徙木金融创始人娄建勋：供应链金融是个“土行业”

有人说，2019年是产业互联网元年。

在产业互联网中，供应链金融几乎是标配。

在以商流、物流、信息流和资金流为核心聚合关系的供应链金融体系中，最关键也是最具时间价值的因素便是资金。 因此，供应链金融也就成为产业互联网的重中之重。

供应链金融是在融资结构性划分的大时代背景下产生的。

我们经常可以看到银行对大企业授信过度，而小企业却融资困难的现象。 徙木金融创始人娄建勋向亿欧金融表示，供应链金融起到的是连接者的角色。

供应链金融连接了资金端与资产端，其发展一定程度上缓解了这种融资结构不均衡的局面，但要彻底解决和平衡好大企业和中小微企业的融资天平，依然是一件任重道远的事儿 。

政策持续利好，供应链金融“厚积薄发”

最近几年，国家开始高度重视供应链金融工作，围绕供应链金融发展问题，国家各部门都制定出台了一系列政策措施，将其作为金融领域改革的重要内容。

2017年国办发《关于金融支持制造强国建设的指导意见》，“供应链金融”首次出现在国家政策中。《意见》鼓励金融机构依托制造业产业链核心企业，积极开展供应链金融业务，有效满足产业链上下游企业的融资需求。

2018年发布《关于全国供应链创新与应用试点城市和企业评审结果的公示》，意味着中国供应链的创新试点已经进入了实质性阶段。

2019年发布《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，特别鼓励企业依托供应链金融进行融资。

娄建勋认为，一方面，金融资源配置存在系统性问题，另一方面，国家层面对供应链金融的定位与支持，催生了一批像徙木金融这样的企业。这些企业对国内小微企业经营状况了解较多，通过数据普及、交易电子化等方式，解决传统风控难题，创新性的缓解和改善小微企业融资困境。

融资难，难在哪里？

2019年，国内外经济形势始终处在“不确定性”中。在这种经济环境下，小微企业融资难、融资贵的问题，几乎成为每次高层经济会议中的“必讨论项”。很多人不理解，国家一直在鼓励银行给小微企业贷款，他们为什么还要天天喊借不到钱？

娄建勋拥有多年在银行小微企业贷款的工作经历，深知小微企业的难点痛点。在他看来，国内金融系统资源配置，还有很多优化的空间。

从银行现实贷款情况来讲：

1、 银行机构是提供信贷资金的最大来源，但我国小微企业授信规模比例较低；

2、 银行系统内对小微企业最低贷款额度相对于小微企业实际融资规模偏大很多。

娄建勋进一步表示，虽然从监管层来讲，银行给小微企业贷款额度已经从1000万元降到500万元，实际上这一指标还是偏高——大多数小微企业贷款需求集中在几十万到一两百万。

从小微企业实际经营状况来讲：

1、 小微企业平均寿命3-5年，存活不易，对于银行来说，其信贷风险较高；

2、 小微企业在持续生产经营的过程中，在支付结算环节，缴税、开票等意识尚待普及加强，容易造成财务记录的缺失，不利于信贷征信；

3、 银行信贷单户成本敏感性较低，因此同样成本下，银行会优先选择大客户放款。如果聚焦在小微企业上，现有的贷款方式，银行甚至无法覆盖自身的经营成本；

4、 小微企业对借款的灵活性和敏捷型要求较高，而银行提供的借贷产品通常由于时间限制难以很好地进行匹配。

徙木金融作为一家专注供应链金融的技术服务方，正是看到了国内金融系统资源匹配不合理的问题，果断入局。

“得益于互联网基础设施的逐步完善、新兴技术的快速迭代和应用成本逐步降低、数据分析处理能力的大幅度提升，传统产业可以充分利用新技术和新工具对产业链上的采购、生产、交易、融资、仓储、流通等各个环节进行数字化改造。当产业链完成了从数字到数据的升级，其金融的属性就逐渐凸显出来。这时候，以信贷为核心手段的融资就水到渠成。” 娄建勋总结说。

应势而谋、因势而动、顺势而为

徙木金融成立于2014年9月，是一家创新型金融科技公司，深耕供应链金融。目前，徙木已与多家城（农）商行、民营银行合作，实现线上放款，另有多家银行正在对接中；对外赋能方面，徙木采用联合运营的方式，帮助产业平台、B2B电商平台，建设在线供应链金融系统与产品方案。

娄建勋称徙木起到的是一个连接者的角色。

在资金端，徙木重点选择民营银行做对接。

对此娄建勋表示，“民营银行还处于早期发展阶段，在团队、开发力量、营销获客以及行业的理解方面还不是十分成熟。它们也在寻找大量的合作场景，需要像徙木这样的中介平台，以提高自身的效率。”

在资产端，徙木主要找准2B的大方向，对接了物流、汽配、塑化等产业平台。通过多维度数据来把控资产端信用风险，实现对产业平台内中小微企业的赋能。

连接两方诉求，并不容易，这一点娄建勋深有感触，但他仍乐观地表示：“对接过程已经逐渐从以往的困难阶段向较为容易的阶段转化。”     

在解决了端与端的对接问题后，接下来更为棘手的问题，是如何把控数据获取与使用中的风险。    

在数据获取方面，娄建勋表示，徙木使用的数据来源包括：交易平台数据、黑名单数据、公安部数据、工商登记数据、政府公开数据等，其中最重要的是交易平台数据，这需要合作方进行授权开放。

在风险把控方面：

贷前，徙木借助信贷征信、识别认证和反欺诈策略等多种组合，提高造假难度和成本，在无法完全杜绝欺诈动机的前提下，把风险尽可能的控制在可接受的范围内；

贷中，徙木采用场景化交易，受托支付，所有用途必须在平台上可追踪，时刻把握资金流向；

贷后，徙木利用一系列组合式贷后管理方式，覆盖全信贷过程。

数据获取与风险把控打通后，娄建勋表示，目前，徙木已做到“预授信、预审批”，极大地缩短了审批放贷的时间。

道阻且长，供应链金融尚处于初级阶段

当被问及有哪些新技术可以在供应链金融层面落地时，娄建勋回答道，当前供应链金融尚处于初级阶段，很多技术都没有被充分使用。“供应链金融看起来是个很性感的词，但是深入行业的人都知道这里有多土。别说新技术的应用，就是现有技术的充分应用，也能对供应链金融产业带来巨大的提升空间。”

同时，娄建勋并不否认新技术的价值。同时他也对最近区块链的“火热”表示担忧：推行区块链的过程，在理论和方法上具备可行性。区块链所面临的最大困难并不是技术障碍，而是这个过程会牵扯到上下游数以千计的供应商、采购商和分销商，大家愿不愿意主动上链？谁去推动？这才是问题所在。

站在这样的发展背景下，娄建勋表示，徙木下一步会坚持做好两件事：

1、继续对接产业平台和B2B电商，实现快速复制；

2、在资金端，继续服务银行。

基于此，当面对信贷违规、爬虫事件的不断发生，娄建勋认为，对于徙木来说，并不会影响自身的正常经营活动。相反，这是会使得那些越界的玩家出清，肃清市场，给徙木提供机会。

创业5年多来，对于创业过程中最大的挑战，娄建勋笑着回答，“最大的挑战在于人，所有的困难挑战都是自己给自己设置的。 ‘以人为本’是科学发展观的核心，亦是创业的最高价值实现。 ”

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编辑：刘欢

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