为什么只有互联网金融公司摆脱了BAT的魔爪？

6月25日上午9:00-12:00，你即将见证一场盛会，在这场 互联网金融高峰论坛 上，我们邀请了13位重量级嘉宾，在行情日渐归于平静的当下，互联网金融仍是风口上的大热门，而这13位嘉宾所属的公司则是站在风口的风口上。

通常，除BAT之外的互联网公司只有三种命运：一是模式被BAT迅速复制；二是被BAT收购；三是BAT注资，间接被收编。大大小小的互联网公司几乎都没有逃脱这三种命运，而所有互联网+领域中，只有一个领域没有出现BAT横扫的局面，这就是互联网金融。

原因有三： 中国的金融环境特殊性 ，在国内13亿人口中仅有3亿人口有金融属性的数据，而美国的三大征信体系早就在30多年以前覆盖了全国人口，所以美国的大数据处理的问题是如何快速分析数据并加以利用，国内数据处理公司需要考虑的则是如何利用3亿人的数据预测分析所有人的问题。在这个大前提面前，BAT与众多数据分析公司的起点是一样的。

第二点是互联网金融的门槛足够高， 高到不能简单以收购或者投资就能收入麾下任由发展。尤其是在各个互联网金融垂直领域，数据成为最有价值的资源，BAT的数据量大但是维度仍然有所限制。Lending Club最初的模式是分析用户在Facebook的数据，并以此为依据决定是否向该用户放贷，但结果却不尽如人意，后来仍是采用征信机构的数据自己分析放贷。对于BAT，无论是搜索、电商、社交，单方面的数据非常有局限性，而最有价值的数据是在银行里，这也是为什么BAT都在大量收购或者投资互联网企业的重要原因之一，只有这样才能拿到多维度的数据，让其与用户的金融数据一起形成组合。不仅如此，还有很多有价值的数据分散在不同领域，比如物流、出行、餐饮、医疗、旅游等等，大家都视数据为无价之宝，谁都不愿意共享自己的核心数据，必然导致无论是数据获取还是数据分析，互联网金融的涉足门槛足够高，举个例子，没有物流的数据怎么能做供应链金融？物流是评估一家企业经营情况的最真实数据，而刚刚借壳上市的物流业巨头顺丰会甘心将数据共享出来吗？

第三点低成本资金和优质资产的获取能力。 决定互联网金融的正负手除了数据，还有优质资产和低成本资金。在经济不振的大环境下，互联网金融的主要资金需求者——小微企业需求减少，大多数平台陷入无标可投的状态，凸显出其没有对核心优质资产的挖掘能力。近期受到资本推崇的几家互联网金融公司均是占据了细分领域的优质资产，比如抢先拍、福利金融、悟空保等等。最便宜的资金来自于银行，可是银行的放贷审核流程长，最终到借款人手中时利率已经很高。互联网金融公司并没有像银行一样具备吸储的能力，因此谁能够拿到低成本资金，谁就在成本上更胜一筹。

环境特殊性、专业高门槛、资产端和资金端两大难题， 是摆在所有互联网金融探索者面前的大山，谁能先攀登上去谁就能获得成功，而成为行业领先者的代价也不小，在不断的阻碍和破局中螺旋上升式的发展，必然会诞生一个又一个占据细分市场的巨头。其次，从另一个角度来看，BAT目前所充当的角色就是连接一切，而未来连接一切的将是互联网金融公司。

因为金融能与任何行业结合的特殊性，有商业就有金融。而与每一个行业的结合都要求有一定的专业性，既懂得金融又懂得该行业。BAT的魔爪可以伸向金融，但伸向每一个“金融+行业”的结合便会力不从心。互联网金融的发展也给每个行业的巨头希望，成为和BAT比肩的巨头。这一趋势从传统行业即可看到，在历次福布斯世界500强排行榜上，往往是商业银行、保险公司、投资银行等占据前几名，他们每年获取的利润达上百亿美元，其后才是能源企业、高科技公司、基建企业……这样的排名正表明了金融的独特性和覆盖性。我们有理由相信，创新带给金融的发展是史无前例的，同样也将推动各个行业创业创新，那么在这样一个推动所有行业前进的领域中，必然将会诞生比肩BAT甚至超越BAT的企业。就在我们身处的互联网时代，蚂蚁金服的估值已将能和其曾经的母公司阿里巴巴相当了。

下一个BAT诞生于互联网金融，那么下一个马云马化腾李彦宏是他们吗？本次互联网金融新面貌高峰论坛邀请了11位互联网金融公司创始人、CEO等公司创始成员。有恒大金服、海尔产业金融、京东金融、苏宁金融等背靠实力雄厚的大企业的金融服务商，也有拉卡拉、易宝支付等积累十多年之久的老牌金融服务公司，还有积木盒子、分期乐、融360、挖财、51信用卡等金融科技公司。

唐彬，易宝支付创始人

易宝支付成立于2003年，2011年获得首批央行办法的支付牌照，2012年获得基金销售支付结算许可证，2013年获得跨境支付许可证。在移动互联网的趋势下，易宝支付没有墨守成规，而是推出了扫码支付、投资通、掌柜通、一键支付、EPOS支付等多款移动产品，为适应移动互联网的消费习惯提早布局。

支付是互联网金融的基础设施，在交易闭环中起到连接作用，支付终端从电脑向移动设备的转移，节约了交易成本，并且支付与购物、旅游、投资等活动相关。结合上述“互联网金融的BAT”理论，易宝支付将很有可能成为一家“连接人和服务”的公司。

董骏，积木盒子创始人

积木盒子 萌芽于2012年3月，2013年8月正式上线积木盒子，2014年获得欧洲的Ventech投资的千万美元，2015年积木盒子完成C轮8400万美元融资，同年7月与民生银行达成托管协议，是为数不多的落实第三方托管的P2P平台之一，2015年12月，积木盒子宣布推出“全球化智能综合理财平台”的新战略，从P2P平台升级为综合理财平台。

P2P行业鱼龙混杂，能够做到出淤泥而不染，在保证资金安全与追求高收益二者之间保持平衡，是P2P平台需要掌握的一门艺术。《必然》作者凯文·凯莉曾表示，点对点交易将在未来成为平常，而P2P和众筹将是这一趋势的先行者。他还坦诚自己为了出版书籍而向P2P平台筹集过资金。以服务资金供需双方为出发点的P2P平台（很多P2P平台都已转型升级为综合性理财平台），将会成为个人及小微企业的连接，以及闲置资金与助力生产的资金的连接。

肖文杰，分期乐创始人

分期乐 成立于2013年，是一个大学生消费分期平台，目前已将市场从大学生扩充至白领人群。大学生分期市场已处于模式定型阶段，虽然市场容量很大，每年有源源不断的新生进入大学校园，伴随而来的也是大批老用户的流失。分期乐成立3年时间，已有部分老用户走出校园成为社会中的一员，他们的数据沉淀是非常有价值的。大学生是新生一代，也是未来的消费主力。学生分期平台掌握了大量学生的消费数据，从这些数据中可以看到年轻一代的消费习惯，帮助生产产品的公司推出更受年轻用户喜欢的产品。分期乐可以视为一家连接了数据和消费的公司。

李治国，挖财创始人兼CEO

同样挖财也是一家连接数据和服务的公司，挖财成立于2009年，在过去6年时间里，挖财用户记录了消费、理财、报销、投资、人情等财务大数据，这些记录了居民财务状况的数据最大特点是自主且真实。所有数据是用户根据自身实际情况而记录。这些生活化的金融数据如果被利用起来，将进一步完善提供个性化服务和产品。

众所周知，和传统金融不同的是，互联网金融必须和场景合为一体 ，过去的模式是“卖一个基金，而这个基金和生活没有任何联系，是单纯的投资产品”，而现在同样卖一个基金，这个基金可能与保险、房地产、汽车、电影、最新的科技产品等任何你感兴趣的东西连接起来，在投资基金的同时，让金融生活化。

当互联网金融深入到人们生活当中，为我们提供这些金融服务的公司便会离巨头的位置更进一步。传统金融机构在金融产品开发、风险管控方面仍是有优势的，但是他们在用户心目中的地位正逐渐下降，取而代之的是以用户需求为出发点的互联网金融公司，他们利用新的科技手段，不断满足用户需求。

没有任何一个国家的互联网金融可以发展得像中国这样好 ，这是由于中国特殊的金融环境所决定的。期待，属于互联网金融的BAT的到来！

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一起见证下一个BAT的诞生！