百信银行今日开业，直销银行2.0时代将迎爆发增长期

亿欧11月18日消息，国内首家独立法人运营的 直销银行 百信银行今日在北京正式落地。该银行由 中信银行 和 百度 联合发起，中信银行持股 70%，百度持股30%，在获批的经营范围中，有多项业务明确指向侧重于服务个人和小微企业，主要重点关注支付、融资、理财等小额高频业务。

公开资料显示，中信银行与百度联合设立百信银行的消息最早出现在2015年11月18日。今年年初正式获批筹建。此次百信银行正式落地的意义在于， 标志着国内直销银行进入独立法人运营时代。

所谓直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。这一经营模式的特点是几乎不设立实体业务网点的银行，主要通过互联网、移动终端、电话、电子邮件等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。其日常业务运转不依赖于物理网点，在经营成本费用支出方面较传统银行更具优势，因此能够在经营中提供比传统银行更具吸引力的利率水平和费用更加低廉的金融产品及服务。

国内首家直销银行是2014年2月28日上线的民生直销银行。上线首月理财产品总申购额便已近200亿元，并累计为客户回馈收益1700万元。这一模式的成功吸引了众多股份制银行跟进，很快国内的直销银行如雨后春笋般出现，兴业、平安银行等先后加入。最新数据显示， 目前国内上线的直销银行已经有90多家，并且正在筹建之中的直销银行也不在少数。这些直销银行多数由股份制银行或城商行开办，但也不乏工行这样的国有银行。

理论上讲，直销银行应当是具有独立法人资格的组织，但是由于我国监管政策限制，此前国内设立的直销均以建立事业部的模式实现，在总行设置一级或二级部门的形式经营运作。由于近两年互联网在金融领渗透加深，政策层面对独立法人运营的直销银行已经放开。据不完全统计， 目前已有20多家银行在申请独立法人直销银行牌照。

百信银行成为国内首家正式落地的独立法人运营的直销银行。中信银行董事长李庆萍表示，两家母公司不会干预他们的市场化运营。而百度董事长兼首席执行官李彦宏则希望，百信银行的模式能成为中国互联网金融的发展样本。

目前，国内直销银行经历四年平稳发展，一方面在底层基础网络和设施搭建上已经趋于成熟；另一方面同质化和受制于银行主体业务也成为制约其发展的因素。

据金融壹帐通联合易观国际发布的《中国直销银行发展报告和指标体系》显示。截至2017年一季度，市场上独立运作的93家直销银行APP中，仅有32%（即30家）可以监测到相关数据，其中月活跃用户过30万的只有6.7%，月活跃用户10万至30万的有16.67%，月活跃用户1万到10万的有40%，剩余36.67%月活跃人数不足10000。

分析人士称， 在经历积累和阵痛之后，接下来将是直销银行的一个爆发增长期。而独立法人直销银行牌照的放开对于行业发展而言又是一个积极的信号。

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