消费金融不规范行为现“沉疴化”趋势，市场呼吁加强监管力度

部分 消费金融 公司野蛮生长的状态正像一首歌词所言——骄傲放纵，而更令人担心的则是后面一句“任风吹，任它乱？？”

可观的利润空间一方面带来了消费金融行业的快速发展，另一方面也催生了这个行业乱象滋生，劣币驱逐良币的趋势正在显现，消费金融市场的客户群体利益也处在受威胁和损害的阴影之下。

《投资时报》记者了解到，随着近年来消费金融市场规模的迅速扩张，一些主体的业务模式正花样百出地游走在法律边缘，一些消费金融公司的行为甚至触及法律红线，监管的强化与跟进已经迫在眉睫。

个人信息过度收集情况严重

消费金融本身属于新兴行业，相关法律法规及监管措施还存在不少与之俱进的空间。而当消费金融与网络、信息等新技术结合时，合规方面的挑战就更加凸显，若不加以防范就可能带来事关众多市场服务对象切身利益的隐患。

就在近日，中国消费者协会发布了《100款App个人信息收集与隐私政策测评报告》（下称《报告》），中国消费者协会在组织的相关测评中发现，在消费金融所属的金融理财类APP中，大量存在涉嫌过度收集或使用用户信息的情况。《投资时报》记者注意到，知名的玖富平台旗下悟空理财APP赫然在列，其他APP如随手记、胜算在握、马上到账贷款、微贷网等也在其中。以悟空理财APP为例，该款客户端软件不但收集了使用者的手机号信息，还收集了使用者的通讯信息和位置信息，胜券在握APP甚至还收集使用者的上网记录。

《报告》显示，中国消费者协会对测评的APP进行了打分，值得注意的是，在多个行业的评分比较中，包括多款消费金融APP在内的金融理财类相关App得分相对较低，以28.91分的平均得分排名垫底。

据悉，2017年12月中国国家标准化管理委员会曾发布GB/T 35273-2017《信息安全技术个人信息安全规范》（下称《个人信息安全规范》），并于2018年5月1日起实施。《个人信息安全规范》以国家标准的形式，明确了个人信息的收集、保存、使用、共享的合规要求，为网络运营者制定隐私政策及完善内控提供了指引。按照《个人信息安全规范》规定，对个人信息的收集应有明确的目的，不得超出产品功能相关目的外收集额外的个人信息。

《报告》指出很多被测评App在隐私政策等文件中，未将其收集的个人信息与其实现的产品功能明确挂钩，其中很多个人信息与消费者通常理解的产品功能之间无明显关联，甚至明显超出合理范围。针对悟空理财、随手记、胜算在握、马上到账贷款、微贷网等APP存在的问题，《报告》明确指出：对上述App来说，调用用户的位置信息、通讯信息甚至上网记录，对于其服务的提供非必需信息，存在过度收集或使用的嫌疑。

《投资时报》记者同时了解到，2014年中国消费者协会发布的《2014年度消费者个人信息网络安全报告》显示，网络对消费者个人信息“窃取”和“非法使用”的黑色产业链呈现爆发性增长态势，消费者因个人信息泄露造成的经济损失数目惊人。而根据此次2018年《报告》内容分析，消费金融App有两方面的问题比较严重：一是收集敏感信息时未明确告知用户，二是当个人信息控制者发生变更时，没有明确告知用户并获得同意。这意味着，市场客户群体的个人信息保障风险已经在消费金融领域蔓延开来。

针对上述问题，有市场专业人士向记者表示，在消费金融行业整体仍待进一步规范的情况下，对于该行业新技术应用带来的新形势新问题，监管部门应该充分重视利用媒体等信源，做到早发现、快跟进、立规章、强监管，避免问题由隐患发展成危机，及时保护市场服务对象群体的多方面合法权益。

不合规踩红线频发

如果说一些消费金融类公司采集个人隐私、转移使用个人信息还是遮遮掩掩，游走在法律边缘，那么 “高利贷”、暴力催收等行为则已经触及了法律红线。在这个过程中，诸如个人信息保护等前期监管规范不明确的灰色地带，尤其暴露出严重的危害。尽管守法经营、合规发展的企业仍是消费金融行业的中流砥柱，但一些钻监管漏洞、无视客户正当合法权益、踩法律红线甚至越界的“劣币”消费金融公司正在严重损害行业的声誉和未来，甚至有驱逐“良币”占领市场之势。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P 网贷 风险专项整治工作领导小组办公室就曾联合发布《关于规范整顿“ 现金贷 ”业务的通知》（下称《通知》）。在《通知》中，银保监会和人民银行两个监管机构都明确指出各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

有市场人士认为，尽管监管规定明确而清晰，但如果没有有力的执行诸如暴力催收等行径仍会反复滋生。而前述中《报告》中所指出的部分消费金融平台客户端过度采集个人通讯、位置等信息一定意义上也留下了消费者被骚扰、暴力催收的客观条件。

不仅是骚扰、威胁、暴力催收，近年来消费金融行业的“高利贷”问题是市场关注的焦点。“高利贷”不仅直接越过了法规红线，也给消费金融行业的发展埋下了隐患。

早在2015年，最高人民法院就曾出台《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中明确规定民间借贷年利率超过36%的利息约定无效。彼时最高人民法院意在规范民间借贷，而2017年监管部门发布的《通知》中特别提出，各类金融机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷的规定。由此可见，不论是民间借贷还是持牌金融机构，36%的利率都是一道监管红线。

然而，有一些消费金融公司依然没有遵守规则。以马上金融为例，有公开信息显示，该平台“现金贷”年利率均超过36%的上限。另外，马上贷（含服务费）最高年利率达到87.95%；安逸花（含服务费）年利率最高竟可达88.81%。

采集个人信息不规范、暴力催收、利率畸高甚至合同欺诈等乱象在消费金融行业正在积累，一个表现就是消费者对平台的投诉率居高不下。记者从知名网络媒体消费投诉服务平台21CN聚投诉了解到，2018年第三季度，21CN聚投诉共受理全国消费者对互联网消费金融行业有效投诉量58449件，当期确认投诉解决量16912件，解决率28.9%。在2018年第三季度互联网消费金融投诉排行榜上，玖富、马上消费金融、Wecash闪银、带上钱、掌中金服位居被投诉量前五名。

对于消费金融行业所存在的诸多问题，有专业人士建言，监管部门强化管理力度，保障消费群体权益已是当务之急。