度小满入股哈银消金获批，百度将获BAT首个消金牌照

亿欧金融5月16日消息，黑龙江监管局披露《关于核准哈尔滨哈银 消费金融 有限责任公司增加注册资本和调整股权结构的批复》（黑银保监[2019]250号）显示，哈尔滨哈银消费金融有限责任公司注册资本将由10.5亿元增加至15亿元。度小满（重庆）科技有限公司出资4.5亿元，持有哈银消金30%的股权。增资完成后，度小满持股比例将仅次于持股53%的哈尔滨银行成为哈银消金的第二大股东。

公开资料显示，哈银消费金融于2016年11月10日获批，2017年4月11日正式开业。目前，哈银消费金融共开发了三款消费金融产品，分别是有卡贷、 U享贷、逸享贷，最高授信额度均为20万元。另据亿欧金融统计的数据显示，2018年哈银消费金融净利润约为0.50亿元，总资产71.64亿元。

度小满（重庆）科技有限公司是度小满金融（原百度金融）的全资子公司，度小满原名百度金融，是百度旗下金融服务事业群组。2018年4月28日，百度宣布其正式完成拆分融资协议签署，拆分后新公司启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。

度小满官网显示，旗下共有“有钱花”、“度小满理财”、“百度钱包”、“ 金融科技 ”、“云帆平台”等五个业务模块，分别对应了消费金融、理财、第三方支付、toB、开放平台。

亿欧金融认为，此次增资获批也就意味着百度将成为BAT中首家获得消费金融牌照的互联网巨头。在此前的2018年2月，蚂蚁金服也曾传出申请消费金融牌照的消息，至今仍未有结果。

事实上，在BAT中，百度的金融业务起步最晚，前期并未占得先机。仅从第三方支付来看，阿里和腾讯在2011年获批，而百度则是在2013年7月，2年的时间虽然不长，但是对于百度来说在第三方支付市场已经失去了与阿里和腾讯比肩的筹码。

在消费金融领域，蚂蚁金服通过旗下两家小贷公司、ABS、银行、信托等融资渠道为其消费金融产品花呗、借呗输血，其消费金融规模庞大，业务也是风生水起。

公开数据显示，2015年、2016年和2017上半年，花呗营收分别为0.09亿元、1.3亿元、14.94 亿元，净利0.07亿元、2.77亿元、10.2亿元。2015年、2016年和2017前三季度，借呗营收分别为30.2亿元、38.58亿元、69.47亿元，净利9.77亿元、19.24亿元、44.94亿元。

而腾讯通过微众银行的微粒贷产品也在消费金融方面大举展业。根据近期微众银行发布的年报显示，2018年微众银行实现营业收入100.3亿元，同比增48.63%。同期实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。

值得关注的是，度小满在消费金融领域的尝试与蚂蚁金服、腾讯有所不同。蚂蚁金服、腾讯的消费金融产品是基于自身生态体系所建立，主要依靠于淘宝、支付宝、微信支付等用户进行授信。

而百度的短板在于搜索引擎难以打通消费场景，致使度小满“有钱花”不得不拓展外部渠道开展业务，目前度小满在教育、医美等领域的市场份额已经不小。比之阿里腾讯的自身生态建设，度小满拓新能力较强，但市场对于度小满的风控考验也更严峻，此前度小满就曾在主阵地“失过火”。

亿欧金融认为，度小满获批入股哈银消费金融或许是百度在消费金融行业弯道超车的新机遇。基于度小满在科技、数据、流量、渠道合作的经验结合哈银消费金融在场景、资金方面的优势，双方将在场景金融、用户体验、获客成本、资金成本、运营效率、风控水平等多维度、多方面进行提升，实现双方的互利共赢。

结合目前360金融、二三四五等类似企业经营数据看，度小满在营收和利润上应该也非常可观。未来，度小满登陆资本市场也将更进一步。

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