网贷“108条”满月，平台整改毫不放松

网贷整改108条问题清单下发满月，各地依据“1+1+3”网贷合规整改大纲稳步推进，对整改不合规平台要求良性退出。

9月18日，继北京、上海、广东之后，深圳市金融办宣布启动P2P网络借贷机构自查工作，后续将依次进行自律检查及行政核查工作。

多位网贷平台负责人表示，“合规整改时间紧、任务重，整改压力较大，已成立整改小组全力以赴自查整改。”

依据“1+1+3”制度

笔者梳理发现，各地方网贷整治通知均明确了自查的主体、标准及时间等重要内容。

自查标准上，各地皆要求网贷机构严格对照网贷“1+3”法规体系及“108条清单”，开展自查，边查边改，即查即改。

8月中旬，网贷整治办下发的《网络信贷信息中介机构合规检查问题清单》（即“108条清单”），与此前发布的网贷“1+3”法规体系（即“一个办法三个指引”），成为当下网贷合规检查的核心依据。

“一个办法三个指引”即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》）、《网络借贷信息中介备案登记管理指引》（下称《备案登记指引》）、《网络借贷资金存管业务指引》（下称《存管指引》）、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下称《信息披露指引》）。

“‘一个办法三个指引’贯穿网贷行业管理全流程。”中国社会科学院金融研究所副主任尹振涛表示，《办法》是一个统领性的管理思路，《备案登记指引》是准入门槛，《存管指引》是从支付清算的角度上防控网贷行业最重要的风险防范手段，《信息披露指引》则是日常管理，能够做到事前预警、事中监控、事后防范的一个重要手段，也是网贷行业监管的一个基础设施建设。也就是说， “1+3”成为一个体系，涵盖了整个链条。

“108条清单则针对下一步备案、验收释放了更明确的信息，标志着新一轮P2P平台整改验收工作正式拉开帷幕。”有从业者表示。

依据“1+1+3”制度，本次合规检查重点关注网贷平台是否严格定义为信息中介、是否存在资金池、是否为自身或变相为自身融资、是否直接或变相为出借人提供担保或保本付息，是否为出借人实行了刚性兑付等十方面内容。

地方自查陆续启动

网贷机构合规检查工作通知正式下发后，各地方也纷纷启动自查整改工作。

8月24日，北京金融工作局率先下发《关于启动在京注册P2P网络借贷机构自查工作的通知》，正式宣布启动辖内网络借贷机构自查工作，并于9月7日补充通知，要求辖区网贷机构在按照原通知要求提交相关资料的同时，应在2018年10月15日前根据《自律检查、行政核查材料清单》的要求将所有材料上传至指定系统。

8月28日，上海互金整治办和网贷整治办召开会议，正式部署启动该市P2P网贷机构合规检查相关工作。

9月12日，广东省金融办发布《关于进一步组织辖内P2P网贷机构做好合规自查的通知》，要求网贷机构原则上应于2018年9月30日前、最迟不得晚于2018年10月10日按规定方式提交自查报告。

在108条整改清单下发满月之际，深圳金融办也于9月18日启动P2P网络借贷机构自查工作。深圳金融办要求辖区内的网贷机构，对截至8月31日的全部存量业务进行合规自查整改，平台借款成本、资金投向、担保方式、逾期、平台代偿等都需要有详细的自查整改报告。

值得关注的是， 各地金融办都较重视网贷平台的无风险退出。 广东、北京等均要求网贷机构提交自查报告的同时，提交若整改不合格的无风险退出方案。

广东金融办在通知中明确指出：“对于2016年8月24日之后新成立或新从事网贷业务的网贷机构，以及未在2018年4月25日前提交整改验收申请的网贷机构，请各市整治办组织本地地方金融、银监、公安、人行等部门，指导督促做好无风险退出工作。”

深圳金融办也在通知中表明：“未如期申请登记或自查过程中发现难以达到整改要求的网贷机构，应主动与注册地所属的区金融工作部门联系，并提交自愿退出承诺书，有序退出。否则，有关部门将按照相关规定，对网贷机构予以取缔，并追究有关人员违法违规责任。”

整改时间紧任务重

网贷行业“刮骨疗伤”式整改让平台感到“压力山大”。 开鑫贷总经理鲍建富表示，合规整改时间紧、任务重，108条全部落实到位，并不是一件容易的事情。

团贷网相关负责人也“吐苦水”：“对于网贷平台来说，自查工作时间紧迫、任务繁重，合规检查和平台整改同步进行，行业各方都承受较大压力。”

人人聚财创始人许建文也表示，如果平台前期核心业务模式存在重大漏洞，或者忽视了合规整改的重要性，要在短期内解决这些结构性问题，将是极大的挑战。

不过，大多数平台并没有因为压力而放弃整改，都在积极采取措施，争取早日被验收。团贷网相关负责人表示，团贷网按照上级监管部门及监管政策要求完成了平台合规调整，先后聘请第三方会计师事务所、律师事务所出具了相关报告，接下来将按照监管要求继续稳步推进合规工作，随时准备迎接整改验收，争取成为首批通过备案的平台。

合规整改也抑制了网贷行业的“雷潮”。许建文指出，自从8月份监管陆续出台多项政策，并下发全国性合规检查通知和问题清单后，行业正逐步从雷潮中回暖。网贷行业已经历了两年的严格整改，P2P在现代金融价值序列中的位置已得到监管部门的认可、确认，对整个行业意义重大。

据相关数据不完全统计，截至2018年8月31日，我国P2P网贷平台数量累计达6675家，其中问题平台4800家，在运营平台1875家，8月新增问题平台数量较前一个月明显减少。

互金协会人士此前分析，从近期一系列举措可以看出，网贷监管体系已逐步确立，监管细则正加速落地，市场趋于理性，网贷行业长期发展价值正逐步显露。

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