金融科技2.0：技术开放能否加深互联网与金融的融合？

随着“ 互联网 +”战略的持续推进，“开放”逐渐成为互联网 科技 公司业务布局的关键词。而技术，作为科技公司的生命力，成为开放业务的核心支撑点。

近一年来，互联网科技公司布局开放业务动作频频。以蚂蚁金服、京东等互联网巨头为代表，纷纷聚焦于技术能力开放，上线开放平台。行业内认为， 科技公司开放技术能力，有助于促进互联网和传统行业深度融合，引领金融业态向纵深发展，迈入金融科技2.0阶段。

布局开放业务或成趋势

事实上，互联网本身就代表着开放精神和共享精神，尝试开放平台业务，输出技术能力，也是深度拓展互联网应用场景的写照。 在当前传统 金融 机构和新金融相竞合的时代，记者发现，当前科技公司布局开放业务，或瞄准金融方向，或聚焦于商业，将自身拥有的技术优势全面开放出去。

在金融方面，互联网企业的开放，主要是面向银行、证券、 保险 、基金等不同金融机构，以期搭建一个全面开放的生态服务平台。如京东金融的金融机构自运营平台“京东行家”、蚂蚁金服的“财富号”开放平台等。而不久前，百度金融也宣称，将开放 人工智能 方面的 金融科技 技术。

据了解，易观智库日前发布的《中国互联网金融行业专题分析2017》报告提出，互联网金融平台综合与垂直两极化路径已然成型，在获取足够专有或综合资源和能力的情况下，两者都会逐步向另一个路径方向渗透。互联网金融综合性平台逐渐开放化，以平台思维拥抱第三方合作者或将成为一个重要发展趋势。

随着互联网科技巨头的引领，互联网金融平台也在尝试技术输出，搭建开放平台，加速与传统金融机构的合作。据悉，当前已有一些技术和用户资源相对丰厚的互金平台计划加入到技术开放浪潮中，未来将向客户进行技术输出，与银行等传统金融机构达成合作，共同经营用户，以期实现共赢。

而在商业领域，科技公司将技术能力开放出去，可助力商业圈里合作伙伴和各类商家更精准触达客户、服务客户，从而形成商业消费的良性闭环。蚂蚁金服创新与智能事业部总经理王博表示：“聚焦商业与金融，成为互联网推进器是蚂蚁金服开放平台的定位。”将技术全面免费开放给金融机构和中小微商家等，促进多个行业共同发展。

技术开放助传统行业升级

在当下的移动互联网时代，用户的时间都变得碎片化，孵化出的服务业也需要变得随时随地响应用户需求。在这一背景下如何服务好用户，成为企业需要考虑的问题。

“ 互联网与传统行业深度融合依然有很多机遇，整合互联网上多方面的资源，可以有效助力线下商业升级，这将成为下一个创业的风口。 ”王博表示。

他进一步解释说，商业服务模式多种多样，但不同的线下行业有个共性的痛点，即信息的不对称。基于互联网技术开发的开放平台，或将解决这一痛点问题。具体来看，把技术赋能给各类商家，让不同产业链和不同环节的商家能够“握手撮合”，有利于提升商业运行效率，给消费者带来更好的商业体验。

中国电信互联网合作产品相关负责人表示，基于科技公司的开放业务平台，通信公司可以构建一种线上营业厅的模式，结合整个通信行业的业务架构，在提升用户消费体验的同时，也大大减轻线下员工的服务压力，为各省级分公司提供个性化的运营支撑。

一方面，科技公司输出的技术能力，可以为线下商家省去获客成本。 BATJ几大互联网巨头，依托于先进的 大数据 技术，有着明显的用户集合优势。如支付宝汇集了5.2亿的用户量，线下行业可以利用这一用户资源，打通线上线下渠道，完成业务升级。 另一方面，开放的技术能力也可以帮助线下商家进行深度运营，比如采用大数据技术对用户进行画像，以各种标签对用户属性作出分类后，可以更精准地去触达用户、服务用户。

风控护航商业场景开放

可以看见，互联网企业与传统行业的深度融合，可以将更便利的金融服务、生活服务提供给用户和消费者，释放出普惠红利。

以蚂蚁金服开放平台业务发展脉络为例，其从基础的支付能力开始，逐步延展至运营能力和金融能力，给商业消费、医疗教育、交通出行乃至政务民生等多个行业都提供了相应的商业场景和解决方案，系统输出支付、营销、金融、信用等多种能力。据介绍，整个蚂蚁金服的开放平台，已吸引了近40万的开发者，超过1.5万的服务商。

但需指出的是，开放平台搭建后，将各种各样的商业场景融入到线上，每一个商业场景各不相同，风险控制也要跟得上。

当前，随着消费金融的兴起，很多消费贷款行为在线上运作，金融欺诈、消费者信息泄露等现象时有发生。同时，线上的商业营销也存在黄牛、刷单等现象，识别和预警各种风险，有助于安全开展新业务，保护商家和消费者利益。

有关科技金融公司风控负责人表示，金融科技公司做开放平台，风控技术的开放同样重要，其中包括风险网络的全面搭建和反欺诈产品的开发。将风控技术开放，在风险识别、风险决策和风险管控三个层次，帮助商户、企业和金融机构将整个运营维护建立起来，方能使商业场景的开放更加安全、有效。

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