幅提升，可为用户创造极致的AR/VR体验。 除去大宽带、高移动性、低时延等高传输性能，5G通信技术还具备可配合建模和移动边缘计算能力等特征，可以极大地满足虚拟现实、增强现实及混合现实体验，推进相关服务商品化，引发新一轮虚拟应用高潮。

NO.3 5G对 金融业 的新影响

1.通信技术影响金融业发展

在2013年-2014年中国金融热词榜中，社区金融与小微金融双双上榜， 国内众多商业银行也开启了小微金融由“蓝海”向“红海”转变的策略 ，银行业掀起了社区支行、小微支行的热潮。与此同时，伴随着2012年中国移动4G商用的步伐，一些互联网公司开始利用支付宝、微信支付开始大力抢占移动支付市场，时至今日，手机便捷支付已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分，银行也开始战略调整，利用 金融科技 推进银行网点转型，原有网点在调整，部分网点被撤销。当前，我们又一次站在了一次新技术的前夜：下一代移动通信技术5G将在2019年下半年商用，伴随着5G的商用，新一代智能手机、智能驾驶、VR/AR、人工智能、物联网等领域也有望迎来一系列技术突破，这些新的技术将带来新的需求、新的生产效率的提升、新的经济增长点的涌现乃至新的社会形态的演变。

和大数据、人工智能、区块链等直接应用在金融领域的新兴技术不同，5G并不会直接应用到金融领域，但是作为信息科技时代重要的基础设施，5G将会辅助各新兴技术的落地、优化现有技术应用，通过对其他技术的变革性影响为金融行业带来赋能和变革动力，增强和扩展新兴技术在金融领域的应用，加大新技术在金融场景再造中的作用，为金融行业注入新的生机。 就当前来看，5G在金融领域的影响主要集中在两部分，一方面是改进金融服务体验，另一方面是5G将会催生新型的金融业态。

2.5G改进金融服务体验

极致的金融服务体验： 4G时代，由于基础网络速度相比3G时代有了显著的提升， 移动互联网得到了蓬勃发展和广泛普及 ，移动互联网的发展，使得金融机构可以借助互联网开展金融业务，手机银行成为银行为客户提供金融服务的一个重要渠道。然而，尽管各种金融业务服务形态逐渐发展成熟，用户仍然会遇到因网络原因造成查询、转账等交易迟迟不能成功等问题，网络延迟是在金融服务场景中牵一发而动全身的基础性问题，影响的不仅是用户体验，很多业务也因为网络延迟而无法很好的进行。5G时代，网络延迟将缩小至毫秒级，加之边缘计算的应用，现有金融服务流程间的网络延迟问题将得到极大的缓解，用户将感受不到金融服务的业务流程延迟，移动端的金融服务，其速度和质量都将超乎用户想象。

支付方式多元化： 移动支付经历了4G时代的快速发展，二维码支付、条码支付、POS机支付等多种支付方式迅速普及，指纹支付、刷脸支付等也让支付流程越来越便捷，如今，VR支付已逐渐萌芽，但受限于网络带宽和时延的限制，VR应用仍然存在实施和用户体验上的瓶颈。5G将给支付方式和场景带来更多新的机遇，例如伴随着5G到来后VR/AR的落地实施，VR支付将变得更加普遍；基于复杂生物识别（人脸、指纹、虹膜、语音等）的整体支付解决方案或将进入人们的视野；万物互联也将使每一个商品都装上传感器，用户在选择商品的同时即完成了商品的识别与支付，无人值守、无感支付的超市正在变为现实；同时基于5G的高速率传输与区块链等去中心化技术的实施，将大大减轻各银行及支付公司系统的数据交换压力，使分布式计算能力得到无限扩展，将大大提升支付的效率与可靠性。

网点服务形式革新： 5G时代将迎来基于视频通讯技术的新兴应用和新型设备发展的高潮，VR/AR技术将趋向成熟，为银行网点服务升级和客户体验提供了全新手段。利用全息技术和VR技术，为客户办理远程开户验证等业务将变得可能，和物理网点形成补充，实现“线上线下”渠道融合，提升客户综合服务能力。此外，5G技术将进一步缩小空间上距离方面带来的限制，减少现有银行网点服务的盲区。对于偏远、人员缺少的地区，采用VR或全息技术建设无人网点，将金融服务通过立体影像呈现，为用户提供亲临现场的体验。

3.5G催生金融新业态

物联网的高度应用和物联终端的普及将会使5G时代成为万物互联的新时代。借助物联网，银行等金融机构可以通过海量、多态、相互关联的物品数据识别企业、个人和实物资产的属性，分析行为特征，有效解决数据的客观性和稀缺性问题，形成维度更广、可信度更高的金融信用评价体系。同时，物联网也将使得大量的物品特征数字化，这使得银行能更好的进行资产抵押和管理业务，给动产赋以不动产的属性，提高动产融资的可靠性。

在万物互联的背景下，场景化金融产品需求将迎来新的发展。可穿戴设备、智能音箱设备和其他连接设备（例如物联网汽车等）可以通过5G连接进行授权，将成为智能手机之后新一代的人机智能交互设备，人和设备的交互过程中，必将伴随着大量的金融服务活动，金融产品的形态和服务将发生根本性变化：未来，大量的事物将被纳入金融价值链，被赋予金融属性，金融将无处不在，人们对金融服务的感知将愈发习以为常，“无感金融”时代将真正到来。

结语

对银行而言，通往数字化的本质是以客户为中心的全方位转型， “全连接”将是银行走向数字化的基础 ，银行业在聚焦金融价值整合、创新金融服务变革方面应从顺应时代浪潮，利用未来社会从人与人之间的通信向万物互联转变的历史契机，提前布局5G时代金融发展新形态，加强技术储备，提前预判业务变革，积极应对，方能实现企业价值和社会价值的互利共赢。

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