互联网金融未来发展趋势预判，大佬手把手教你创业

6月25日上午，由亿欧主办，车来车往、微链、天窗协办的2016中国互联网+创业创新大会暨金融+创业创新论坛在北京索菲特大酒店成功召开，在金融论坛上出席的嘉宾有：中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震，易宝支付创始人唐彬，玖富创始人兼COO刘磊，麦子金服COO杨恒，随手财富总裁吴晓慧，海尔产业金融副总裁兼COO张磊等。

在圆桌论坛环节， 陶石资本创始合伙人叶蕙芳 担任主持，91金融联合创始人吴文雄、金斧子创始人兼COO何昆鹏、好贷网创始人兼总裁李明顺、天眼查创始人兼CEO柳超就 互联网金融监管、互联网金融的发展趋势以及如何指导创业者 等问题进行了深入讨论，主要观点如下：

1、 91金融联合创始人吴文雄 ：

快速崛起会给行业带来很多不确定性因素。金融监管和金融创新，都不能够脱离金融的本质，都要以风险控制、保证安全为底线，接下来一年时间，互联网金融要进行刮骨疗毒。

路径选择由基因决定，因为如何更好地满足企业的需求，真正解决融资问题，才是关键。关于创业，互金未来发展前景广阔、中产阶级崛起是两个机遇，但要寻找差异化服务。

2、金斧子创始人兼COO何昆鹏：

金融行业存量大且受巨头看好，信息不对称产生细分市场。创业者要注重实质概念，制定清晰的盈利模式，密切关注监管政策。

3、好贷网创始人兼总裁李明顺：

互联网金融，不能仅仅看成是一种普通的商业形态，它与国家命运紧密挂钩。与互联网影响其他行业的路径相同，互联网金融在初期也必须从边缘切入，选择自下而上的路径，创业者也要善于从大行业中的小领域进行切入。不要担心机会小，把一个机会做强，就是最好的时机。

4、天眼查创始人兼CEO柳超：

互联网金融监管是必要的，但监管需要有数据作为依据，且数据是可以持续追溯的。数据也是行业监管所需要的，监管不仅是政府层面的监管，民众也有监管诉求和监管力量，让每个人公平地看清这个世界，创业者要“谋定而后动”。

以下为论坛演讲实录（有删减）

叶蕙芳： 今天的主要话题是：互联网金融未来的趋势。2015年互联网公司如火如荼，通过上市兼并等方法，互联网金融冒出好几个独角兽。但与此同时，各种政策出台，股权类创业项目接口没有了，杠杆类不能做了，债权类银监会12条红线诞生，保险类创新项目、保监会监管细则等也即将发布……

有人认为，金融属于产业链最上层，而且还有几百万亿的巨大市场空间，这只是暂时的寒冬，之后会迎来金融业的大发展。那么，在资本寒冬的大背景下，大家觉得互联网金融未来发展趋势在哪里呢？

柳超： 金融的核心在于风险，风险可以传播，传播要靠关系。所以，登陆天眼查看到企业查询，但我们所要构建的是中国所有企业的关系网，以及整个数据生态。天眼查布局的是中国商业社会关系网络平台，在这个平台上，我们可以看到很多以前看不到的东西，从而进行风控。

现在，互联网金融面临监管整顿期，但我认为，如果一个行业拥有扎实的数据作为基础，那么不论是行业监管，还是企业选择，都会变得有据可循。

天眼查遵循两个原则：

1、仅提供公开数据，就是可持续追溯。 一些金融贷款标底公司虚报行业利润，但利润是不可持续追溯的，很难让用户和投资者产生信任。

2、利用大数据技术对数据进行背书式处理。 以前做征信是单点孤立式的，现在要基于各种连接关系做背书式处理，而这背后所需要的是大数据处理能力。

总结而言，互联网金融监管是必要的，但监管需要有数据依据。

李明顺： 金融处于产业链生态塔尖的顶端位置，甚至是国家很重要的政权象征。互联网金融和发货币、组织军队同等重要，因此不可能随便就被草根力量干掉。因此，对待互联网金融，不能仅仅看成是一种普通的商业形态，而是要把它当成跟国家命运紧密挂钩的行业。

从互联网在各行业的经验来看，最终成功的路径都是： 自下而上，从边缘突破。 可以说，没有一家互联网公司是靠“拳头”打出来，打过拳头的全被干死了。当然，传统行业拳头的力量比较厉害。十多年来，互联网在电子商务领域所影响到的并不是海尔的张瑞敏、格力的董明珠、TCL的李东生，相反，影响的却是卖地摊货的小卖家、无固定职业的家庭妇女。

同样，互联网影响金融也需从边缘突破，现在不要想着上来就抢夺银行的储蓄、做互联网牌照。好贷网成立3年来，服务于40多万信贷员，好贷网通过互联网技术提高他们的服务效率。互联网金融只有影响这些边缘人员，才能产生更大的影响，从而影响更多人。

因此，互联网金融的影响力也一定是自下而上，金融监管环境也是可预期的。然而，很多企业只是借助互联网的故事，并没有做互联网的事情，甚至用来招摇撞骗。在没有明确的判断机制下，这些公司只能先被杀掉再说。但长远而言，互联网影响金融的大趋势不可逆转，而且具有颠覆性，我认为，短期的阵痛不可避免，历经劫难活下来的企业将会迎来更好的发展空间，这也是有长远布局的企业发展的机会。

何昆鹏： 我是金斧子的何昆鹏，我们是服务于高净值人群的互联网金融管理平台。

首先，金融行业存量比较大，互联网对这个行业提升效率的空间也非常大，但目前来看，短期内它受周期性影响。最近，做增量平台的社会金融分期类产品、电商产品在不断增加。

第二，信息不对称产生一些细分市场也得跟上。有些客户要买明星基金经理，却不知道去哪里买，但互联网工具让这个事情更对称，也会产生这样的需求。

第三，整体来讲，巨头比较看好这块市场。他们携大量资源和资本介入，补贴用户，或者做增量用户体验的获得。互联网金融存量空间预期比较大，致使短期内在细分品类上会比较突出。

吴文雄： 我认为，压力与机遇并存，从去年底开始，互联网金融的监管可以理解为新的开始。我们发现，很多不同类型的公司出现，与此同时，传统行业、传统的保险业务、证券业务的手法都呈现互联网化。

快速崛起会给行业带来很多不确定性因素。金融监管和金融创新，都不能够脱离金融的本质，都要以风险控制、保证安全为底线。国家是卖方市场，我们的对象是银行三会等金融机关。但互联网金融怎么玩？

纯互联网路径是技术做导入，但最挣钱的业务模式是，从银行吸收大量人才，建立业务体系。未来金融市场需要多家银行，因此我们需要在这一年时间里进行自我排查、刮骨疗伤。

然后，这个行业要为我们用户提供什么样的服务呢？路径选择由基因决定，因为如何更好地满足企业的需求，真正解决融资问题，才是关键，也当前监管态势下需要思考的问题，而且这个趋势会持续五年左右的时间，脱离这个土壤就没有未来。

叶蕙芳： 我总结一下四位嘉宾的发言：天眼查的做法是协助监管，解决信息不对称的问题，让企业良性发展；李明顺的观点是传统金融非常强悍，互联网金融不可能颠覆，而应从每一个细分领域做好自己的服务；金斧子的观点是做好高端互联网财富管理，让老百姓找到最合适的理财产品；吴文雄的观点是金融业的地位举足轻重，在资管行业中，风险把控更加敏感和重要。

第二个问题：创业讲究天时地利人和，“天时”这一时间要素尤为重要。四位嘉宾的创业项目基本都在2013年互联网金融起步之时，享受到了市场利好。然而，面对2016年的新形势，四位嘉宾给互联网金融创业者提供哪些真知灼见？哪些趋势能够提升创业成功的概率？

柳超： 对此，我总结五个字“谋定而后动”。

虽然天眼查做的是企业查询，但未来天眼查可以查询的绝不仅仅是企业。这是我们一直没有改变的目标。创业初期，我们思考的是怎么通过构建人、公司之间的关系，预测谁能得到融资，得到谁的融资。

但2011年中国的信息公开程度非常初级，想基于公开信息数据做事情非常难。然而，我们认定信息公开是一大趋势，李克强总理多次提到，只要不涉及国家安全的都应该公开。因为，数据也是行业监管所需要的，监管不仅是政府层面的监管，民众也有监管诉求和监管力量，让每个人公平地看清这个世界。基于这个趋势，创立了天眼查，上线3个月，流量已经达到几百万。目前，政府采购、政府招投标等政府数据越来越开放，我们可以做的事情也越来越多。

李明顺： 如何在危中找机会，也考验创始人的素养和潜质。金融业空间很大，不论是资产端还是债权股权基金，几百万亿的盘子。但整体呈现极度分散的特征，我们经常开玩笑说，纽约第一大行的市场份额只有百分之几，远远低于BAT在互联网行业的渗透率。

“三百六十行，行行出行长”，如果办公室靠近簋街，就做银行不愿意做的给小饭馆贷款，给学生贷款，给蓝领工人贷款。每个行业都有机会，都可以归纳特征，做出小而美的细分产品。不要担心机会小，把一个机会做强，就是最好的时机。

机会是给长期投资者的，而不是给短期投资者的，从整个大行业看，互联网金融值得长期布局。国有银行、BAT等也都大幅进入互联网金融，开始大面积做消费金融、保险牌照、细分资产。在这种形态下，如果我们的创业不是那么可靠，可以跟已经建立市场壁垒或已经建立市场能力的公司加盟合作，变成其生态中的一部分。

何昆鹏： 关于创业， 第一点是要关注实质概念。 现在讲起互联网金融，很多人都默认是普惠金融。金斧子的高端理财客单是150万，累计1200亿。这样的高客单在互联网金融能成功吗？整个高端理财信息非常不对称，财富管理公司很难做到全面了解产品的整体情况。一些财务公司说我的产品好，但上网一看还有更好的。

第二，创业盈利模式要清晰。 相对其他的产品来说，互联网金融产品更小众和低频，如果主营业务不能盈利，很难通过其他业务盈利。有些产品可以通过广告、数据赚钱，但互联网金融的盈利模式比较单一。

第三，关注监管政策 。财富管理行业的相关运营拍照是必须的，实物管理牌照、第三方基金牌照等，没有管理牌照一切都不能推进。

最后，专注方向并做深，关注你的核心品类还有你的核心用户，如果哪天你把公司内部边界做成了行业边界，就真的厉害了。

吴文雄： 关于机会，首先，我看好行业未来的发展前景。总结过去的发展经验，中国金融市场标准化的趋势很明显，都是完全互联网化的过程，这个过程找到机遇算成功了一半。

那么，这个机遇如何判断？过去几十年传统银行业为什么暴利？政府主导民间资本服务国有企业。未来中国需要什么样的经济形态？毫无疑问是多元化，越来越自由开放的中小企业的崛起，这是我们经济结构调整很重要的趋势，大众创新创业也是在做这样的事情。

金融产品等互联网金融服务也需要围绕这个展开，差异化的服务中小企业，可以围绕它覆盖的产业链上下游信息流服务、供应链服务，做融资，这是互联网化的ACA。

第二，中国人越来越有钱，中产阶级崛起也是机遇。如何中产阶级有几亿人，又不能像大款一样进行出国资产配置，尤其是二三线城市，怎么实现财务自由？面对个人财富管理，更好地帮助他把资金匹配到二三线城市领域里，做金融产品，这是一个创新创业。这个机遇，既可以寻找到企业通道，又可以寻找管理工具。对于未来创业者，这个方向，既是国家的意志又是经济发展的趋势，也能规避陷阱，走得更远更好，这是我的判断和预测。

叶蕙芳： 不管资本环境是如火如荼还是冰火两重天，互联网金融几百万亿的市场，贷款、理财、债权、保险等金融衍生品，在这个巨大行业里，要专注细分领域，找到自己最强的点，进行单点突破，才能做大做强。