银行业变革，“技术创新”and“模式创新”谁更重要？

6月15日，亿欧金融在上海正式举办“2018智能+新商业峰会——智能+新金融峰会”，探析AI、区块链分布式技术和大数据带来的金融业智能化，展望新一代智能金融的基础设施和未来应用蓝图，推进智能金融的演进。

此次峰会由上海市经济和信息化委员会、上海市商务委员会、上海市长宁区人民政府、上海市互联网金融行业协会指导，上海市长宁区青年联合会和亿欧公司联合主办。英凡研究院、星合资本、百融金服、融360、同盾科技、包银消费金融、新网银行、网商银行、快牛金科、拍拍贷、恒昌公司、光速中国、宜信新金融产业基金等单位出席本次峰会。

峰会现场， 亿欧副总裁、亿欧智库研究院院长由天宇发布了《创新变革，构建商业银行新生态——2018银行业创新形态及模式研究报告》 ，并进行了分析解读。

随后， 由天宇与新网银行信息科技部总经理毛航、包银消费金融总经理助理汤向军、网商银行小微商家事业部行业金融总监郑浩就《银行迭代：体制创新与技术突破》主题进行了深入探讨 。亿欧编辑特整理，供业内人士参考。

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智能金融浪潮下，布局金融科技已经成为银行必须的发展方向。在此背景下，亿欧智库通过整理公开资料及访谈调研，深入研究银行业新兴形态、新模式及新产品，撰写了《创新变革，构建商业银行新生态——2018银行业创新形态及模式研究报告》。由天宇在现场发布仪式上讲了三个观点：

1、“风起于青萍之末，浪成于微澜之间” 。大多数民营银行获批都是在2014、2015年以后。我们发现在过去两年，已经有创新形态的服务模式做出来了。民营银行虽然刚刚开始，但是未来有可能成为市场很重要的参与力量。

2、“草色遥看近却无” 。银行业近年来布局金融科技的声音此起彼伏：通过成立银行系科技公司进行模式创新、通过与金融科技公司合作，以成立联合实验室的形式进行金融创新。但当我们真正去研究这些业务时发现它其实还非常初期，具体落地的业务很少。

3、“待到山花烂漫时” 。对于产品，银行业的创新在过去5年是落后于互联网行业的，展望未来，对于银行业产品创新的发展，我们还需要等待。

过去几年关于银行创新的概念非常多，比如互联网银行、电子银行、直销银行。 撇开名词，银行业真正意义上的实质性创新有哪些？在现场，三位嘉宾就银行具体落地的创新点发表了各自的看法。

撇开概念，银行业真正的落地创新

新网银行信息科技部总经理毛航表示： “在银行科技领域内工作了近20年，见证了整个银行在金融科技的发展。新网银行是全国第三家、中西部首家互联网银行，主要坚持的定位是普惠金融，将“万能连接”差异化作为经营特色，单点突破、快速迭代，把所有的精力都集中在小微数字信贷业务上。”

毛航表示：“我认为民营银行的出现，从国家政策层面也是希望有一些民营资本能够进入到金融持牌的银行领域里来，对现在国资背景的银行有差异的补位。去覆盖国有银行覆盖不到的金融业务、长尾人群。

数据显示，截至2017年8月末，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达105家，我个人觉得这样的形态还不是那么给力。所以民营银行和独立法人的直销银行也许是从架构上、结构上是未来比较新的发展形式。如今有些大型银行的金融服务已经做到了比较实惠，但是惠而不“普”。我们希望我们民营银行能够差异化经营普惠。”

包银消费金融总经理助理汤向军表示： “我们是由包商银行发起成立的消费金融公司，主要产品是基于线上面向个人的小额贷款。

这两年银行创新是跟随互联网行业创新而来的，批准了十几家民营银行和互联网银行及100多家新的直销银行。在线化、电子化、智能化对整个银行业冲击比较大，之前大家都是去银行网点办理业务，现在基本都倾向于在线办理。

很多银行也想把用户往线上导，利用人工智能降低成本。比如获客、智能风控、智能催收，通过智能化和数据化能够明显改善银行的体系，改善银行利率成本、轻资本运营等。应对行业时代的变化，现在整个银行业的变革主要分为：1、在线化；2、智能化；3、轻资产。”

对于包银消费金融公司的特色，汤向军在现场表示：“消费金融公司是针对个人发放小额分散的场景贷款。现在国内成立的消费金融公司有20多家。用一句话说就是： 消费金融公司做的事情银行都能做，银行不能做的事情消费金融公司都能做。

针对消费金融板块，消费金融公司做的事情和银行有所不同。用户的信贷需求、金融需求明显是刚需，能够在适合的时间，适合的场景及时地满足用户，这是目前新一代金融机构、消费金融公司提供金融服务的优点所在，而传统银行模式远远不能满足。”

网商银行小微商家事业部行业金融总监郑浩表示： “网商银行是蚂蚁金服旗下的银行机构，从业务角度来说是做蚂蚁金服的信贷业务。网商银行最大的特点是：1、专注服务于广大个人用户和小微商家；2、技术驱动，只要能用技术做的一定会优先用技术去做。

对于银行业的创新，从我个人的直观感受来说一方面是模式上的创新，2015年国家给我们批了这张牌照给了我们很大的鼓励，让我们能够认认真真地在符合监管预期的情况下开展各种各样的业务和产品服务。在模式创新上，国家确实给了很多民营银行、互联网金融平台机会去做这件事情。

其次，在符合监管的框架之下，我们在不断地做很多技术的创新，主要有两块方面：1、老技术的提升。客户教育成本、市场成熟度不断提升；2、新技术的不断投入，在符合监管预期下，网商银行专注于把新技术、新应用投入到线下用户所有场景中。

技术创新更重要or模式创新更重要？

目前，到底是技术创新更重要还是模式创新更重要，两者之间的关系是什么？ 对此，毛航在现场表示：“从广义的角度来讲， 技术创新也可以理解成为一种生产力，模式创新更像是生产关系，两者无法分开。

人工智能在几十年前就在研发相应的算法，所以技术上有一定的前置性，但模式创新给了技术展示落地的机会，才真正有了连接经济、共享经济、跟踪经济，但这都是需要技术创新支撑。

技术创新一定会长期支持模式创新，如果模式创新没有技术创新支撑会完全变成一种概念。同时技术创新也会给模式创新带来门槛，独特性会更强。

新网银行走的是开放连接，把自己作为互联网业态里的金融属性有银行牌照的“点”，发挥牌照优势、帐号优势，但我们没有充沛的资金。我们把这些东西连接起来，就是模式创新。我们研究人工智能在客服、风控、反欺诈上的应用，是技术创新，所以二者是密不可分的。

对于蚂蚁金服在小微商家金融服务层面上的具体落地实践，郑浩以产品“多收多贷”为例， 表示： “ 多收多贷从 2017年才开始孵化，至今为止服务了1000多万商家，街边摊、产品店都是用二维码收款，我们会对他们收款的情况做大数据和智能分析，以此授信并给予对应的信贷金额。

这些商家最大的特征：1、线下经营；2、通过移动支付方式完成交易，我们把这类群体定义为“码商”。未来会把这个群体打造成纯码商的群体，上个月我们已经将其定义为“码商之城”，对应的创新型社交场景以及社区运营的空间就会在此基础之上在未来慢慢开展。

对于包银消费金融公司，通过新技术使消费者得到较好的服务形态的形象化案例，汤向军在现场分享道 ：我们和电商基于所有小场景、大场景都有合作，用户在购买产品过程中如果有其他额度不够的情况可以直接使用我们的额度。之前没有授信的可以主动申请产品，不到10分钟的时间便可以拿到额度直接消费。

这种人群有两个比较大的特点：1、冲动型消费；2、贷款的时间期限短。贷款利率我们会基于学历、银行征信情况、第三方合作情况进行风险定价。

关于银行未来创新的发力方向

对于未来的创新发力方向，毛航在峰会现场说到 ：“目前以金融科技推动银行业创新已经是全面开花，金融科技促使金融业、银行业的全面创新和发展，已经进入了高速时期。未来会发力的方面有：1、人工智能；2、合作互联，开放互联在银行业里还需要进一步发展，银行业和银行业之间、银行业和所有互联网公司、科技公司之间的合作连接需要进一步扩大。”

汤向军表示：“ 在互联网金融的影响下，银行业及其他金融机构未来肯定是向更轻资产方向运营。金融行业在线化、智能化、轻资产化是银行的趋势。”

郑浩：“ 我觉得未来创新的点就两点：1、如何离客户越来越近，客户自己不分线上线下，只要客户消费我们就在。2、技术如何让‘离客户越来越近’这件事情提高效率、降低成本。”

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现场图片直播： https://gallery.vphotos.cn

现场视频直播： http://shangzhibo.tv/watch/2183957

峰会专题链接： https://www.iyiou.com/topic/zhinengjinrong_shanghai_2018

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