科技猎「金融科技50+」钱包金服赵国栋：场景、科技、新金融
互联网新金融回归FinTech，新一代 金融科技 正在革新金融产业链条上的各个环节，提高行业效率，创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。
亿欧「金融科技50+」聚焦 大数据 、AI、 区块链 等新型科技，在网贷、消费金融、网络支付、科技保险、互联网银行、产业供应链等领域的实践与创新。本文聚焦A股上市公司钱包金服创始人赵国栋的场景金融生态布局。
“提高效率、降低成本。”赵国栋在采访中多次强调这一核心命题，他有着鲜明的“刘强东”风格，干脆、果断、大胆。这源于2003年赵国栋从公安部一所辞职创立国内首批第三方支付公司“ 网银在线 ”，并于2011年被京东收购，赵国栋任京东副总裁3年，期间参与了相关金融工作的初期筹建。
而在金融创业圈，赵国栋最为市场所熟知是在2015年。这一年中，他先后完成了：从京东辞职、创立钱包金服品牌、收购中融金、 入主A股上市公司奥马电器 。
这一 “互联网金融创业公司借壳A股上市公司” “由传统家电到冰箱金融双轮驱动”的反向收购事件，甚至一度超越美的、格力成为“家电第一股”。此后， 奥马电器 赵国栋的全新战略布局，显现了其金融科技的整体战略及经营策略。
从C端用户到金融机构的金融服务体系
奥马电器2016年财报显示，传统冰箱和金融科技2大业务中，冰箱业务实现了47亿元收入，同比增长0.46%，净利润3.4亿元；而金融科技事业旗下而金融科技事业旗下“中融金”营收近3亿元，同比增长150%，实现归属上市公司净利润7329万元。
奥马电器金融科技板块的统一品牌为“钱包金服”， 以 信贷、财富管理、场景大数据、产业投资 4大板块布局金融科技业务。其中，上市公司体系内的业务由全资控股子公司“中融金”运营，包括网贷平台、信用卡优惠信息分发平台、汽车金融全服务平台等细分领域。
钱包金服目前 主营3大业务体系： 1）搭建基于商业通用的数据管理信息系统和云服务平台， 服务客群为传统金融机构 （主要指 中小型城商行 ） 和互联网企业 ，通过平台搭建、联合运营等方式为其提供投融资平台、直销银行、统一支付平台、资金存管、电子商户等云服务，提升其技术水平、转变经营理念，实现互联网转型。
2） 针对B端商户、小微企业及C端个人用户推出智能POS ，支持商户在不同场景下集银行卡收款、移动支付和团购外卖订单管理等复合功能。同时，通过搭建商户开放平台、商户数据中心和互联网金融，吸纳银行等资金方和第三方中介参与，为奥马电器金融科技相关业务提供基础的数据支撑，以达到为商户提供融资、数据分享等金融服务，帮助其更好的 授信和贷款 ，形成完整的业务生态圈。
3） 向C端个人消费者提供理财、信贷、消费一站式服务 ，形成优质信贷资产；目前主要产品为 好贷宝 、钱包好车、钱包易行等。在此基础之上，还加强获取金融牌照，发起设立 小贷 （宁夏小贷）、保险、基金、资管（钱包金证）、保理（钱包汇通）等，着力于设计、发行符合当前和未来互联网投资者需求的新保险及理财产品。
赵国栋向亿欧表示，金融科技正在推动整个金融服务模式发生巨大变化，需要重新构建适合当前和未来的金融服务体系。这一过程中，企业的核心竞争力在于对消费者在互联网、移动互联网环境下的“网络化”生活的理解和认识，对各类互联网金融产品即不断发展的互联网传播手段的创新运用。例如， 银行业，尤其是城商行，在金融链条中逐步“后端化” ，因此作为科技公司，搭建独特的银行合作模式已经成为趋势。
线下场景为先的金融科技生态圈
在经营策略上，钱包金服是“ 场景+科技+新金融 ”的整体战略，并以场景优先。赵国栋认为，当前金融服务的核心问题是获客和风控。一方面，传统金融机构获取新客群面临瓶颈；另一方面，线上流量的价格比线下地推还要高的当下，互联网金融企业的获客成本也高居不下。
“ 脱离了场景，金融很难实现创新发展 。 场景可以有效解决传统金融覆盖不到的问题，如深入场景进行批量获客，以及获客成本的大幅降低；场景积累的数据，又可以通过大数据、 人工智能 技术来提升风控水平，提高服务效率。 ”
值得一提的是，目前钱包金服旗下品牌钱包生活、停车钱包等均以线下地推的方式获客，线上轻运营的“卡惠”也充当了拓展线下消费场景的作用。赵国栋指出，“ 线上轻量运营的时代已经过去了 ，这一阶段需要深入线下拓展新的场景和金融需求，解决新的痛点。此外，通过线下获客形成新的数据，又能进行多元开发和使用，拓展更多服务，从而形成自循环体系。”
“只要你的场景足够大，必然会产生虹吸效应，即行业资源自动向这个市场聚拢。”基于此，奥马电器2016年报中制定了这样的发展计划： 通过产业并购、股权投资、项目投资、创新孵化等方式，从产品研发、渠道建设、场景构建、大数据分析等方面延伸公司产业链 ，完善商业生态系统，实现资源整合。
如下图所示，亿欧梳理了钱包金服及赵国栋个人投资的场景金融生态圈（目前已纳入上市体系的有好贷宝、卡惠、钱包好车等）：
目前，钱包金服旗下各个场景的布局，均通过单独的终端或APP实现。不过，赵国栋表示“未来时机成熟会推出一款整合理财、信贷、生活服务等多种场景的统一APP。”对于选择 场景的维度 ，钱包金服主要考虑两个要素：1） 高频 ，“除了支付之外，金融服务都是低频需求，而一定是高频应用产生低频金融服务。” 2） 适度避开垂直领域中行业巨头布局的成熟场景 ，深入用户真正的未被挖掘的痛点和需求。
对于市场竞争和切入市场的时机，赵国栋认为，“ 以场景切入金融”和“以金融切入场景 ”是完全不同的逻辑。当前市场上更多的是前者，其金融属性不明显。“ 任何一个商业模式，被金融加持之后，都会开了挂似的飞速发展 。”
一位接近钱包金服的创业者向亿欧表示，奥马电器及赵国栋个人通过非公开募集资金和个人资金投资布局了数十个项目，涉及餐饮、 企业服务 、本地消费等场景入口；并对其进行整合优化，业绩达到标准后将逐步纳入上市公司体系，最终有望形成一个“ 线上-线下、B端机构-C端个人、消费场景-金融服务 ”的大生态。
钱包旗下网贷平台好贷宝截至去年9月底的累计成交额为153.亿元。钱包生活的合作商户10家，月交易额10亿元；即将在优惠买单的基础之上，推出了虚拟授信产品“白花花”。信用卡优惠信息分发平台卡惠截止亿欧发稿之时的数据，覆盖城市400+，注册用户达234万，下载用户1645万。
长期来看，钱包金服目前 尚处于前期搭建阶段。一方面需要较高的研发和前期投入，对数据管理系统和区块链结束的投入导致2016年钱包金服归属上市公司的净利润为-6260万元；不过，也“ 表明其立足于科技驱动的撮合类业务能力提升，而非依靠资本消耗扩大业务规模” 。
另一方面， 布局金融牌照 也在推进中，2016年底获得小贷牌照，而保险、基金等经营牌照仍在拓展中，因此短期内部分业务可能受到一定限制。 此外，除了行业普遍面临的政策变数， 智能POS 、消费金融等业务推广进度也存在较大不确定性；未来布局支付牌照可能产生较大的关联交易。
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本文作者王小苹，亿欧专栏作者；微信：zhe1025972059（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。