专属定制，城市级惠民保险或成健康险发展新方向

近年来，中国 健康险 的市场规模保持着较高增速，但由于民众对 商业保险 的刻板印象、信息不对称以及保费高昂等原因，其覆盖率仍远低于成熟市场。

2019年中国健康险的市场规模预测值是7千亿元，较去年同步增长了30%，但其覆盖率不足10%，而在成熟市场，比例一般为30%。

今年2月，党中央、国务院印发《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》（中发〔2020〕5号），对新时代医疗保障制度进行了顶层设计，明确到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

政府顶层设计文件的出台得到了各省市的积极响应，并取得了阶段性成果，创造了健康险投保的小高潮。

以成都为例，4月21日，成都市医疗保障局印发《关于促进健康保险发展完善多层次医疗保障体系的指导意见》，引导各类市场主体开发、设计社商融合型普惠式健康商业保险产品。

5月7日，成都上线首款按照该指导意见理念，推出的新型商业健康保险产品—惠蓉保。据成都市医保局数据显示，在55天的参保期内，共有超过310万名成都市民参保。

政府指导打破信任壁垒

社商融合型普惠健康险，是一种介于商业保险和基本医疗保险、大病保险之间的创新形式，由政府主管部门、承保公司和平台公司三者共同参与设计与推广，为投保者提供价格亲民、覆盖广、保障可靠的产品。

产品的可信度是构成居民购买健康险的主要决策障碍之一 ，中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》也显示，缺乏可靠信息来源阻碍着居民购买健康险。 惠民保 险在发展过程中，来自政府的指导为其发展提供了信任基础。

以成都社商融合型普惠式健康商业保险产品“惠蓉保”为例，它由四川省医疗保障局、成都市医疗保障局指导，平安养老、国宝人寿、太平养老、中华联合财险、中国人寿、人保财险、太保寿险、大地保险、 锦泰保险、 泰康养老等10家保险公司联合承保，思派健康负责运营服务。

此类惠民保险不同于此前大火的百万医疗险，在保障人群、报销范围、保费属性等方面具有较大区隔，性价比较高。惠民保险一城一险模式，覆盖人群广，不限户籍、不限年龄、不限职业、不分性别，甚至没有既往病史的限制，与医保参保适用人群十分类似。其保费一年不足百元，报销范围包括住院医疗费用自付部分和特定高额药品费用，极具惠民属性。

而百万医疗险的保费往往高达千元以上，且需通过健康告知和等待期，但保障范围则更大，两者可相互补充。

作为多个城市惠民保险项目的平台运营方，思派健康总经理钟能聪介绍，经政府指导的城市保险项目，其参保人数是无政府指导项目的十倍左右。而参保人数的多寡，是此类产品是否成功的关键。

一城一模式是主流

据了解，按照政府参与程度的深浅，惠民保险目前已形成了“深圳模式”、“广州模式”、“杭州模式”和“成都模式”等几种模式。

政府参与程度最深的要数以深圳政府重疾险为代表的“深圳模式”。 2015年，深圳市政府推动了具有普惠性质的深圳政府重疾险，由深圳市医保局（前期为深圳市人社局）主办， 通过个账划扣、企业投保和个人网销三种方式参保。

到2019年，投保总人数达到750万人左右，而2019年深圳常住人口1343.88万人，参保渗透率过半。

实际上，近年来遍地开花的惠民保险便是脱胎于深圳重疾险，但以医保局主办的深圳模式则难以在每个城市完全复制。 “每座城市医保政策不一、市民年龄结构不同、医疗费用不同以及经济整体发展水平不一样，一城一模式的定制形式仍是目前的主流。” 钟能聪向亿欧大健康表示。

2019年12月，广州惠民保上线，医保主管部门仅作为指导单位参与到产品的设计与推广过程中，政府参与程度相当于较低。当然，还有无政府部门参与，以纯商业化运作的“杭州模式”，完全由商业公司来主导。 

结合上述几种模式的经验的优劣，成都市发布《关于促进健康保险发展完善多层次医疗保障体系的指导意见》，提出推动试行运营承保分离、分工明确、平衡制约、多方共赢的健康保险运行新模式。惠蓉保在成都一炮而红，为其他城市在发展惠民保险业务方面提供了难得的成功样本。

业内人士认为，“成都模式”在产品把控、多方制衡、市场推广等方面表现更优。深圳模式虽然参保量最大，但是只有一家保险公司承保，政府主管部门较难把控产品的承保情况，一旦出现问题，承保方的更换较为困难。而“成都模式”则由多家保险公司承保，能够更大程度规避承保风险。

此外，作为非险企的运营平台，思派健康的自由度和独立性更强，平衡制约，较好保证产品的保障执行。

钟能聪认为，未来，随着参保规模的扩大，惠民保险的性价比会进一步提升。“在成都，惠蓉保将与社会基本医疗保险打通一站式结算平台，在提升医疗增值服务等方面逐步完善。” 

“铁三角”之一：运营平台

从惠民保险产品整体设计来看，除政府参与和险企承保之外，包括思派健康在内的运营平台在其中发挥着不可磨灭的作用，比如提供产品设计、数据测算、运营推广、客户服务、系统平台、健康管理、理赔审核等全流程服务。

2019年，思派健康率先联合地方政府、保险公司打造惠民保险业务，先后在广州、惠州和成都等城市落地。

谈及多地政府选择思派的原因，钟能聪认为，这离不开思派较早探索普惠健康险，拥有成熟经验，以及思派发展多年所沉淀下来的医疗能力和IT能力。

从2014年开始，思派集团便深耕肿瘤医疗领域，目前已完成新药研发服务、专业药房、互联网医疗与商业健康险网络等医疗多产业的布局。 

“我们认为，惠民保险不仅要为老百姓提供费用保障，更应该提供一些实用的医疗管理服务。而思派则是国内为数不多的具备提供增值医疗服务的平台运营方之一。”钟能聪表示。

在惠蓉保项目中，思派为参保人提供早筛问卷、肿瘤咨询、精确分诊、药品配送等10项增值服务。

以分诊服务为例，思派拥有一支由几十位资深医生组成的专业分诊队伍，能够清楚告知患者在哪一科室进行就诊，避免无效频繁就医耽误病情。在“惠蓉保”增值医疗服务中，一旦被保险人出现疑似重大疾病，思派平台便主动对患者进行分诊，提升其就医效率。

除此之外，面对惠民保险的百万级参保人群，对于运营平台的参保系统来说，也是一个巨大的考验。在成都项目中，参保量最高峰时能达到一小时三四万单，思派健康的近300人IT团队24小时待命，为平台系统稳定保驾护航。

政府、险企、运营平台构成了城市普惠健康险的“铁三角”，助推惠民保险的平稳快速发展。除成都、深圳、广州等城市外，城市普惠保险正在多地开花。

结语

囿于行业不信任、保险体系不完善、保费高昂等原因，健康险的发展曾不尽如人意。可时至今日，问题正逐步得到解决。

以社商融合型普惠健康险为代表的险种正逐渐修复信任窗户纸，用亲民的价格、可靠的渠道和广泛覆盖度惠及更多的民众。

据钟能聪透露，自“惠民保”“惠蓉保”等上线以来，几十个城市都在跃跃欲试，这或许是健康险发展的一大方向。

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