泰康在线COO丁峻峰：互联网保险和大健康融合会碰撞出什么新的火花？

2017年8月25日，亿欧在北京双井富力万丽酒店举办“破壁·融合 2017中国大健康产业升级峰会”，围绕大健康产业的四大升级，与诸多医疗行业领袖、从业人士和行业关注者一同探讨如何用新技术、新理念赋能大健康行业。

活动现场，泰康在线COO丁峻峰以“互联网保险赋能医疗科技”为题做了演讲，以下为内容实录：

感谢各位，今天在这儿再次有机会跟大家分享泰康集团以及我们泰康在线和大健康领域相结合的一些创新和我们的一些做法。其实像刚才主持人说的，保险其实天然和这个健康就是融合非常好的一对。保险作为一种支持方式，一直在医疗健康领域发挥着非常重要的作用，尤其在欧美的成熟市场。

那么， 互联网保险 呢？尤其以它和生态融合非常强的一个能力，今天这个论坛的主题也叫“破壁 融合”。所以， 我觉得互联网保险它其实最强的一个能力就是可以连接生态的这样一个能力。所以，在如今的互联网保险高速发展的时代，也在我们互联网医疗，医疗科技高速发展的时代，互联网保险和互联网医疗的碰撞一定会碰撞出更美丽的火花。

我今天跟大家分享的题目就是 “互联网保险赋能医疗科技” 。我来自泰康在线，泰康在线是泰康集团旗下的一家互联网保险公司，我们也是国内经过保监会审批的四家互联网保险公司之一。泰康集团在我们整个发展战略里就是聚焦 大健康 ，聚焦未来为人们提供更便捷、更实惠的保险服务。我们泰康在线也把服务大健康产业和大健康和个人客户提供更好的健康保险服务作为我们的工作目标。

我今天跟大家分享的其实是两方面的内容。 第一方面，互联网带给保险生态本身有哪些变化，以及保险业在这些年有哪些发展。第二方面，互联网保险和大健康融合以后会碰撞出什么新的火花？ 这方面也是分成两个方面：1、对个人客户有哪些新的险种，或者产品出来。2、对于医疗科技企业，可能这是跟在座的各位更息息相关的。

首先， 第一部分，互联网+保险发生了什么？ 其实互联网保险可能一般人都会认为，是不是就把保险放到互联网上卖？其实现在发生的这个变化已经远远超出了这个层面，互联网带给保险的这个变化。

首先，数据技术催生了更多的保险的服务和产品。 保险产品本来就是基于 大数据 ，过去是经验数据产生的一个虚拟金融产品。在互联网时代我们有了更多的客户实时的大数据，可以让我们的保险产品其实是发生了很多的变化，从我们过去从经验数据的历史性的这样一个定价，大数法则的定价，到现在我们根据更多的精准数据的精准定价，根据我们人类每个人的精准画像的定价，每个生态的画像的定价，所以我们在产品形态上是发生了很大变化。

第二，由于互联网作为一个生态，作为一个技术的支撑，会让我们过去的保险产品碎片化，和一旦碎片化、场景化以后，它去连接生态的功能就会发挥出来。 可能买过保险产品的大家都会知道，过去的保险产品都是通过人去卖下去的，通过人卖下去的这种产品你就不能做的太复杂、太灵活，而且不能太碎片，一旦太碎片，人工成本是没有办法cover的。现在有了互联网这种工具，可以让我们一块钱，甚至几分钱这样的产品就可以出来，比如说大家可能都消费过我们的账户安全险，可以花一块钱可以保证一年几万块钱的账户安全，可以花五毛钱，可以保证在淘宝买一个东西，退货的时候有人付退货的运费，其实这些都是互联网保险让我们产品可以碎片化融合到生态里的一个体现。我们在互联网的大健康领域也有这样的创新。

第三，让用户至上，以客户为中心真正的发挥出来。 当销售渠道是通过人去卖的时候，销售渠道的利益占这个产品里面非常大的一部分，其实你很难做到以用户为中心，你一定是会被销售渠道绑架的。这是传统渠道过去一直被用户垢病，也是被保险行业内部我们认为是一个痛点，也没有办法解决的事情，因为你的销售成本太高，很多服务就做不下去，产品价格就压不下来，而且服务的标准化也很难做到。

但是互联网的信息透明，跟客户之间可以直接的沟通，可以真正让保险公司实现客户体验至上，可以让产品真正的回归人性，这几点其实是互联网保险对整个保险行业巨大的改变也好，贡献也好。

在这种情况下， 第一个发生的改变，就是数据驱动下的产品变革现在正发生了 ，比如场景化、碎片化。 第二，让我们的产品可以服务生态，过去保险要么就是服务人，一个一个个体，要么就是服务企业，我们的客户只有两个，一个是企业法人，一个是个人，当然还有一个可能像车一样的财产，很难有服务生态这样的产品出来。 所谓服务生态，就是我给你的定价不再是一个，比如这个企业房子多少钱，你要保这个房子，或者保你的设备安全，定价都是固定的，不可能是根据每个企业的不同，这个企业里边交易的不同和你客户群的不同去分别定价。在互联网保险里，其实我们在服务生态的时候这些所有的参数和数据都会作为我们定价的依据，这就是可以达到保险产品可以服务生态这样一个作用。 第三，以客户为中心的这样一个消费变革。 就是互联网真正解决了销售去中介化的这样一个问题。

在这样一个市场情况下，保险发生了哪些变化呢？

第一，我们变得透明、扁平了，就是直接面向消费者。 泰康在线这些年来我们开始做互联网保险已经有九年的时间，在这九年里我们已经服务了有上百万在我们网上直投的客户和两亿通过我们的产品，当然这些产品有些是通过我们和渠道和生态相结合给客户提供的服务。我们整个透露率是远远低于原来传统渠道的投诉率的，这也是可以看到我们这样的一个透明、扁平的渠道带给这个行业的一个变化。

第二，高效率。过去一个产品从研发，到培训，到培训销售体系，到真的展现到客户面前没有3个月是不可能的， 而现在一个产品，从收集数据到研发，到真正客户能够体验到，可能最快的我们只要3天就可以，这也是这样的一个高效效率，这个高效效率不光是产品的创新，也体现在我们的服务。

第三，多样化的场景。就是与场景的深度融合，与场景的深度融合也支持了我们可以去服务一些细分人群和长尾市场。 其实过去的保险产品都是服务大的人群，因为你的这种小人群很难覆盖你开发这个产品的这个成本，因为你产品的开发中间要有精算、有系统，有很大的一个成本，还有销售渠道的搭建。所以，我们都会看这个产品大概能卖多少量才会去开发这样的一个产品。现在由于互联网带给我们的变化，我们可以对一些细分人群和一些长尾的市场，因为它的开发成本大大降低了，所以这些都可以有产品去覆盖。所以，我们现在有了专属女性的产品，比如专属跟快递员的，就是快递小哥，根据他们的工作期间的风险这样的产品现在都可以出现。

最后，大数据。其实大数据对于整个保险行业的影响远远高于对于其他行业的影响。 这个大数据对我们的影响不仅仅是在产品定价，还在我们的风险防控。其实过去对于人的定价和对于企业生态的定价都是经验的那几个维度，很难做到很精准。可能有的人就会在中间有很多逆选择的风险，或者道德风险，大数据其实就让这一块的风险防控有了更多的手段，这是一个非常大的话题，我在这儿今天不展开去讲了。

所以，综上所述，整个互联网保险对于我们大健康的产业其实起到了一个非常大的影响或者变化。第一，互联网保险对于新医改的支持，比如说医生的多点职业，新兴的互联网医疗的兴起，其实保险都被发挥一个非常大的作用，而且尤其商业保险在补充这个社保的功能之外，也有一个非常大的一个空间。

像我刚才说的，其实我们的影响会发生在两个方面。第一方面，对于C端的客户，个人的客户。泰康在线我们在C端客户我们也有自己的一个愿景，就是我们要专注用户大健康的互联网保险专家。

在这个方面，我们也有几个这样的自己的诉求。

第一，支付方式。刚才主持人已经提到了，我们在用户医疗的行为中，希望商业保险能够行使好这样一个支付方的角色。

第二，风险保障。

第三，希望C端客户对于保险的用户体验上能有一个本质的提升。

第四，对这些用户提供更多的医疗支付的能力，可能你们在座都比我了解的更多，比如在中国现在我们整个的医疗支出里面，个人支付还是占了很大的一个比例的，除了国家的易宝支付，很大一部分是个人支付的这样一个比例，其实在商业保险现在还是占非常小的一个比例，这也跟过去我们商业保险设计的险种比较相关。

由于过去商业保险很难和医疗体系的数据打通。所以，很难设计这种支付性的产品，大部分都是这种风险发生的，比如重疾险作为我们健康险的主打产品，这种报销性的医疗险其实占比非常少。现在在互联网的情况下，和在医改的政策的整个的推进下，我觉得下一步商业保险一定会在支付型、消费型产品的研发上会有一个很大的突破。这也是我们泰康在线在积极作的一方面的实践，这是对于个人客户方面我们的一个诉求。

第二方面，对于B端客户，就是服务大健康产业，所以我们对自己的定位也是作为一个互联网保险的卫士，为这些关注于大健康产业的企业提供更多的报捉，这样的作用我们如何发挥呢？

第一个作用，实现风险分摊的这样一个作用。在你们的整个的业务流程的过程中，有哪些风险点和痛点，是不是可以通过保险来去转移和规避。

第二，效率背书。 很多客户用到一个新技术的时候，或者新药品的时候，他会觉得对于他的疗效，或者他的安全性，可能会有一定的担忧。如果有一个保险在后面给他作为一个支撑和效率背书，可能会增加客户对于这个的信心，以及产生风险的保障。

第四，可以帮助这些大健康产业进行运营，可能过去只有单向的产品服务，有了保险以后，其实可以给你多一个盈利点和盈利的空间。

最后，其实就是给大家增加更多的附加价值。

总体来说，我们想发挥保险让医疗健康更安心、更高效这样的一个作用。

下面我展开从个人层面和从企业层面，我们具体做过哪些尝试，就是已经做的一些工作，希望给大家能有一点感觉。当然，这些做的并不是说可能完全能覆盖我们在座的所有的听众的需求，所以，泰康在线其实也是非常热情的希望在座的每一个生态，每一种业务模式，每一个创新企业，能够跟我们一起合作，去开发适合你这种业务模式的产品。

首先，在互联网保险对个人客户的服务方面。刚才我说，我们过去的健康保险产品都是发生了大病，我们会规定病的种类，然后给你多少赔付，很少是根据你实际的花费去进行赔付的。现在从去年开始，其实有一类的产品就是保额非常高，我们号称在市场上叫“百万医疗”的产品，在市场上非常流行，其实这款产品就是报销型的这样的产品，主要是覆盖患者在社保之外的，甚至社保自费药的这部分，所以这种产品的推出，其实会对整个我们现在在医疗的消费中，大量的个人支付这一块是非常好的一个补充。这个产品其实也是会带来医疗费用支付端很大的一个变革。

为什么这样的一个产品，其实对于一个比如像在座可能大部分都是80后，30岁上下，一年基本上只需要支付500块钱上下，就能够覆盖全年一千万这样的医疗的保障，为什么能把产品做到这么便宜？其实就是因为我们有了互联网和大数据。这个产品会怎么扮演一个在医疗支付上的作用？首先能覆盖用户的医疗费用和住院费用，同时对于我们产业的贡献在哪儿？它会让更多的患者敢于使用一些新药、自费药，过去可能大家本来觉得这个药对我的病很有用，但是由于他的支付能力不到，没有办法用很多创新的技术和药品。有了这样的一个保险，可能会让我们很多大家可能研发的新药，新的技术，能让更多的用户去接受。

第三方面，其实保险公司如果有了大量的这样的患者人群和患者的数据，其实会为这些大健康创新的企业提供更多的这样的试验的数据和试验的人群。所以，我们认为在这三方面其实都可以给这个产业带来很积极的一个变化。

大数据变化这个我不多说，一个是对于患者的细分人群的产品的研发和医疗服务方面，同时对于我们的风控这方面，精准定价和风险识别会发挥很大的一个作用，也会对我们的极致体验，比如过去保险在理赔的时候可能要填大堆的单据，跑好几趟保险公司才能拿到赔款。我们现在全是靠人脸识别、拍照上传、自然的定位，甚至在医院进行保安，新的技术大大的保证对客户的理赔。

在支持医疗科技企业方面我们都做过哪些创新？其实主要三个方面。

第一，对于医疗检测行业。 医疗检测这些年，其实无论是对于癌症肿瘤的早筛，还是对于孕妇产前无创的筛查，这些检测产品都非常流行，对于这些检测产品，我们泰康在线都研发了保险产品跟这样的检测去对应。比如说对于检测结果是甲阳的客户会怎么样，对于阳性的客户会支付后续的这种检查费用，对于这种甲阴的客户我们会支付什么费用。所以，这种产品的推出会大大的提升客户对于这种新的检测的接受度，这两款产品现在在市场上其实已经有了非常大的一个规模和很多的企业都接受的这样一个方式。

第二，对于医疗行业的医责险和手术意外险。 我们跟很多合作者挂钩，进行了很多的医疗机构，或者医生团体都进行了合作，过去的医责险都是在院内，现在由于医生的多点执业和个人执业，很多风险需要医生个人来承担，同时我们开发了这样的针对特定手术的手术意外，大大降低了医患纠纷，这也是对于医责险和手术意外险。

第三，我们提到对细分人群和单病种人群产品的研发。 过去所有保险的目标客户都是健康人群，但是真正得病的人群都不在保险的覆盖范围内，现在我们会对某些单病种人群，比如乳腺癌的患者，丙肝的患者，我们可以保证他整个疗程中用药的依从性和费用的托底，这也是和整个医疗生态和药品的研发上有一个大数据上的非常轻度的结合。

总体来说，泰康在线我们在服务长尾人群、细分人群，以及在大健康产业特定的需求和场景化的需求上，我们是非常开放的一个心态跟大家去积极的探索和创新，能够让整个大健康领域有一个更快的发展。我今天就跟大家分享到这儿，谢谢！

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