人民大学杨东：现金贷利率限制36%会导致行业无法经营

11月26日，中国人民大学 金融科技 与互联网安全研究中心发布了《我国 现金贷 行业发展及 监管 建议报告》，其中提出，对于现金贷平台过高的年化 利率 应当采取正确认识。应当认识到现金贷利率的形成有其客观原因，以年化收益率36%作为红线，忽视了现金贷行业客户的信用成长周期，会导致整个行业无法经营。

不过，该报告对限制过高的利息提出了新的解决方案。对现金贷区分两种不同形态进行监管，将现金贷分成微额短期产品和微额分期产品。微额短期产品是指借款金额不超过2000元，借款周期不超过30天的产品；微额分期产品指的是借款总额不超过5000元，借款周期不超过12个月的产品。

该报告建议，对微额短期产品，限定日利率，每日收费不超过1%，每日收费不得超过20元；微额分期产品，每日收费不超过0.3%，每日收费不得超过20元。对这两种产品，都应当进行债务封顶，总收费不超过借款本金的50%，保证债务总额不超过借款金额的1.5倍。

该报告对互联网 消费金融 视角下的现金贷进行了系统研究，并对国内外的监管政策也进行了研究。指出了中国现金贷的问题，以及监管目标、监管制度建议等。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东 指出，该报告的发布，主要是希望在对现金贷风险完全“撒手不管”和“ 一刀切 ”之间，找到“第三条道路”，促进行业健康发展。

该报告认为，现阶段现金贷的存在有其实际意义。它可以填补金融市场空白、完善征信体系，压缩非法借贷空间、助力金融 科技创新 、服务中国经济转型。由于中国海量信用次级人群存在，在我国现有的商业银行体系内无法解决资金的短期融通问题。现金贷帮助大量在传统银行体系内无法借款的用户建立了信用体系，同时有助于其信用成长。这部分人在过去很多会转向民间的“高利贷”，现金贷一定程度上压缩了“高利贷”的生存空间。

但是，该报告指出，我国现金贷存在市场准入问题、风险控制问题、利率合法性问题、个人信息保护问题、暴力催收问题等突出问题。

在此基础上，该报告提出了对中国现金贷的监管制度建议。其中包括完善现金贷准入管理、制定现金贷负面清单、构建技术驱动型风控机制、明确现金贷利率监管标准、加强现金贷个人信息保护、规范现金贷催收手段。

值得注意的是，这些建议当中包括：

实行现金贷持牌管理。未来，合规的现金贷产品平台必须具有监管认可的资质，要么是持牌机构，要么是合规的网贷平台。

对现金贷资金来源应进行监控，不应当“一刀切”。 对银行、保险、券商等有风险识别能力的合格机构称为先进大跌提供者，要持相对客观的态度。经营状况良好且设定一定风险防护措施的非存机构包括现金贷机构，应允许其从合格机构借入资金，不能一刀切，鼓励建立联合风控机制。对于发行ABS募集资金，不要一刀切，遵循实质出表，加强信息披露，加强合格投资人管理。

明确现金贷利率监管标准。 对于现金贷平台的过高年化利率应当采取正确认识，应当认识到现金贷利率的形成有其客观原因，以年化收益率36%%作为红线，忽视了现金贷行业客户的信用成长周期，会导致整个行业无法经营。现金贷服务海量次级信用人群，需要以微额短期高定价来建立信用起点，并逐步为好用户提额降价，帮助其信用成长。中国出台相关的现金贷监管措施时，应该注意运用综合手段控制过高年化利率。

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