科技猎金融服务中的API策略：银行可以从初创企业中学到什么?
传统上， 银行 已经建立、拥有并控制了客户访问其服务的渠道和APP——比如零售客户可以在线查看余额或进行移动转账，或者企业发起的跨境支付。 通过开放的 API ，第三方开发人员可以访问银行的系统，建立自己的渠道和交互方式供客户使用。
由于银行积极向第三方提供商开放API，客户可以通过 portal查看和管理银行的交易和账户，但有些 portal是银行尚未建立的，也是无法直接控制的。这些渠道往往比传统渠道更受客户的青睐。相比之下，虽然Chase的银行应用程序在谷歌中安装了超过1000万次，但Facebook Messenger的安装数量却超过了10亿次。即使加上JP摩根的应用程序，竞争也不会变得更加激烈——该应用程序在谷歌游戏中只安装了10万次。 数据显示，美国消费者平均每天在移动设备上花费5个小时，其中50%的时间花在社交、短信、媒体和娱乐应用上。
对银行来说，一方面，开放API成为一种与客户连接的方式，而另一方面——让企业家们能够构建令人信服的解决方案，最终让用户受益，而不必完全阻断和银行的关系——一系列的PFM应用程序是建立在机构API的基础上的，唯一不同的是获得视觉体验和功能。
到目前为止，很明显， 银行必须积极开放API，以确保它们在金融服务和支付新生态系统中的角色和地位 。要实现这一目标，银行需要对自己的未来有一个清晰的愿景，并为自己增加科技元素，从而将这一愿景变为现实。美国一些大型商业银行以这样或那样的方式提供了一组API，其中最生动的类别是信息化和支付API。
信息型API
账户信息
账户信息API是金融机构开放的最常见的API类型。富国银行(Wells Fargo)提供了以下信息API：账户余额、账户聚合、图像检索。与美国银行类似的还有余额查询API，它可以通过移动设备或资金管理系统实时查询余额。
事务型信息
大多数大银行都提供了涵盖交易历史的API集合。虽然这种类型仍然是一种信息型数据，但是对于希望为用户提供有效个人支出分析的理财平台来说，事务型数据API要有用得多。
美国银行的交易查询API是一个信息型API的例子，它允许访问交易历史并检索详细信息。富国银行的交易信息API也覆盖了这种类型，允许访问任何第三方富国银行账户的交易详细信息。
银行(产品)信息
Capital One 的Credit offer API 就是一个很好的例子，它基于机构所提供的一切相关的解决方案。此API允许：
-检索产品列表和详细信息
-检查资格预审-提交客户信息，以确定如果他们申请的话，哪些信用卡是合格的
-预填写申请人的详细信息
富国银行有一个更广泛的列表 ，其中一些API的实用性尤其值得探讨。银行的数据服务API包括以下特性：
-图像检索，允许搜索和查看已支付、已存入和已退回的支票和存款单的图片。
-账户聚合，允许即时访问数据，检查存款、信贷、贷款和投资账户。
补充：富国银行的例子
在富国银行 ，API集合也有来自账户信息的特性：
-交易细节
-税务信息
-账户余额
授权API与账户来源
Capital One有丰富的开发人员库，其中有一些略优于信息型API。其中一个是银行账户入门应用程序接口(Bank Account Starter API)，它提供 开设一个新的储蓄账户、货币市场账户或存单的功能 。客户可以申请个人账户或联名账户（最多两名申请者），而第三方完全控制申请的提交方式。
花旗银行也有一个类似的名为“授权”的API集合 —— 银行通过OAuth2.0协议实现 。
奖励/积分API
Capital One Rewards 就是这个类别的一个例子，它的特点包括:
-奖励货币
-回报获得率
-赎回的机会
支付API
美国银行提供支付起始API，允许从移动设备或ERP管理 系统实时发送支付指令 。
下一代API：FinTech替代品
上面的大多数示例代表银行之间类似的API策略：
一方面， 为在线/移动银行的每个元素发布单独的API ，通常一个用于交易数据，一个用于余额信息，另一个用于银行产品信息。
另一方面， FinTech社区提供了一种不同的方法来构建财务API 。
让我们看看两个与银行今天完全不同的例子：Xero和Stripe。
Xero是一个“API如何集成整个业务功能“的案例。该公司提供六套API - 财务，薪资，资产，文件，项目管理和XeroHQ。我们以财务API为例：
单一会计API包括广泛的功能组列表，例如账户、银行对账单、银行交易、银行转账、货币，员工、费用索赔、发票、发票提醒......这些只是其中很小的一部分。每一个都包含一组功能。
例如，账户允许：
-在Xero组织中创建个人账户
-检索完整的会计科目表
-将文件附加到账户
-存档一个账户
-更新账户的详细信息（银行账户除外）
-删除账户
单个API允许企业以全面的方式集成业务功能的重要部分，而无需以单独的API形式添加“项目”。
Xero官网：https://www.xero.com/us/
Stripe为API市场带来了更加令人印象深刻的方法：
这是一家由两个兄弟将七行代码转变为价值数十亿美元的创业公司。
使用Stripe，所有创业公司所要做的就是在其网站上添加七行代码来处理付款：曾经花费数周的内容现在是一项只需剪切和粘贴就能完成的工作。
七行代码涵盖了一系列令人印象深刻的功能——所有小型企业都需要启动和运行，这也是Stripe在相对较短的生命周期中能够取得巨大成功的重要原因。
Stripe官网：https://stripe.com/
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